Você deu o salto. Você tomou a difícil decisão de abrir um processo de falência. Você está procurando uma vida melhor e mais controle sobre suas finanças. Você recebeu a quitação do tribunal, mas os credores continuam a telefonar e enviar cartas de demanda. Você contou com a promessa de estar livre do assédio do credor para tornar sua nova vida uma realidade. Por que esses credores ainda estão entrando em contato com você e o que você pode fazer a respeito?
Falência Suspensão Automática
Quando você entrou com o processo de falência, você tinha uma ferramenta poderosa em seu arsenal. A “suspensão automática” entrou em vigor no momento em que apresentou o seu caso. Foi uma liminar que proibiu seus credores de tomar qualquer medida para cobrar suas dívidas enquanto você estava em processo de falência. Eles não têm permissão para:
- Chamar
- Enviar cartas, textos ou e-mails
- Retomar sua garantia
- Excluir em sua casa
- Continuar ou entrar com um processo
- Coloque uma garantia sobre sua propriedade
- Quaisquer outras atividades semelhantes
Você deve ter notado uma queda quase imediata e substancial nessas atividades assim que entrou com o pedido. Alguns credores, especialmente pequenas lojas “familiares” e, inversamente, grandes organizações burocráticas, têm dificuldade em integrar os avisos de falência e o fato de você ter entrado com o processo em seus sistemas. Pode levar tempo e, às vezes, uma ação do advogado da falência ou até mesmo sanções do tribunal de falências para mostrar ao credor a seriedade do processo e a necessidade de parar o assédio.
Às vezes, os clientes podem negligenciar a atividade de coleta contínua durante o caso, supondo que ela irá parar ou que não tem sentido e não vale o esforço para corrigir a situação. Infelizmente, esses credores costumam ser aqueles que não entendem a mensagem e, quando a quitação for registrada, eles ainda tentarão fazer com que você pague a dívida quitada.
A liminar de quitação
Quando o tribunal entra com sua ordem de cancelamento geral, a suspensão automática é convertida em uma injunção de cancelamento permanente sob 11 USC § 524. Isso significa que o credor cuja dívida foi cancelada não pode mais tomar medidas para cobrar essa dívida. Mas há circunstâncias em que o credor pode continuar a contatá-lo e até tentar cobrar a dívida.
Aqui estão algumas das ações que um credor pode tomar após o pedido de falência ou após sua quitação:
- Sugerir ou pressionar para que você faça uma nova dívida para substituir a antiga
- Incorporar a dívida antiga em um novo empréstimo (por exemplo, ao refinanciar um empréstimo de carro)
- Tentar cobrar dívidas que você concordou verbalmente em pagar (sem acordo de reafirmação)
- Ligar ou fazer exigências por escrito
- Recusar-se a mostrar a dívida como quitada em seu relatório de crédito, a menos que você pague a dívida
- Enviando avisos de ação sobre dívidas canceladas
- Impedir ou retomar uma propriedade
- Entrando com um processo
Dispensado vs. Dispensado
Saber quando o credor está legalmente justificado e quando o devedor está efetivamente infringindo a liminar depende do atendimento de alguns elementos específicos. Se o caso foi indeferido em vez de cancelado, o credor tem o direito de continuar cobrando a dívida.
Os casos de falência geralmente terminam em rescisão ou demissão. A quitação geralmente é o resultado pretendido, isentando o devedor da responsabilidade de quitar dívidas passíveis de liquidação, como cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e até mesmo empréstimos para automóveis e casa (veja abaixo). Mas alguns casos não chegam à fase de alta e, em vez disso, são arquivados.
Pode haver uma série de razões para que um caso seja encerrado. Se o devedor deixar de preencher sua papelada oficial, deixar de fornecer ao administrador fiduciário as declarações de impostos, não comparecer à reunião de credores da Seção 341 ou de outra forma deixar ou se recusar a cooperar com o administrador judicial, o tribunal arquivará o caso. Um caso de plano de reembolso do Capítulo 13 pode ser indeferido por todos esses motivos, mas também quando o devedor não consegue obter a confirmação do plano de reembolso do Capítulo 13 ou deixa de fazer os pagamentos ou tomar outras ações exigidas pelo plano de reembolso.
Quando o caso é encerrado, em muitos aspectos é como se o caso nunca tivesse sido aberto. Os devedores perdem a proteção da suspensão automática e os credores que ficaram suspensos podem retomar seus esforços de cobrança.
Dívidas não quitadas
Algumas dívidas não serão canceladas em um processo de falência. Alguns não são cancelados automaticamente e outros só sobreviverão se uma das partes solicitar ao tribunal que declare que a dívida não é cancelável. Sua ordem de rescisão emitida pelo tribunal não listará as dívidas que foram canceladas, mas seu advogado poderá esclarecer isso para você. Se a dívida não for cancelada, o credor pode retomar os esforços de cobrança quando o tribunal entrar com a ordem de cancelamento.
Em geral, essas dívidas não serão quitadas:
- Imposto de renda nos três anos fiscais mais recentes
- Pensão e pensão alimentícia em atraso
- Dívidas causadas por dirigir embriagado
- Empréstimos estudantis
- Multas e restituição em processo criminal
Essas dívidas não serão canceladas se um credor contestar a sua liquidação:
- Dívidas de atos intencionais e maliciosos
- Algumas cobranças de crédito recentes para adiantamentos em dinheiro ou bens ou serviços de luxo
- Dívidas por peculato, furto, violação do dever fiduciário
- Dívidas que você não lista na sua papelada de falência
Dívidas após a falência
Se você abriu uma conta de crédito ou contraiu dívidas depois de entrar com o processo de falência, é provável que isso não seja cancelado e o credor possa tentar cobrar de você. Se você contraiu essa dívida em relação a um caso do Capítulo 13 (para comprar um carro novo, por exemplo), será necessário incluir essa dívida em seu plano do Capítulo 13. Muito provavelmente, você pagará enquanto ainda estiver no caso e não terá nada para descarregar no final.
Manter a propriedade após a falência
Até mesmo os empréstimos para seu carro e sua casa serão cancelados em um caso do Capítulo 7, mas seu credor ainda terá o direito de receber e vender sua garantia. Se você quiser manter a propriedade que garante um empréstimo, terá de continuar a pagá-la até que o empréstimo seja pago integralmente, mesmo após o término do seu processo de falência.
Provavelmente, você firmará um acordo de reafirmação em que você e o credor concordam que o empréstimo não será cancelado e você continuará a ser responsável pela dívida. Se você inadimplir posteriormente, o credor terá à sua disposição toda a gama de ações de cobrança, como se a dívida nunca tivesse feito parte do processo de falência.
Remédios para credores incômodos
Se um credor estiver pedindo dinheiro após o cancelamento do seu processo de falência, entre em contato com o advogado da falência imediatamente. Seu advogado o ajudará a determinar se a dívida foi cancelada. Se foi cancelado, e o credor está agindo em violação à liminar, seu advogado entrará em contato com o credor, formal ou informalmente, para exigir que o credor interrompa a atividade de cobrança.
Se o credor falhar ou se recusar a parar, o seu advogado pode pedir ao tribunal que reabra o seu processo de falência e sancione o credor pela violação. Você também pode pedir ao tribunal que ordene ao credor o pagamento de quaisquer danos que você possa ter sofrido devido à atividade de cobrança.