Quando fazer seguro social: o guia completo

Encontrando sua idade de aposentadoria completa
Ano de nascimento	Idade de aposentadoria completa (normal)
1937 ou anterior	65
1938	65 e 2 meses
1939	65 e 4 meses
1940	65 e 6 meses
1941	65 e 8 meses
1942	65 e 10 meses
1943–1954	66
1955	66 e 2 meses
1956	66 e 4 meses
1957	66 e 6 meses
1958	66 e 8 meses
1959	66 e 10 meses
1960 e mais tarde	67

Como calcular os benefícios da previdência social

Digamos que sua idade de aposentadoria completa seja 66. Se você começar a reivindicar benefícios aos 66 e seu benefício mensal total for $ 2.000, você receberá $ 2.000 por mês. Se você começar a reivindicar benefícios aos 62 anos, 48 ​​meses antes, seu benefício será reduzido para 75% de seu benefício mensal completo, também chamado de “valor do seguro principal”. Em outras palavras, você receberá 25% a menos ao mês e seu cheque será de $ 1.500.

Você continuará a receber um benefício reduzido não apenas até completar 66 anos, mas pelo resto de sua vida. Ele aumentará com o tempo, mas apenas ligeiramente, com ajustes de custo de vida (COLAs). Você pode fazer as contas para sua própria situação usando a Calculadora de aposentadoria antecipada ou tardia da Administração da Previdência Social (SSA), uma das várias calculadoras de benefícios fornecidas pela SSA que também podem ajudá-lo a determinar sua idade de aposentadoria completa, a estimativa da SSA de seu expectativa de vida para cálculos de benefícios, estimativas aproximadas de seus benefícios de aposentadoria, projeções individualizadas de seus benefícios com base em seu registro pessoal de trabalho e muito mais. 

O que acontece se você reivindicar após a idade de aposentadoria completa?

Se você esperar até os 70 anos para começar a reivindicar benefícios, receberá 8% a mais ao ano ou, no total, 132% do valor do seu seguro principal ($ 2.640 por mês no exemplo acima) para o restante de seu vida. Reivindicar depois de completar 70 anos não aumenta ainda mais seus benefícios, então não há razão para esperar mais do que isso.

Quanto mais tempo você puder esperar após os 62 anos (até 70), maior será o seu benefício mensal. No entanto, atrasar os benefícios não significa necessariamente que você terá uma vantagem geral. Você também precisará pesar alguns outros fatores, incluindo sua longevidade esperada e se você ou seu cônjuge planejam entrar com o pedido de benefícios conjugal. Você também precisará considerar as implicações fiscais, oportunidades de investimento e cobertura de saúde.

Sua Provável Longevidade

Grande parte de nossa estratégia sobre como maximizar os benefícios de aposentadoria da Previdência Social depende de suposições sobre quanto tempo viveremos. Claro, qualquer um de nós pode morrer em um acidente ou obter um diagnóstico terrível na próxima semana, mas, deixando de lado essas possibilidades imprevisíveis, quanto tempo você acha que vai viver? Como estão sua pressão arterial, colesterol, peso e outros indicadores de saúde? Há quanto tempo seus pais e outros parentes viveram?

Se você prevê uma expectativa de vida acima da média para si mesmo, pode sair na frente esperando para solicitar os benefícios. Caso contrário, você pode solicitar seus benefícios assim que for elegível.

Para adivinhar quando reclamar, tente fazer uma análise do ponto de equilíbrio. Isso informará quando o total de benefícios que você receberá ao esperar começará a exceder o total que receberá ao obter os benefícios mais cedo. Se, por exemplo, você receber $ 1.500 por mês a partir dos 62 anos ou $ 2.000 por mês a partir dos 66 anos, terá recebido aproximadamente a mesma quantia em benefícios totais por volta dos 77 anos. Nesse ponto, os benefícios mensais mais elevados que você obteria como resultado da espera começarão a valer a pena.

O site da Previdência Social informará que, independentemente de quando você começar a reivindicar, seus benefícios vitalícios serão semelhantes se você viver tanto quanto o aposentado médio. O problema é que a maioria das pessoas não terá uma expectativa de vida média, daí todas as diferentes estratégias de reivindicação.

Reivindicação de benefícios de esposa

O fato de ser casado pode complicar ainda mais a decisão de quando se inscrever na Previdência Social, por causa dos benefícios conjugal do programa. Alguns cônjuges divorciados também têm direito a benefícios com base no registro de trabalho do ex-cônjuge.

Cônjuges que não se qualificam para seu próprio Seguro Social

Os cônjuges que não trabalharam em um emprego remunerado ou não ganharam créditos suficientes para se qualificarem para o Seguro Social por conta própria são elegíveis para receber benefícios a partir dos 62 anos com base no registro do cônjuge. Tal como acontece com o requerimento de benefícios em seu próprio registro, seu benefício conjugal será reduzido se você o tomar antes de atingir a idade de aposentadoria completa. O benefício conjugal mais alto que você pode receber é a metade do benefício que seu cônjuge tem direito na idade de aposentadoria completa.

Embora os cônjuges recebam um benefício menor se solicitarem antes de atingir sua idade de aposentadoria completa, eles não obterão um benefício conjugal maior esperando para reivindicar após a idade de aposentadoria completa – digamos, aos 70 anos. obter um benefício de cônjuge maior se o cônjuge que trabalha tiver alguns anos de final de carreira e lucrativos que aumentem seus benefícios.

Quando um cônjuge morre

Quando um dos cônjuges morre, o cônjuge sobrevivente tem o direito de receber o maior benefício para seu próprio benefício ou o benefício do cônjuge falecido. É por isso que os planejadores financeiros costumam aconselhar o cônjuge de maior renda a adiar o pedido de reembolso. Se o cônjuge que ganha mais morre primeiro, o cônjuge que ganha menos vai receber um cheque maior do Seguro Social vitalício.

Quando o cônjuge sobrevivente não atingiu a idade de aposentadoria completa, ele terá direito a valores rateados a partir dos 60 anos. Na idade de aposentadoria completa, o cônjuge sobrevivente tem direito a 100% do benefício do cônjuge falecido ou ao seu próprio benefício, o que for é maior que.

Não há mais ‘arquivar e suspender’

Observe que a estratégia de reclamação denominada “arquivar e suspender”, que permitia aos casais em idade de aposentadoria completa receber benefícios conjugais e créditos de aposentadoria em atraso ao mesmo tempo, terminou em 1º de maio de 2016.  No entanto, cônjuges nascidos antes de 2 de janeiro , 1954, que atingiu a idade de aposentadoria completa, ainda pode entrar com um pedido restrito. Isso permite que eles reivindiquem benefícios de cônjuge enquanto atrasam seus próprios benefícios até os 70 anos.

Impostos sobre seus benefícios

Seus benefícios de Seguro Social podem ser parcialmente tributáveis ​​se sua renda combinada exceder certos limites. Independentemente de quanto você ganhe, os primeiros 15% de seus benefícios não são tributados.

A Administração da Previdência Social define a renda combinada usando esta fórmula:

• Sua renda bruta ajustada + juros não tributáveis ​​(por exemplo, juros de títulos municipais) + metade de seus benefícios da Previdência Social = sua renda combinada

Se você apresentar sua declaração de imposto de renda federal como pessoa física e sua renda combinada for entre $ 25.000 e $ 34.000, você pode ter que pagar imposto de renda sobre até 50% de seus benefícios. Se sua renda combinada for superior a US $ 34.000, você pode ter que pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios.

Se você for casado com uma declaração conjunta e sua renda combinada for de $ 32.000 a $ 44.000, talvez você tenha que pagar imposto de renda sobre até 50% de seus benefícios. Se sua renda combinada for superior a $ 44.000, talvez você tenha que pagar impostos sobre até 85% de seus benefícios.

Um exemplo de benefícios tributados

Digamos que você receba o benefício máximo do Seguro Social para um trabalhador que se aposentar na idade de aposentadoria completa em 2021: $ 3.148 por mês.  Seu cônjuge recebe a metade disso, ou $ 1.574 por mês. Juntos, vocês recebem $ 4.722 por mês ou $ 56.664 por ano. Metade disso, ou $ 28.332, conta em sua renda combinada para determinar se você precisa pagar imposto sobre parte de seus benefícios do Seguro Social. Vamos supor ainda que você não tenha nenhum juro, salário ou outra renda não tributável, exceto para a distribuição mínima exigida pelo IRA tradicional (RMD) de $ 10.000 para o ano.

Sua renda combinada seria $ 38.332 – metade de sua renda de Seguro Social mais sua distribuição de IRA – o que tornaria até 50% de seus benefícios de Seguro Social tributáveis ​​porque você excedeu o limite de $ 32.000. Agora, você pode estar pensando: Cinquenta por cento de $ 56.664 é $ 28.332 e estou na faixa de imposto marginal de 12%, portanto, o imposto sobre meus benefícios da Previdência Social será de $ 3.399,84.

Felizmente, o cálculo leva outros fatores em consideração e seu imposto seria de apenas US $ 225. Você pode ler tudo sobre a tributação dos benefícios da Previdência Social na publicação 915 do IRS.

Considerações fiscais para benefícios da Previdência Social

Como essas considerações fiscais afetam quando você deve solicitar os benefícios da Previdência Social? Com as taxas marginais de imposto de hoje, eles podem não ter muito impacto sobre a maioria das pessoas. Ainda assim, as alíquotas de impostos e os limites de renda podem mudar, portanto, vale lembrar que você perderá menos do seu Seguro Social para os impostos se estiver em uma faixa de imposto marginal inferior quando começar a coletar.

Você também deve observar que se decidir voltar ao trabalho, mesmo que seja em meio período, e ainda não estiver na idade de aposentadoria completa, seus benefícios do Seguro Social podem ser temporariamente reduzidos. A redução é de $ 1 para cada $ 2 de renda obtida acima de $ 18.960 (em 2021). Durante o ano em que você atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios serão reduzidos em $ 1 para cada $ 3 de renda acima de $ 50.520 (em 2021) até o mês em que você se tornar totalmente elegível.  Esse dinheiro, entretanto, não é perdido. O SSA creditará em seu registro quando você atingir a idade de aposentadoria completa, resultando em um benefício maior.

Investindo seus benefícios

Você é um investidor disciplinado e experiente que acha que poderia ganhar mais reivindicando antecipadamente e investindo seus benefícios do que reivindicando mais tarde e recebendo os benefícios mais elevados garantidos do Seguro Social? Então você pode querer reclamar antecipadamente em vez de esperar até os 70 anos.

A maioria dos investidores, entretanto, não é disciplinada nem hábil. As pessoas recebem benefícios antecipados com a intenção de investir o dinheiro e, em seguida, usam-no para viajar pela Europa ou pagar as contas do dia a dia. E mesmo os investidores mais experientes não podem prever o desempenho de seus investimentos, especialmente no curto prazo.

Se você reivindicar cedo, investir no mercado de ações e obter em média um retorno anual de 8% – o que está longe de ser garantido – você quase certamente sairá na frente em comparação com reivindicar tarde, de acordo com uma análise de Dan Caplinger, diretor de planejamento de investimentos da Motley Fool. No entanto, se seus retornos forem mais baixos, se você receber benefícios do Seguro Social reduzidos porque continua trabalhando depois dos 62 anos, se você tiver que pagar impostos sobre sua renda do Seguro Social ou se você tiver um cônjuge que se beneficiaria com os benefícios do Seguro Social com base em seu registro, então outra análise de Caplinger sugere que todas as apostas estão canceladas. 

Em outras palavras, a maioria das pessoas não se beneficiará com essa estratégia. Ainda assim, é uma estratégia a ser observada, caso você seja um dos poucos que podem.

Tempo e sua cobertura de saúde

A cobertura do seu seguro saúde também pode desempenhar um papel na decisão de quando solicitar os benefícios do Seguro Social. Você tem uma conta poupança de saúde (HSA) para a qual gostaria de continuar contribuindo? Em caso afirmativo, observe que se você tiver 65 anos ou mais, para receber benefícios da Previdência Social exige que você se inscreva no Medicare Parte A, e depois de se inscrever no Medicare Parte A, você não terá mais permissão para adicionar fundos ao seu HSA .

A Social Security Administration (SSA) também adverte que mesmo se você atrasar o recebimento dos benefícios da Previdência Social até depois dos 65 anos, ainda pode ser necessário solicitar os benefícios do Medicare dentro de três meses após completar 65 anos para evitar o pagamento de prêmios mais elevados para a vida para o Medicare Parte B Parte D. Se você ainda está recebendo seguro saúde de seu empregador ou do empregador de seu cônjuge, talvez não precise se inscrever ainda no Medicare.

The Bottom Line

Você não precisa aceitar o Seguro Social só porque está aposentado. Se você pode viver sem renda até os 70 anos, você garantirá o pagamento máximo para si mesmo e travará o benefício máximo do cônjuge. Apenas certifique-se de ter outra renda suficiente para mantê-lo vivo e de que sua saúde está boa o suficiente para que você possa se beneficiar da espera. Quando estiver pronto, você pode se inscrever para os benefícios online, por telefone ou no escritório local do Seguro Social.