Ao alugar seu primeiro apartamento – ou considerar o próximo – uma questão importante a se considerar é que porcentagem da renda deve ser destinada ao aluguel. Gastar muito do seu salário em pagamentos mensais de aluguel pode significar que você ficará aquém no que diz respeito a cobrir outras despesas, saldar dívidas ou avançar seus objetivos financeiros.
A regra dos 30% é uma diretriz popular para determinar qual porcentagem da renda deve ser destinada ao aluguel. Ao planejar seu orçamento de aluguel, aqui estão os itens mais importantes a serem considerados.
Explicação da regra dos 30%: quanto você deve pagar pelo aluguel?
Em termos simples, a regra dos 30% recomenda que os seus custos mensais com a habitação não ultrapassem 30% do seu rendimento mensal bruto. Portanto, se você faturar $ 5.000 por mês, o máximo que deverá pagar pelos custos de moradia, incluindo o aluguel, é de $ 1.500.
A regra dos 30% é comumente aceita nos círculos de finanças pessoais. É também uma diretriz que muitos proprietários seguem ao determinar se um indivíduo pode pagar o aluguel. A regra dos 30% deriva das diretrizes de renda estabelecidas na década de 1960 para moradias públicas, então nem é preciso dizer que está um pouco desatualizado.
Curiosamente, a regra dos 30% se aplica ao aluguel, mas há um número diferente que é usado para pagamentos de hipotecas. No empréstimo hipotecário, os credores geralmente procuram tomadores cujos pagamentos mensais combinados de habitação e dívidas não excedam 43% de sua renda. Portanto, usando a mesma renda mensal de $ 5.000 como exemplo, esta regra presume que você gastaria $ 2.150 por mês combinados para habitação e reembolso de dívidas.
Por que a regra nem sempre funciona
Existem duas grandes falhas associadas à regra dos 30% ao decidir que porcentagem da renda gastar com aluguel. Primeiro, não leva em consideração a inflação e o aumento dos preços dos aluguéis.
O preço médio do aluguel nacional diminuiu ligeiramente em 2018, mas está subindo novamente. Os preços do aluguel estão subindo mais rapidamente em algumas áreas do que em outras, como Las Vegas e seus subúrbios.
O crescimento dos salários, entretanto, tem estado relativamente estável desde 2007, portanto, embora as taxas de aluguel estejam subindo, as receitas não estão necessariamente acompanhando o ritmo.
O outro problema com a regra dos 30% é que ela não é personalizada para sua situação. Não leva em consideração, por exemplo, quanto empréstimo estudantil ou dívida de cartão de crédito você pode estar pagando. Nem leva em consideração quanto dinheiro você está ganhando, seus objetivos financeiros ou a condição do mercado imobiliário onde você planeja alugar.
O pagamento médio mensal do empréstimo estudantil é de US $ 393. O salário médio para um recém-formado é de US $ 50.944. Nas atuais faixas de imposto de renda federal, isso chega a US $ 43.878, ou cerca de US $ 3.656 por mês (isso não inclui impostos estaduais ou outras deduções) . Usando a regra dos 30%, você precisaria alocar cerca de US $ 1.097 por mês para o aluguel. Subtraia $ 393 para pagamentos de empréstimos estudantis e você ficará com $ 2.166 por mês. Isso pode parecer muito, mas quando você leva em consideração impostos, transporte, saúde, seguro, alimentação, roupas e serviços públicos, isso pode desaparecer rapidamente.
Por outro lado, você pode ter uma alta renda, ganhando US $ 250.000 por ano. Nesse cenário, após contabilizar o imposto de renda federal, os 30% dariam um gasto de cerca de US $ 56.000 por ano ou US $ 4.682 por mês com aluguel. Você certamente poderia fazer isso, mas se estiver tentando economizar o máximo possível para poder, digamos, se aposentar mais cedo, talvez queira gastar muito menos com aluguel.
Que porcentagem da receita você deve gastar com aluguel?
A melhor resposta a essa pergunta pode ser a que funciona melhor para seu orçamento e situação financeira.
Se você não tiver dívidas, poderá gastar mais de 30% do aluguel. Ou pode ser uma necessidade se você vive em um mercado imobiliário onde os preços dos aluguéis estão disparando.
Por outro lado, você pode estar planejando gastar o menor valor possível com aluguel a cada mês para poder saldar dívidas ou aumentar suas economias. Planejar cuidadosamente seu orçamento pode ajudar.
Faça um balanço de suas despesas mensais e gastos discricionários. Um aplicativo de orçamento pode ajudá-lo a controlar suas despesas. Em seguida, some todas as suas fontes de receita e deduza as despesas desse total.
Esse orçamento pode lhe dar uma ideia de quanto você sai por mês, em vez de entrar. E pode dizer se você pode pagar mais pelo aluguel ou se deveria estar procurando um pagamento menor.
Conclusão final: seja proativo para minimizar os custos de aluguel
Se parecer que seu aluguel pode ser significativamente superior a 30% de sua renda, há algumas coisas que você pode fazer para conter a pressão em seu orçamento. Essas dicas podem ajudá-lo a economizar dinheiro no aluguel e preservar mais de sua renda a cada mês:
- Considere arranjar um ou mais colegas de quarto para dividir o custo do aluguel. (E, como bônus, você também pode economizar dinheiro dividindo coisas como serviços públicos e custos de alimentação.)
- Pergunte ao seu senhorio se ele pode considerar oferecer um desconto no aluguel mensal se você puder oferecer um depósito de segurança maior ou assinar um contrato de aluguel mais longo. Alguns proprietários podem concordar em reduzir alguns dólares do aluguel se puderem contar com você para obter uma renda estável de aluguel.
- Como alternativa, converse com seu senhorio sobre a troca de serviços por um desconto no aluguel. Por exemplo, eles podem dar um tempo para você ajudar no paisagismo ou nos reparos na propriedade.
- Escolha um local próximo ao transporte público ou com fácil acesso para caminhar, de forma que você gaste menos com gás para se locomover. Ou, se possível, considere se livrar do carro.
- Se tudo mais falhar, corte os extras. Quando você não puder reduzir seus custos de aluguel mais do que já baixou, veja o que mais você pode se livrar, como TV a cabo ou serviços premium de internet para economizar nas despesas mensais.