Declarar falência não significa que você nunca terá direito a uma hipoteca. Uma razão para abrir um processo de falência é eliminar dívidas pesadas para que você possa começar do zero. Alguns credores, como cartões de crédito e até alguns credores de empréstimos para automóveis, arriscarão com você assim que você sair da falência.
Você pagará uma taxa de juros mais alta e os termos podem não ser tão favoráveis quanto você gostaria, mas algum crédito está disponível para a maioria dos ex-devedores de falência. As hipotecas são uma história diferente.
Os credores hipotecários e fiadores querem garantir que não comprometerão os recursos, emprestando a alguém que não está preparado para a responsabilidade da casa própria. Portanto, eles geralmente não aprovam empréstimos logo após o devedor obter o cancelamento da falência. Pode haver um período de espera de até 5 anos.
Durante esse período de espera, você deve manter seu novo registro de crédito em desenvolvimento limpo. Se você tiver problemas, pode ser necessário reiniciar o relógio. Cada credor ou fiador tem seu próprio conjunto de diretrizes.
Se você conseguir obter uma hipoteca imediatamente e essa hipoteca for executada um ano após o encerramento do seu processo de falência, você terá outro período de espera antes de se qualificar.
Verifique seus relatórios de crédito
O primeiro passo antes de solicitar uma hipoteca após a falência é verificar seus relatórios de crédito. Use os relatórios de crédito para garantir que sua dívida cancelada seja listada como “incluída na falência”. Quaisquer cartões de crédito que foram cancelados, mas não mostram que foram, podem prejudicar ainda mais o seu crédito.
Seja pré-aprovado
Depois de ter certeza de que seus relatórios de crédito são precisos, considere obter a pré-aprovação para um empréstimo por meio de seu credor preferido. Com solavancos e hematomas em seu histórico de crédito, pode ser necessário fornecer explicações ou apresentar prova de que restabeleceu um bom crédito. Isso pode levar algum tempo. A pré-aprovação pode ajudá-lo a evitar muitas frustrações ao encontrar a casa dos seus sonhos.
Programas de empréstimos populares
Vamos explorar os requisitos adicionais que você deve cumprir para alguns dos programas de empréstimos e seguradoras mais populares:
Federal Housing Administration (FHA)
O FHA tem diretrizes separadas para o Capítulo 7 e Capítulo 13.
Capítulo 7: Se você entrou com um pedido de concordata direta com o Capítulo 7 e recebeu uma dispensa, terá que esperar dois anos a partir da data de dispensa antes de solicitar um empréstimo garantido pelo FHA, mas isso é o mínimo. A FHA não oferece empréstimos diretamente aos consumidores. Garante empréstimos feitos por bancos comerciais. Freqüentemente, os bancos impõem qualificações ou requisitos mínimos que são mais rigorosos do que os que a FHA ou outras agências governamentais têm em vigor. Muitos bancos exigem que você espere três anos antes de se inscrever.
Capítulo 13: Boas notícias aqui. Em um caso do Capítulo 13, você fará pagamentos por meio do tribunal por três a cinco anos para pagar ou saldar sua dívida. Você não precisa esperar até dois anos após a falência para se candidatar. Na verdade, você não precisa esperar até que a falência termine. Contanto que tenha feito seus pagamentos do Capítulo 13 em dia por um ano, você pode se qualificar para um empréstimo FHA.
Enquanto você estiver em um caso do Capítulo 13, sua vida financeira é governada pelo tribunal de falências. Mesmo se você for aprovado pelo seu banco e pelo FHA, o tribunal de falências e o administrador do Capítulo 13 ainda terão que se preocupar para garantir que você não esteja assumindo uma obrigação maior do que pode administrar.
Administração de Veteranos (VA)
Os requisitos de tempo para um empréstimo VA são semelhantes aos exigidos pela FHA, mas com mais obstáculos para percorrer antes da aprovação.
Capítulo 7: Dois anos após receber a quitação do Capítulo 7, você pode solicitar um empréstimo do VA. Durante esses dois anos, você deve tomar medidas para restabelecer um bom crédito. Você também deverá fornecer uma explicação para a falência do Capítulo 7 e mostrar que sua renda é estável.
Capítulo 13: Você deve mostrar um ano de pagamentos pontuais do plano de falência para se qualificar para um empréstimo residencial VA e deve obter a aprovação do tribunal de falências.
Fannie, Freddie e Ginnie
A maioria dos empréstimos convencionais nos Estados Unidos pertence ou é segurada pelas empresas patrocinadas pelo governo Fannie Mae, Freddie Mac ou Ginnie Mae. Esses financiadores têm requisitos de elegibilidade de empréstimo semelhantes para mutuários que entraram com processos de falência. Estas são diretrizes. Seu credor hipotecário ou corretor de hipotecas pode ajudá-lo com os detalhes.
Além do período de espera, essas organizações exigem que os mutuários demonstrem que restabeleceram o crédito após a falência.
Capítulo 7: O período de espera é de 4 anos, ou 2 anos com circunstâncias atenuantes (aquelas fora do controle do mutuário). Um exemplo de circunstâncias atenuantes seria uma dispensa e um desemprego prolongado ou problemas médicos.
Capítulo 13: O período de espera é de 2 anos a partir da alta e 4 anos a partir da demissão, ou 2 anos a partir da demissão com circunstâncias atenuantes.
Se você tiver mais de um depósito nos últimos 7 anos, o período de espera é de 5 anos a partir da alta mais recente ou 3 anos com circunstâncias atenuantes.
Outros empréstimos convencionais
Embora a grande maioria dos empréstimos imobiliários nos Estados Unidos sejam de propriedade ou segurados por uma das agências listadas, ainda é possível obter um empréstimo do seu banco local sem o envolvimento da agência.
Nesses casos, o credor estabelecerá seus próprios critérios de empréstimo para pessoas que tiveram que abrir um processo de falência ou tiveram um encerramento anterior, venda a descoberto ou escritura em vez de encerramento. Você precisará verificar com as instituições financeiras individuais. Um relacionamento pré-existente com a instituição financeira pode ajudar.