De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos, alguém com 65 anos hoje tem 70% de chance de precisar de algum tipo de cuidado de longa duração (LTC) com a idade. Eles também relatam que, embora um terço das pessoas de hoje com 65 anos de idade possa nunca precisar de cuidados de longo prazo ou vida assistida, um em cada cinco precisará disso por mais de cinco anos.
Os serviços de vida assistida e de cuidados prolongados podem ser caros. Embora o Medicaid cubra alguns custos de cuidados de longo prazo, ele exige que você tenha poucos rendimentos e bens. Outra opção de pagar pelos cuidados é o seguro de cuidados de longo prazo. Saiba mais sobre seguro de cuidados de longo prazo e quanto custa.
O que é seguro de cuidados de longo prazo?
O seguro de cuidados de longo prazo paga ou reembolsa os custos de cuidados de longo prazo. Você pode ter um benefício diário como $ 180 por dia ou um benefício mensal como $ 5.000 por mês.
As políticas geralmente cobrem cuidados em lares de idosos, em casa, em instalações de vida assistida e em creches para adultos. As apólices geralmente começam a pagar benefícios se você precisar de ajuda com duas ou mais atividades de vida diária (AVDs), que são definidas como alimentação, banho, vestir-se, ir ao banheiro, transferência e continência. Você também pode ter direito a benefícios se tiver deficiência cognitiva ou se um médico certificar que os cuidados médicos são necessários.
Vários serviços podem ser cobertos por sua apólice, incluindo assistência com AVDs, serviços de limpeza e enfermagem.
As políticas variam em termos de valores de benefício, onde o atendimento é coberto e quando os benefícios começam. Reveja os termos das políticas que você está considerando cuidadosamente.
Por que você pode precisar de seguro de cuidados de longo prazo
Estatisticamente, a maioria das pessoas precisará de algum tipo de cuidado de longo prazo em algum momento da vida. Algumas pessoas acreditam que não precisam se preocupar com os cuidados de longo prazo porque o governo pode pagar por esses serviços, mas esse é apenas o caso em circunstâncias limitadas.
O Medicare é um plano de saúde para serviços medicamente necessários e os cuidados de longo prazo não são considerados clinicamente necessários. Por exemplo, o Medicare pode pagar por cuidados de longo prazo até no máximo 100 dias para serviços especializados ou cuidados de reabilitação em uma casa de repouso, mas isso é tudo.
O Medicaid oferece alguma cobertura de cuidados de longo prazo. Para se qualificar para o Medicaid, você deve cair abaixo de um determinado nível de renda e ter bens mínimos.Os veteranos podem ser elegíveis para cuidados de longo prazo do Departamento de Assuntos de Veteranos.
Com exceção de programas como esses, que são programas limitados que atendem apenas a populações específicas, as pessoas têm que gastar seus ativos com cuidados de longo prazo ou preservá-los com seguro de cuidados de longo prazo.
Quanto custa o seguro de cuidados de longo prazo?
O custo do seguro de cuidados de longo prazo varia muito de operadora para operadora. Com seguro de cuidados de longo prazo, vale a pena fazer compras.
Aqui está o custo médio do seguro de cuidados de longo prazo, juntamente com as taxas de seguro mais baixas e mais altas, de acordo com a American Association for Long-Term Care Insurance.
| Custos de cuidados de longo prazo em 2020 | |
|---|---|
| Custo médio para idade de 55 | Prêmios anuais |
| Homem Solteiro | $ 1.700 |
| Mulher Solteira | $ 2.675 |
| Casal (Combinado Premium) | $ 3.050 |
| Custo mais baixo para 55 anos | Prêmios anuais |
| Homem Solteiro | $ 1.876 |
| Mulher Solteira | $ 3.141 |
| Casal (Combinado Premium) | $ 4.825 |
| Custo mais alto para 55 anos | Prêmios anuais |
| Homem Solteiro | $ 3.081 |
| Mulher Solteira | $ 5.085 |
| Casal (Combinado Premium) | $ 8.534 |
Como COVID-19 pode afetar os custos do seguro LTC
No momento, há muita incerteza em torno do impacto que o COVID-19 terá nos custos de seguro de cuidados de longo prazo. No geral, os custos de seguro estão em alta, o que pode continuar apesar dos custos mais baixos que muitas seguradoras experimentaram em 2020. A partir de agora, ter COVID-19 não vai necessariamente desqualificar você para uma apólice, mas existe pode haver um atraso no processamento de sua inscrição.
Os custos de cuidados de longo prazo também podem ser impactados pelas regras especiais para saques de fundos de aposentadoria devido ao COVID-19. A Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica do Coronavírus (Lei CARES) permite saques de até $ 100.000 se você foi afetado pelo COVID-19. Você tem a opção de reembolsar o saque, mas se não o fizer, isso pode afetar significativamente suas economias para a aposentadoria. Isso significa menos dinheiro para pagar por cuidados de longo prazo, o que pode tornar a compra de seguro de cuidados de longo prazo uma necessidade mais urgente .
Entenda o que você está pagando
Uma vez que as políticas variam de acordo com a empresa, é melhor fazer perguntas para garantir que você possa comparar as políticas em uma base completa. Aqui estão as principais perguntas a serem feitas:
- Que circunstâncias iniciam os benefícios da política?
- O que são considerados ADLs de acordo com sua política?
- Como funciona um benefício compartilhado se ambos os cônjuges precisam de cuidados de longo prazo?
- Os prêmios aumentam com o tempo ou permanecem constantes?
- Existe proteção contra a inflação?
- Qual é o pool máximo de benefícios?
- Qual é o tempo máximo de pagamento dos benefícios?
- Existe um período de eliminação (espera) antes do início dos benefícios? Quanto tempo?
Quem precisa do seguro LTC e quando?
A decisão de comprar cuidados de longo prazo deve ser vista como parte de seu plano financeiro de longo prazo. Se você precisa ou não, é muito específico para sua situação. Considerar:
- Se você tem outras fontes potenciais de receita que poderia gastar em cuidados de longo prazo. Por exemplo, você já tem uma apólice de seguro de vida da qual poderia pedir dinheiro emprestado ou devolver, se necessário?
- Você está em posição de autossegurar os custos de cuidados de longo prazo? Você tem familiares que poderiam ajudar?
- Você tem renda e bens limitados? Nesse caso, talvez você não precise de um plano de cuidados de longo prazo.
Você não pode esperar até que precise de cuidados de longo prazo para adquirir uma apólice de cuidados de longo prazo. Nesse ponto, você não seria mais elegível para uma política. É melhor adquirir uma apólice o quanto antes. O AALTCI recomenda procurar seguro de saúde de longo prazo entre as idades de 52 e 64. Aqui estão os prêmios médios de seguro de saúde de longo prazo de várias companhias de seguros em 2020. Esses prêmios são para um total de $ 164.000 em benefícios inicialmente que aumentam com a inflação para os 55 anos e $ 162.000 para os 65 anos.
| Prêmios anuais médios de cuidados de longo prazo por idade | |
|---|---|
| Candidato | Prêmio Anual Médio |
| Homem solteiro, 55 anos | $ 1.700 |
| Mulher Solteira. 55 anos | $ 2.675 |
| Casal, ambos com 55 anos (combinados) | $ 3.050 |
| Homem solteiro, excelente saúde, 65 anos | $ 1.400 |
| Homem solteiro, alguns problemas de saúde, 65 anos | $ 2.100 |
| Mulher solteira, excelente saúde, 65 anos | $ 2.100 |
| Mulher solteira, alguns problemas de saúde, 65 anos | $ 3.100 |
De acordo com dados da American Association for Long-Term Care Insurance , a taxa de rejeição do seguro de assistência a longo prazo aumenta com a idade, portanto, você pode até querer pesquisar as opções mais cedo.
Se você tem um dos pais que não tem cuidados de longa duração e está preocupado com a possibilidade de acontecer algo que eles não possam pagar, considere investir em uma política de cuidados de longo prazo para seus pais ou conversar com eles sobre isso.
Seguro de cuidados de longo prazo vs. seguro de doenças graves
Se você ainda não chegou aos 50 anos, pode considerar um seguro de doença grave em vez de um seguro de cuidados de longo prazo. O seguro de doença crítica paga uma quantia total se você ficar gravemente doente. As condições elegíveis geralmente incluem câncer com risco de vida, ataque cardíaco, insuficiência renal e derrames. Quando chegar aos 50 anos, você pode querer adicionar uma apólice de cuidados de longo prazo ao seu portfólio ou retirar a cobertura de doenças críticas assim que tiver seguro de cuidados de longo prazo garantido.
Como escolher uma boa seguradora de cuidados de longo prazo
Além dos termos de cobertura, prêmios da apólice e a flexibilidade da apólice para suas necessidades, considere a situação financeira e a reputação da seguradora. É muito difícil saber o desempenho das seguradoras ao longo do tempo, mas existem sistemas de classificação que mostram a estabilidade financeira de uma seguradora que podem ser usados como indicadores. Pedir a um profissional licenciado, como um corretor que representa várias seguradoras, pode ajudar, mas você também pode verificar a classificação AM Best da empresa.
Como economizar dinheiro em cuidados de longo prazo
A melhor maneira de economizar dinheiro em custos de seguro LTC é planejar com antecedência. Considere os riscos para você e sua família e analise sua carteira de seguros e a situação financeira geral. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir se o seguro de cuidados de longo prazo é adequado para você. Se você optar por adquirir cuidados de longa duração, compre preços competitivos e uma seguradora que ofereça flexibilidade e opções de benefícios favoráveis.