O seguro de vida faz parte de uma propriedade e está disponível para pagar as contas de uma pessoa falecida? Depende se a apólice de seguro de vida tinha um beneficiário vivo designado no momento do falecimento do proprietário da apólice.
Quando o seguro de vida faz parte de um patrimônio
Uma apólice de seguro de vida tem um ou mais beneficiários designados se o falecido preencher um formulário de designação de beneficiário para a apólice antes de sua morte. Se pelo menos um dos beneficiários designados sobreviver ao falecido, o produto do seguro de vida será transferido diretamente para o beneficiário fora do inventário.
Esta é uma distinção crítica porque o processo de inventário lida com os credores do falecido e paga suas dívidas com fundos imobiliários disponíveis. Quando o produto do seguro vai diretamente para um beneficiário, ignorando o patrimônio, o dinheiro pertence ao beneficiário. Amigos, parentes e beneficiários do seguro não são responsáveis pelo pagamento de quaisquer dívidas que o falecido tenha deixado para trás, portanto, o dinheiro está fora do alcance de seus credores. O produto do seguro de vida não precisa ser usado para pagar as contas finais do falecido.
Mas há um problema. As pessoas às vezes nomeiam suas propriedades como beneficiários de suas apólices de seguro, possivelmente pretendendo que a apólice faça exatamente isso – pagar suas contas finais. Isso envia o dinheiro diretamente para os cofres da propriedade. Nesse caso, ele poderia e seria utilizado para pagar suas contas.
Se não houver um beneficiário designado sobrevivente
Se o falecido tiver preenchido um formulário de designação de beneficiário antes, mas todos os seus beneficiários falecerem antes dele, uma de duas coisas pode acontecer.
- O produto do seguro de vida irá passar para o espólio do falecido e ficará disponível para pagar as contas finais do falecido.
- Os rendimentos do seguro de vida passarão diretamente para os herdeiros vivos do falecido, indivíduos tão intimamente relacionados a ele que teriam o direito legal de herdar dele se ele não tivesse deixado um testamento. Isso pode depender da lei estadual e das políticas de pagamento da seguradora, mas o resultado final é o mesmo. Os rendimentos do seguro de vida não precisam ser usados para pagar as contas finais do falecido, a menos que sejam pagáveis ao seu espólio e não aos seus herdeiros por lei.
Se o falecido não preencher um formulário de designação de beneficiário
As mesmas regras se aplicam se o falecido não preencher um formulário de designação de beneficiário antes de sua morte. O produto do seguro irá passar para o espólio do falecido e estará disponível para pagar as contas finais do falecido, ou o produto vai passar diretamente para seus herdeiros legais, a salvo dos credores.
Diferentes regras se aplicam aos impostos imobiliários
Essas regras tratam de dívidas em nome exclusivo do falecido no momento de sua morte, bem como dívidas fiscais pessoais, mas não se aplicam a impostos de propriedade que podem ser devidos se o valor de seus bens for significativo. Uma apólice de seguro de vida robusta a pagar a sua propriedade pode aumentar seu valor acima do valor de isenção federal, de modo que um imposto sobre a propriedade seria devido. Nesse caso, o produto está sujeito a tributação se o falecido possuir pessoalmente a apólice no momento de seu falecimento ou se ele tiver transferido a propriedade da apólice para outra pessoa dentro de três anos após sua morte.
Relacionado: Melhores apólices de seguro de vida inteira