Se você está se perguntando quanto deve investir em seu 401 (k), uma boa regra prática é 15% de sua renda antes dos impostos, incluindo o salário de seu empregador, mas essa é apenas uma regra geral.
Vamos supor neste artigo que seus saques 401 (k) serão sua única fonte de renda na aposentadoria. Mas a quantidade real que você precisa economizar em seu plano 401 (k) depende de uma série de fatores, incluindo:
- Suas fontes adicionais de renda na aposentadoria, como pensão ou renda de aluguel
- Suas economias de aposentadoria, incluindo IRAs tradicionais ou Roth
- Seus planos de reivindicação de Seguro Social
- Quanto tempo você planeja trabalhar
- Quantos anos você espera passar na aposentadoria
O poder dos juros compostos
Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, menos precisará economizar a cada mês. Você pode agradecer os juros compostos, que são basicamente os juros que você ganha com os juros. Assim que você estiver ganhando dinheiro com seus ganhos, seu retorno se compõe a uma taxa acelerada.
Suponha que você queira se aposentar aos 60 anos com US $ 2 milhões. Vamos supor que você obtenha um retorno médio de 10%. Isso é um pouco menos do que o índice S&P 500 entregou antes da inflação nos últimos 60 anos com dividendos reinvestidos.
Aqui está o que você precisaria investir entre suas próprias contribuições e o equivalente do seu empregador se tivesse um salário anual de $ 50.000.
- Se você começou a investir aos 20: Você precisaria investir $ 316,25 por mês, ou 7,6% do seu salário.
- Se você começou a investir aos 30: Você precisaria investir $ 884,76 por mês, ou 21,2% do seu salário.
- Se você começou a investir aos 40: Você precisaria investir $ 2.633,76 por mês, ou 63,2% do seu salário.
Os exemplos acima mostram não apenas quanto mais você terá que contribuir para seu 401 (k) a cada mês se começar a economizar tarde, mas também quanto mais você terá que economizar no geral. No primeiro exemplo, você investiria pouco menos de $ 152.000 no total começando em 20. Mas se não tivesse começado antes dos 40, acabaria investindo mais de $ 632.000 para atingir sua meta.
Lembre-se de que 10% é uma média, não a taxa de retorno 401 (k) que você deve esperar a cada ano. Seus retornos variam de acordo com o desempenho de seus investimentos, juntamente com a tolerância ao risco que você indica ao escolher seus investimentos.
À medida que se aproxima da aposentadoria, você desejará correr menos riscos, o que reduz seus retornos anuais médios esperados.
Suas regras básicas de investimento 401 (k)
Essas regras básicas de investimento 401 (k) não se aplicam a todos, mas são um bom ponto de partida para o planejamento da aposentadoria.
Aproveite as vantagens da combinação do seu empregador
Se você receber um empregador que corresponda à contribuição 401 (k), sempre tire vantagem, a menos que você não seja capaz de pagar suas contas. Mesmo que seu empregador corresponda apenas a 25% ou 50% de suas contribuições, isso ainda representa um generoso retorno de 25% ou 50% sobre seu investimento.
Plano para substituir cerca de 80% da receita
Quando você parar de trabalhar, tenha como objetivo repor cerca de 80% dos ganhos de pré-aposentadoria de todas as fontes de renda combinadas: 401 (k) se IRAs, Previdência Social e pensões.
Você pode antecipar um gasto menor porque não pagará mais impostos sobre a folha de pagamento ou fará contribuições 401 (k). Você também pode gastar menos em coisas como gasolina e roupas porque não está mais trabalhando. A quantidade real que você precisará repor depende de quão frugal ou luxuosa você deseja que sua aposentadoria seja.
As regras de 4% e 25x
De acordo com a popular regra dos 4%, o risco de sobreviver às suas economias de aposentadoria em 30 anos diminui se você limitar seus saques a 4% do saldo de sua conta a cada ano na aposentadoria. Você ajusta ligeiramente a quantia em dólares que retira a cada ano para compensar a inflação. Usando a mesma regra, você deseja 25 vezes o valor da renda que deseja sacar anualmente economizado ao se aposentar. Você pode ajustar suas contribuições 401 (k) ao longo do tempo com base nessa meta.
Como calcular sua contribuição mensal de 401 (k)
Em 2020 e 2021, o limite de contribuição 401 (k) é de $ 19.500 se você tiver menos de 50 anos. Trabalhadores com 50 anos ou mais podem fazer uma contribuição adicional de $ 6.500. Você e as contribuições combinadas de seu empregador não podem exceder US $ 57.000 em 2020 ou US $ 58.000 em 2021, excluindo as contribuições de atualização.
No entanto, poucas pessoas realmente contribuem com essas quantias. Apenas 12% dos participantes do plano fizeram a contribuição máxima em 2019, quando o limite era de US $ 19.000, de acordo com o relatório “Como a América Salva” de 2020 da Vanguard.
Para determinar quanto você deve economizar, você pode usar o estimador de aposentadoria do Seguro Social para determinar qual benefício mensal você pode esperar desse fundo. Você pode usar uma calculadora de aposentadoria para estimar quanto precisará a cada mês além do Seguro Social. Escolha uma calculadora que permite personalizar o máximo de fatores possível, incluindo sua idade atual e saldo da conta, contribuições antecipadas, outras fontes de renda e taxas de retorno esperadas.
Escolha de seguro saúde, contas ou seu 401 (k)
Se você não pode pagar suas contas mensais, você não pode fazer contribuições 401 (k). Se a pandemia trouxe perda inesperada de receitas ou despesas, você pode até precisar sacar o dinheiro da aposentadoria mais cedo. Mas, se possível, concentre-se em colocar o mínimo para obter o equivalente do seu empregador e, em seguida, use o dinheiro adicional para pagar dívidas com juros altos, como cartões de crédito.
Uma opção se você está lutando para pagar suas contribuições 401 (k) é escolher um plano de seguro saúde mais barato. Pessoas que pagam a mais por seguro saúde têm 23% mais probabilidade de renunciar ao casamento de aposentadoria de seu empregador, descobriu um estudo do Instituto TIAA.
Uma conta poupança de saúde (HSA) pode ajudá-lo a reduzir os custos de saúde e economizar para a aposentadoria ao mesmo tempo. Você só pode financiar um se tiver um plano de saúde com franquia elevada, o que geralmente resulta em custos diretos mais elevados. Você financia uma HSA com dinheiro antes dos impostos. Quando você gasta em despesas médicas qualificadas aprovadas pelo Internal Revenue Service (IRS), suas distribuições também são isentas de impostos e de penalidades.
Uma HSA é um bom complemento para suas contribuições 401 (k) porque se você tiver dinheiro não utilizado na conta ao completar 65 anos, poderá retirá-lo sem multa para qualquer finalidade, embora deva imposto de renda por distribuições feitas para não despesas médicas qualificadas.
The Bottom Line
Embora 15% de sua renda pré-aposentadoria seja uma boa estimativa de quanto você deve economizar, o valor real depende de suas circunstâncias. Quanto mais cedo você começar a contribuir para o seu 401 (k), menos precisará contribuir a cada mês e no geral. Sempre tente contribuir o suficiente para obter a correspondência completa do seu empregador, se isso estiver disponível. Caso contrário, você está desistindo de dinheiro grátis.