Quanto custará o seu próximo carro?

Publicado por Javier Ricardo


Você está pensando em comprar um carro novo?
Embora as visões de viagens familiares em estradas, viagens em autoestradas e aquele cheiro de carro novo possam estar enchendo sua cabeça, é provável que você tenha que pensar em algo muito menos divertido antes de tirar seu novo par de rodas do estacionamento: pagar por isso.


A maioria dos americanos que mora em cidades onde é necessário dirigir um carro também está descobrindo que é necessário fazer um empréstimo para comprar o carro.
Em 2018, mais da metade de todos os carros usados ​​e 85,1% dos carros novos foram financiados por meio de empréstimos.



O pagamento médio mensal de um carro em um veículo novo em 2018 era de $ 545, e o empréstimo médio de um carro tinha uma duração média de 69 meses – ou seja, cinco anos e meio.



Se você está pensando em comprar um carro novo e fazer um empréstimo para comprar um automóvel, é importante entender os fatores que determinam o pagamento mensal médio do carro, para que você possa determinar que tipo de empréstimo faz mais sentido para você.

Comparando tipos de empréstimos para automóveis


Existem dois tipos principais de empréstimos para automóveis: empréstimos diretos e financiamento de concessionárias.
Um empréstimo direto é um empréstimo tradicional por meio de um banco ou instituição financeira, enquanto o financiamento de revendedor é um empréstimo obtido por meio da concessionária – às vezes referido como “compre aqui e pague aqui” (BHPH). Um empréstimo direto é muito mais comum, e um revendedor pode normalmente vender o empréstimo que eles fazem a você para um banco ou cooperativa de crédito, que irá então atender sua conta.
 Embora isso signifique que as duas opções são muito semelhantes quando você começa a pagar o empréstimo, as concessionárias podem oferecer incentivos especiais patrocinados pelo fabricante ou outras ofertas que um banco não ofereceria.

Fatores que determinam o pagamento do seu carro


Não importa se você opta por obter um empréstimo por meio de seu banco ou da concessionária, seu pagamento mensal será determinado pelos mesmos fatores:

  • Sua renda, pontuação de crédito e dívida. O coeficiente de endividamento é um fator importante que os credores usam para avaliar sua capacidade de crédito. Se você tem uma renda alta e um endividamento relativamente baixo, será mais atraente para os credores e poderá obter melhores condições de empréstimo. No entanto, se você tem renda alta e dívidas igualmente pesadas, você terá mais riscos para os credores e, portanto, terá menos probabilidade de se qualificar para um empréstimo com condições muito desejáveis. Se você tiver uma pontuação de crédito subprime, pode ser difícil obter um empréstimo. 
  • Idade do carro. Pode parecer contra-intuitivo, mas quanto mais novo for o carro, melhores serão os termos do seu empréstimo. Se algo acontecer que o impossibilite de pagar seu empréstimo e seu carro seja retomado, o banco ou concessionária pode ter mais facilidade para revender um carro mais novo do que um carro mais velho e, portanto, ter mais incentivo para assumir o risco em apoiar este ativo. 
  • A duração do empréstimo . Empréstimos mais curtos geralmente vêm com condições mais favoráveis ​​porque indicam que você tem uma capacidade maior de pagar suas dívidas em um período de tempo razoável. No entanto, um empréstimo mais curto geralmente virá com pagamentos mensais mais altos, porque você estará pagando o saldo em um período de tempo mais curto.
  • O tamanho do empréstimo e o valor da entrada. Fazer uma entrada considerável sinaliza aos credores que você leva a sério esse investimento e pode levar a uma taxa de juros mais desejável. Um empréstimo maior, especialmente se você tiver uma dívida alta em relação à receita, provavelmente virá com uma alta taxa de juros, enquanto um pequeno empréstimo provavelmente virá com condições favoráveis.
  • Taxa de porcentagem anual (taxa de juros). A taxa de juros anual (APR) é a taxa de juros que você pagará a cada ano sobre o empréstimo, mais as taxas. Os empréstimos para veículos mais antigos geralmente vêm com taxas de juros mais altas porque têm um valor de revenda mais baixo. Uma variedade de fatores determinam a TAEG que lhe será oferecida, incluindo seu histórico de crédito, condições de mercado e ofertas especiais. Embora seja incomum ter uma APR que muda ao longo da vida de um empréstimo de automóvel, preste atenção às letras miúdas porque uma taxa variável pode custar caro! 

Antes de comprar


Além do pagamento médio do carro, se você está planejando comprar um novo veículo, você deve fazer um orçamento para os custos de seguro, preços do gás, impostos e taxas de registro, manutenção e reparos, e o valor de revenda realista que você pode esperar recuperar depois de vender seu carro.
Lembre-se de que os preços de seguro e registro podem variar drasticamente em cada estado. Embora possa parecer um incômodo, fazer esses cálculos e pesquisas lhe dará uma imagem muito mais realista do tipo de veículo que você pode comprar do que o preço de etiqueta de um carro e o equipará melhor para permanecer firme sob pressão na concessionária.
Se você puder, considere dirigir seu veículo antigo por mais tempo, fazer caronas ou usar transporte público enquanto economiza para comprar um veículo.

The Bottom Line


A decisão de comprar um carro é uma decisão que não deve ser tomada de ânimo leve, nem a decisão de pedir um empréstimo para o seu carro.
Considere economizar para um pagamento inicial para economizar dinheiro a longo prazo. Pesquise os melhores termos de empréstimo. Compare a oferta da concessionária com a do seu banco ou considere pedir dinheiro emprestado a um membro da família. Reveja as leis estaduais para determinar seus direitos como tomador de empréstimo. Com um pouco de pesquisa, você estará no caminho certo para possuir um veículo que pode durar por muitos anos – e preservar seu futuro financeiro enquanto você faz isso.