Cobrimos muito quando se trata de economizar dinheiro, mas que tal gastar dinheiro? É um tópico igualmente digno de análise ao personalizar sua busca para construir riqueza, então vamos dedicar alguns minutos para colocá-lo no contexto do quadro mais amplo. Há um ponto importante que às vezes parece esquecido: a frugalidade é relativa.
Em última análise, a quantidade absoluta de dinheiro que você gasta não importa tanto quanto a quantidade que você gasta em relação à sua renda e patrimônio líquido. Se você tem 50 anos, não tem dívidas, $ 2.000.000 em dinheiro no banco, ganha $ 600.000 ou mais por ano, é dono de sua casa e tem vários fluxos de renda que não correm o risco de desaparecer ao mesmo tempo, realmente importa se você quer gastar dinheiro com coisas que outras pessoas podem considerar ridículas, como um carro de $ 150.000 ou $ 6.000 ternos Brioni?
Se você prefere essas coisas a um Ford e jeans azul, é inteiramente uma questão de gosto pessoal. Não há resposta certa ou errada. Seu objetivo não é morrer com o maior patrimônio líquido possível, é viver uma vida que maximize a sua própria felicidade, usando o dinheiro como uma ferramenta ao seu serviço. Contanto que você esteja adicionando regularmente ao seu patrimônio líquido, você pode gastar grandes quantias e ficar bem. O que conta é o excedente.
Por outro lado, se você não tem economias, $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito, $ 15.000 em dívidas de empréstimos estudantis, uma hipoteca, o pagamento de um carro e sua casa depende de um ou dois empregos para cobrir suas despesas, gastando $ 70 para jantar e um filme é muito caro. Pode até ser considerado irresponsável.
Você está vivendo à beira de um desastre e cada centavo a mais deve reduzir seus passivos, aumentar suas economias e criar fontes de renda passivas que ainda existirão se você perder o emprego. Isso pode parecer contra-intuitivo, mas às vezes ajuda examinar os extremos.
Considere dois homens, ambos morando na mesma cidade. John é dono de uma pequena rede de lojas de tintas. Ele é bem-sucedido e está se aposentando. Ele ganha $ 250 por hora (cerca de $ 500.000 por ano). Ele não tem dívidas. Seu portfólio está repleto de milhões de dólares em ações de primeira linha, uma coleção de títulos de capitalização da Série I e alguns bons investimentos imobiliários.
Ele gosta de coisas boas. Depois de uma longa carreira de trabalho, ele agora fica em casa todas as noites vestindo suéteres de cashmere de $ 800, escrevendo com uma caneta-tinteiro de $ 2.000, bebendo uma xícara de café de $ 400 com borda dourada, ouvindo música em um piano de cauda Steinway & Sons com um tocador sistema integrado nele, doando milhares de dólares por meio da instituição de caridade de sua família e lendo livros com capa de couro e ouro de $ 300.
Uma vez por ano, ele gasta US $ 25.000 para levar seus netos de férias ao destino de sua escolha. Ele paga aulas de violino, aulas de dança, aulas particulares e uma série de outras coisas que beneficiam sua família. Uma noite, ele decide levar seus filhos adultos para jantar, gastando US $ 700 com as refeições no momento em que tudo foi dito e feito. Para algumas pessoas, isso é um pagamento de hipoteca.
Adam é um trabalhador de varejo. Ele trabalha duro. Ele ganha $ 10 por hora ($ 20.000 por ano). Ele mora em um apartamento degradado. Ele não compra roupas novas há cinco anos. Seu carro quase não funciona. Ele mantém o calor desligado para economizar dinheiro. Ele é responsável por fazer o jantar. Ele decide levar a família ao McDonald’s e gastar US $ 30 em cheeseburgers, batatas fritas e Cocas.
John está se comportando de maneira muito mais frugal do que Adam quando se trata de economizar dinheiro. Para o jantar, ele só teve que negociar 2,8 horas de seu tempo para pagar a comida, enquanto Adam gastou 3,0 horas de seu tempo. Ou seja, embora o jantar da família de John custasse $ 700, era mais barato do ponto de vista econômico do que o jantar da família de Adam, $ 30. Por mais contraintuitivo que pareça, Adam pagou mais por sua comida do que John pagou quando você mede o que conta – renda relativa e tempo negociado para financiar uma compra.
Para ser franco, Adam não tem dinheiro para comer no McDonald’s. Se isso é justo ou não é irrelevante neste momento, no que se refere à sua situação monetária. Se a prioridade de Adam fosse conseguir independência financeira, ele poderia ter comido muito melhor e pago 1/6 da quantia ficando em casa e ganhando algo. Ele deve administrar sua casa com muito mais eficiência e manter tudo para si durante esta fase de sua vida. Ele precisa ser egoísta e colocar suas próprias necessidades e interesses pessoais em primeiro lugar. Com o gerenciamento de tempo adequado, é inteiramente factível.
Sim, pode ser difícil se adaptar a essa mentalidade, mas você tem que fazer sacrifícios se seu objetivo é adquirir liberdade financeira pessoal. Este é o custo se você não teve a sorte de nascer em uma família rica.
Às vezes, é uma merda. Às vezes é difícil. Às vezes parece patentemente injusto a ponto de deixá-lo com raiva, triste ou desanimado, dependendo de sua própria psicologia. Você tem que lidar com isso, de qualquer maneira. Seus sentimentos não vão mudar a realidade, mas sim suas ações.
Isso não significa que você não pode se dar ao luxo de fazer alarde ocasional se sua força de vontade for fraca, apenas que cada centavo conta se seu objetivo é fazer crescer o seu pecúlio e você ainda está em um ponto em sua vida em que não há um grande margem de segurança para errar; esteja ciente disso e aceite a compensação de acordo.
Concentre-se na sua taxa de poupança – A proporção PSAVERT
Uma boa forma de medir o seu sucesso na poupança é a chamada taxa de poupança. Observe o dinheiro total que você economiza a cada ano, o dinheiro estacionado no banco, o principal reembolsado da dívida e os investimentos adicionados aos planos 401 (k), Roth IRA ou outros veículos de aposentadoria e, em seguida, compare isso com a renda familiar. Alternativamente, você pode usar o índice PSAVERT, a Taxa de Poupança Pessoal, divulgado pelo Federal Reserve.
Se você ganha $ 1.000 por cheque de pagamento, pelo menos $ 200 disso deve ir para algum tipo de poupança ou conta de investimento bem pesquisada e escolhida. A grande lição é parar de gastar do bolso de outra pessoa. O cara a alguns quarteirões pode estar se comportando de maneira muito mais frugal ao comprar um Bentley de $ 250.000 do que você estaria comprando um relógio de $ 80.
Todos os anos, você deve aumentar seus resultados financeiros e sua renda familiar acima e além da taxa de inflação. Se você não está e não sofreu algum tipo de desastre médico evitável ou catástrofe comparável fora de seu controle, você está agindo errado.