Se você está vivendo com crédito ruim, sabe como pode ser difícil fazer qualquer coisa relacionada ao crédito – conseguir um cartão de crédito, alugar um apartamento ou encontrar uma taxa decente no seguro de carro. Mas mesmo que sua pontuação não seja ruim, provavelmente há espaço para melhorias. Especialmente se as informações que estão arrastando sua pontuação para baixo forem imprecisas.
Embora você tenha a capacidade de reparar seu próprio crédito, usar uma empresa de reparo de crédito profissional e de boa reputação é uma opção – se você puder pagar e verificar se a empresa é legítima.
O que é reparo de crédito?
O Fair Credit Reporting Act dá-lhe o direito a um relatório de crédito preciso, permitindo-lhe contestar informações do relatório de crédito que são imprecisas, incompletas ou não podem ser verificadas. O reparo de crédito é o processo de remoção desse tipo de informação de seu relatório de crédito com o objetivo de melhorar sua pontuação de crédito. As empresas de reparação de crédito contestam informações em seu nome.
Um em cada quatro consumidores apresenta um erro em seu relatório de crédito que pode afetar sua pontuação de crédito, de acordo com a Federal Trade Commission. Esses erros podem dificultar a aprovação de cartões de crédito e empréstimos e podem afetar negativamente as taxas de juros e os termos .
A reparação de crédito pode ajudá-lo a remover:
- Contas que não são suas
- Pagamentos atrasados que realmente estavam dentro do prazo
- Saldos informados incorretamente
- Informações negativas fora do limite de tempo do relatório de crédito
- Informação que não pode ser verificada
Como o reparo do crédito pode ajudar na sua pontuação de crédito?
O reparo de crédito ajuda sua pontuação de crédito removendo itens negativos que o arrastam para baixo e são imprecisos. Por exemplo, um atraso de 90 dias relatado incorretamente pode diminuir sua pontuação em 100 pontos. Embora você tenha o direito de contestar as informações do relatório de crédito com as agências de crédito por conta própria, trabalhar com elas nem sempre é fácil.
Reclamações relacionadas a agências de crédito aumentaram em 2020 para um nível recorde.
Quanto cobram as empresas de reparação de crédito?
Legalmente, as empresas de reparação de crédito não podem cobrar taxas até depois de terem realizado serviços para você. Você vai descobrir que muitas empresas de reparação de crédito cobram uma taxa de assinatura mensal para cobrir os custos do trabalho feito para você no mês anterior.
Os custos totais de reparo de crédito variam de acordo com a empresa que você escolher e com o tempo de inscrição. Para se ter uma ideia, aqui estão as taxas cobradas por algumas empresas de reparo de crédito.
| Empresa de reparação de crédito | Taxa de instalação / inscrição | Taxa mensal |
| Ovation by Lending Tree | Taxa de primeiro trabalho de $ 89 | $ 79- $ 109 |
| Crédito Sky Blue | $ 79 | $ 79 |
| Os profissionais de crédito | $ 119- $ 149 | $ 69- $ 149 |
| Consultores de crédito AMB | $ 149 (solteiro) $ 198 (casal) | $ 99 (solteiro) $ 198 (casal) |
Não avalie as empresas de reparo de crédito apenas pelo custo. Considere os serviços que você recebe pelo preço, garantia de devolução do dinheiro e resultados de outros clientes.
Depois que seu crédito melhorar, você pode não querer continuar inscrito em um programa de reparo de crédito. Considere se o serviço que ela oferece continua valendo o custo ou se um serviço de pontuação de crédito gratuito atende melhor às suas necessidades.
Como encontrar uma empresa respeitável de reparo de crédito
Embora algumas empresas de reparo de crédito empreguem táticas duvidosas, como oferecer contas de crédito (linhas comerciais) ou números de privacidade de crédito (um número de nove dígitos formatado como um número de previdência social), também existem empresas respeitáveis que cumprem a lei para obter resultados.
Verifique se há sinais de que a empresa é legítima. As empresas de reparação de crédito devem seguir a Lei de organizações de reparação de crédito, que exige que informem você sobre seu direito de reparar seu próprio crédito, proíbe pagamentos adiantados e dá a você a capacidade de cancelar seu contrato em três dias úteis. Qualquer empresa que não seguir este protocolo é um para evitar. Um site profissional com informações completas sobre preços e serviços, um endereço comercial e um número de atendimento ao cliente também devem ser procurados.
Antes de escolher uma empresa, compare os detalhes do plano, as análises online e as reclamações do Better Business Bureau com outras empresas de reparo de crédito. E verifique quais oferecem uma garantia legítima. É mais seguro confiar em uma empresa que está disposta a reembolsar suas taxas se ela não cumprir os requisitos.
As empresas de reparo de crédito não têm o poder de remover informações precisas, completas e verificáveis de seu relatório de crédito. Cuidado com qualquer empresa de reparo de crédito que garante resultados específicos ou promete excluir informações precisas.
Alternativas para pagar por reparação de crédito
Se você não tem orçamento para o reparo do crédito – ou se prefere gastar esse dinheiro pagando saldos altos – você mesmo pode reparar o seu crédito. Muitos grupos de defesa do consumidor desaconselham o uso de empresas de reparação de crédito devido ao número de atores desonestos no setor.
“A maioria das empresas de reparo de crédito são golpes. Faça você mesmo de graça. E se o bureau de crédito não corrigir um erro, registre uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau ou entre em contato com um advogado”, escreveu o advogado do National Consumer Law Center, Andrew Pizor. em um e-mail para The Balance.
Se você escolher seguir o caminho do faça você mesmo:
- Comece obtendo cópias de seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion.
- Reveja cuidadosamente seus relatórios de crédito procurando por informações que não pertencem.
- Conteste as informações incorretas por escrito às agências de crédito, fornecendo qualquer prova de que você tem para apoiar sua disputa.
O bureau de crédito investigará sua disputa e atualizará seu relatório de crédito com base nos resultados.
A rota faça você mesmo significa menos dinheiro do bolso, mas esteja preparado para arcar com os custos de envio e dedicar (potencialmente) horas para enviar e rastrear disputas.
Trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor sem fins lucrativos é outra opção válida e econômica. A agência pode ajudar a revisar suas finanças, criar um orçamento e negociar um plano de gestão da dívida com seus credores para ajudá-lo a se recuperar das contas vencidas. Você pode encontrar uma agência respeitável por meio da National Foundation for Credit Counseling.