Como você provavelmente já percebeu, a dívida desempenha um papel importante em sua vida financeira. Não só afeta sua capacidade de gastar, mas também tem um impacto direto em sua pontuação de crédito e em sua capacidade de pedir dinheiro emprestado ou pagar uma taxa de seguro baixa.
O valor da dívida é um dos maiores fatores que influenciam sua pontuação de crédito; seu nível de endividamento é 30% de sua pontuação de crédito. O cálculo da pontuação de crédito considera sua utilização de crédito – a proporção entre o saldo do cartão de crédito e seu limite de crédito – para cada um dos seus cartões de crédito e sua utilização geral de crédito. Quanto mais altos os saldos do cartão de crédito em relação ao seu limite de crédito, mais prejudica a sua pontuação de crédito. Saldos de cartão maximizados e acima do limite são os piores de todos.
Sua pontuação de crédito também leva em consideração o quão próximo o saldo do empréstimo está do valor original do empréstimo. Pagar o saldo do empréstimo é melhor para sua pontuação de crédito.
Ter muitas dívidas, especialmente dívidas altas de cartão de crédito, prejudica sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter aprovação para novos cartões de crédito, empréstimos e um limite de crédito aumentado. Mesmo que sua relação dívida / renda seja baixa, se sua dívida prejudicar sua pontuação de crédito, você ainda pode ser negado. (Observe que sua renda não é um fator em sua pontuação de crédito.)
Gerenciando sua dívida
A maneira como você lida com a dívida também tem impacto em sua pontuação de crédito. O pagamento rápido de seus saldos ajuda a aumentar sua pontuação de crédito porque você está reduzindo a utilização de crédito. Se sua dívida for muito grande para lidar, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada. Por exemplo, se você perder pagamentos porque não pode arcar com sua dívida, perderá pontos de pontuação de crédito.
A escolha de liquidação de dívidas ou falência para lidar com sua dívida resultará em danos na pontuação de crédito, dos quais a recuperação levará vários meses, até anos.
Embora o aconselhamento de crédito em si não prejudique sua pontuação de crédito, o processo de consolidação da dívida pode.
Você pode ser penalizado por abrir uma nova conta, uma ação que reduz sua idade média de crédito. A idade do crédito corresponde a 15% de sua pontuação de crédito. Embora algumas soluções de dívida possam prejudicar sua pontuação de crédito, ainda pode valer a pena considerá-las. Você pode reconstruir sua pontuação de crédito com o tempo, e estar livre de dívidas ainda é bom para sua saúde financeira geral.
Pontuação de crédito
Um dos mitos sobre a construção de uma pontuação de crédito é que você precisa carregar um saldo de cartão de crédito para aumentar sua pontuação de crédito. Isso não é verdade. Como você aprendeu acima, carregar um saldo de cartão de crédito muito alto prejudica sua pontuação de crédito. Você pode usar um cartão de crédito, pagar o saldo total a cada mês e construir uma boa pontuação de crédito sem se endividar.
10% de sua pontuação de crédito considera os tipos de contas que você possui. Ter experiência com vários tipos de contas – cartões de crédito e empréstimos – ajuda a aumentar sua pontuação de crédito. Portanto, se você nunca teve uma hipoteca, sua pontuação de crédito pode aumentar se uma hipoteca for adicionada ao seu relatório de crédito. Porém, nunca é uma boa ideia fazer empréstimos apenas para aumentar sua pontuação de crédito. O tiro poderia sair pela culatra. Deixe sua pontuação de crédito crescer organicamente, pedindo emprestado apenas o dinheiro de que você precisa.