Quando se trata de decidir entre alugar ou comprar uma casa, a resposta não é tão clara. Algumas pessoas podem não estar preparadas para a compra de uma casa por vários motivos, e os cálculos financeiros nem sempre favorecem o aluguel ou a compra. Antes de se arriscar na compra de uma casa, você deve considerar os custos de propriedade, bem como suas circunstâncias pessoais.
Custos iniciais de propriedade
Existem custos iniciais associados à compra de uma casa que você precisará considerar. Mais importante ainda, você precisará obter uma hipoteca, o que exigirá um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de compra se você não quiser pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI). Em outras palavras, você economiza mais dinheiro se você puder colocar mais dinheiro no início.
Como exemplo, digamos que você esteja disposto a pagar pelo PMI, então reduziu 15% do preço de compra da casa. Se a casa for avaliada em $ 285.000, o pagamento inicial seria de $ 42.750. O cálculo, porém, não termina aí. Você também precisa ter em mente os custos de fechamento, que incluem as taxas do PMI, para finalizar a compra. Esses custos podem adicionar outros 2% a 4% ao que você tem que pagar por uma casa: $ 5.700 a $ 11.400 respectivamente.
Custos de propriedade de longo prazo
Os custos de propriedade de sua casa a longo prazo serão determinados pela taxa de hipoteca, custos de manutenção da casa, impostos de propriedade e custos de seguro.
A taxa de hipoteca será afetada pelos dois cálculos a seguir:
- Pontuação FICO. Você não receberá uma boa taxa se sua pontuação FICO estiver abaixo de 620. Você deve tentar corrigir seu crédito antes de solicitar uma hipoteca. Você pode solicitar seu relatório de crédito gratuitamente online se não tiver certeza de onde está sua pontuação.
- Relação da dívida. Os credores consideram dois tipos de índices de dívida ao aprovar uma hipoteca: front-end e back-end. A proporção inicial é o pagamento da hipoteca mais impostos e seguro (PITI) dividido por seus ganhos mensais. O índice de back-end adiciona seus outros pagamentos mensais de dívida ao seu pagamento PITI antes de dividir esse valor total por seus ganhos. As evidências indicam que os mutuários com índices de dívida / receita mais elevados têm maior probabilidade de ter problemas para cumprir os pagamentos mensais.
Além disso, todas as casas exigem manutenção, e nem todo mundo tem os recursos – muito menos o desejo – para realizar eles próprios os projetos de reforma. Você deve se certificar de que tem dinheiro suficiente para pagar por esses reparos.
Uma boa regra prática é reservar entre 1% e 3% do preço de compra da casa a cada ano para cobrir a manutenção.
Existem várias calculadoras de hipotecas online que podem ajudá-lo a ter uma boa ideia dos custos mensais de uma propriedade que você está pensando em comprar. Basicamente, você deve adicionar o pagamento da hipoteca, incluindo principal e juros, prêmios de seguro do proprietário da casa, seguro hipotecário privado, se aplicável, seus impostos sobre a propriedade e um fator de correção para custos de manutenção.
Suas circunstâncias pessoais
Comprar uma casa é uma grande decisão financeira, e você precisa ter certeza de que essa é a escolha certa de acordo com suas circunstâncias pessoais. Você deve levar em consideração o seguinte antes de se comprometer:
- Estabilidade no trabalho. Você precisa ter dinheiro suficiente para pagar os custos de hipoteca e manutenção. Quão seguro é o seu trabalho? Existe alguma possibilidade de uma dispensa no futuro? Seria muito difícil para você conseguir outro emprego imediatamente após uma dispensa? A indenização por desemprego raramente é suficiente para cobrir o pagamento da hipoteca.
- Possibilidade de mudança. É provável que você seja transferido para outra cidade nos próximos dois a três anos? Sua propriedade precisaria ser avaliada o suficiente para cobrir o custo de venda se você for forçado a se mudar logo. Você deve planejar ficar parado por um tempo quando comprar uma casa. Além disso, há um benefício adicional se você pretende permanecer na residência por um período de tempo considerável. Sua casa irá se valorizar gradualmente, então você acabará possuindo um bem que vale mais – talvez consideravelmente mais – do que o que você pagou por ele.
- Troca pela liberdade. A menos que você compre em uma comunidade com uma associação de proprietários (HOA), você poderá fazer o que quiser com sua própria casa. Se você valoriza sua liberdade, comprar pode ser a melhor opção do ponto de vista emocional. Mas, a sua liberdade terá um custo, já que você será o único responsável por todas as questões que surgirem de sua casa.
Não haverá nenhum locador a quem você possa recorrer para resolver esses problemas. Você é o dono da sua casa e deve se sentir confortável com isso.
Quando o aluguel custa consideravelmente menos
Pode não fazer sentido financeiro para você comprar se o pagamento da hipoteca for o triplo ou mais do que você pagaria pelo aluguel. Você realmente quer pagar $ 48.000 por ano para possuir uma casa que custaria $ 2.000 por mês ou $ 24.000 por ano para alugar?
Você também terá um custo mensal travado se alugar, pelo menos pelo prazo de seu aluguel. Isso é algo de que você talvez não goste se tiver uma hipoteca de taxa variável, embora mesmo nesses casos as taxas não tendam a subir literalmente da noite para o dia.
Seus custos de seguro serão menores como locatário, se você tiver que carregar algum. Geralmente, você só precisa segurar sua própria propriedade dentro da sua casa de aluguel e somente se quiser (embora alguns complexos administrados por empresas de desenvolvimento exijam que você também tenha um seguro de responsabilidade mínimo em sua unidade).
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora-associada na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.