Quando você pode perder os direitos sobre o seu 401 (k)?

A maioria das pessoas que têm planos 401 (k) sabe o básico, seu empregador retém dólares antes dos impostos de seu contracheque e deposita o dinheiro em uma conta onde você pode investi-lo. Você pode decidir qual porcentagem do seu salário vai para o 401 (k), e seu empregador pode fazer contribuições equivalentes. O dinheiro cresce com impostos diferidos até a aposentadoria, quando você precisa sacar certa quantia todos os anos e pagar impostos sobre ele.

As pessoas geralmente não sabem muito sobre direitos 401 (k), no entanto, especialmente para situações raras. Duas dessas situações incluem sair da empresa e pedir dinheiro emprestado de sua conta.

Seu plano 401 (k) quando você muda de empregador

Seu empregador pode retirar dinheiro do seu 401 (k) depois que você deixar a empresa, mas apenas sob certas circunstâncias, conforme explica o Internal Revenue Service (IRS).

Se o seu saldo for inferior a US $ 1.000, seu empregador pode emitir um cheque para o saldo. Se isso acontecer, corra para mover seu dinheiro para uma conta individual de aposentadoria (IRA). Normalmente, você tem apenas 60 dias para fazer isso, ou será considerado um saque e você terá que pagar multas e impostos sobre ele. Observe que o cheque já terá os impostos retirados. Você pode reembolsar sua conta ao reabri-la.

Uma pesquisa do Plan Sponsor Council of America descobriu que um pouco mais da metade de todas as empresas tomam esta etapa ou a seguinte para a próxima categoria de saldos 401 (k). Se o seu saldo for de $ 1.000 a $ 5.000, seu empregador pode transferir o dinheiro para um IRA de escolha da empresa.

Limiares

Essas distribuições obrigatórias, também chamadas de saques involuntários, têm limites diferentes, dependendo da escolha do empregador. Sua empresa não precisa exigir saques, mas se exigir, o limite máximo permitido é US $ 5.000.  A descrição resumida do plano deve conter as regras e o patrocinador do plano deve segui-las. O patrocinador do plano deve notificá-lo antes de movimentar seu dinheiro, mas se você não agir, seu empregador distribuirá seu saldo de acordo com as regras do plano.

Se o seu saldo for de $ 5.000 ou mais, seu empregador deve deixar seu dinheiro em seu 401 (k), a menos que você forneça outras instruções. No entanto, há uma ressalva, de acordo com Greg Szymanski, diretor de recursos humanos da Geonerco Management LLC: “Esses saldos de contas adquiridos são avaliados a cada ano com base nos documentos do plano. Portanto, alguém que não esteja em um saque automático ou rolagem automática este ano pode se encontrar nessa posição no ano seguinte se o mercado de ações cair. ”

Outra Advertência

A regra de $ 5.000 se aplica apenas a dinheiro depositado em seu 401 (k) proveniente dos ganhos do emprego que você acabou de deixar. Digamos que você acumulou $ 8.000 naquele 401 (k) de um empregador anterior e contribuiu com $ 4.000 depois disso. Seu saldo 401 (k) seria $ 12.000, mas como apenas $ 4.000 vieram do trabalho que você acabou de deixar, você ainda poderia ter seu dinheiro transferido para um IRA de transferência forçada.

Os empregadores não fazem essas regras para serem cruéis, eles o fazem porque lhes custa dinheiro gerenciar cada conta. Eles também incorrem em responsabilidade legal com todas as contas que gerenciam. Muitos empregadores desejam eliminar esses custos e responsabilidades quando se trata de ex-funcionários.

O que acontece quando você pede emprestado

As regras sobre planos 401 (k) podem parecer confusas para os trabalhadores. Embora os empregadores não sejam obrigados a oferecer os planos, se o fizerem, eles são obrigados a fazer certas coisas, mas também podem decidir como administrar o plano de outras maneiras. Uma opção que eles têm é se desejam oferecer empréstimos 401 (k). Se o fizerem, eles também terão algum controle sobre quais regras aplicar para o reembolso.

De acordo com Michelle Smalenberger, CFP, “Seu empregador pode se recusar a deixá-lo contribuir enquanto paga um empréstimo.” Smalenberger é cofundador da Financial Design Studio ,  uma empresa de planejamento financeiro e gestão de patrimônio que só paga honorários. “Quando um empregador escolhe o plano que irá oferecer ou disponibilizar aos seus funcionários, ele deve escolher quais as disposições que permitirá.

“Se você não puder contribuir durante o reembolso, lembre-se de que seu empregador está lhe dando um benefício ao permitir o empréstimo do plano em primeiro lugar”, acrescenta Smalenberger.

E se você não puder fazer contribuições enquanto estiver pagando o empréstimo, esteja ciente de que uma quantia maior de seu salário irá para o imposto de renda até que você retome as contribuições.

Se o seu empregador permitir empréstimos do plano, o máximo que você pode emprestar é o menor de $ 50.000 ou metade do valor presente do saldo adquirido de sua conta, menos quaisquer empréstimos do plano existentes. Você deve pagar o empréstimo em cinco anos. E tomar um empréstimo o coloca em risco de enfrentar a obrigação de reembolsá-lo dentro de  um limite de tempo estreito, normalmente 60 dias ou menos, se você for despedido ou pedir demissão.

Também é importante saber sobre outra maneira de obter dinheiro de um 401 (k), ou seja, uma retirada de dificuldade. Não os confunda, pois este tipo de saque não é um empréstimo; reduz permanentemente o saldo da sua conta. Se você fizer um sob certas circunstâncias, pode não ser cobrada uma multa, embora você possa estar devendo imposto de renda. Se o seu empregador decidir, ele também pode recusar-se a permitir que você contribua com sua conta por pelo menos seis meses após uma retirada por dificuldades.

The Bottom Line

Quando se trata de planos 401 (k), pode ser um desafio entender as regras. É por isso que é importante fazer sua pesquisa para descobri-los, para que seu empregador não tire vantagem de você e você não incorra em impostos ou multas que não esperava.