Sua pontuação de crédito e receita são importantes para a obtenção de um empréstimo, mas os credores geralmente consideram esses fatores separadamente. Isso é significativo porque as pessoas costumam presumir que sua renda faz parte de sua pontuação de crédito. Afinal, um salário mais alto significa mais dinheiro disponível a cada mês para pagar esses empréstimos, e é isso que os credores querem.
Sua renda não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas afeta sua capacidade de se qualificar para um empréstimo. Os credores aprovam os empréstimos com base em vários fatores, incluindo seus ganhos e sua pontuação de crédito, mas essas são peças separadas do quebra-cabeça.
Quando nos referimos às pontuações de crédito aqui, estamos falando sobre as pontuações mais comumente usadas. A sua pontuação FICO é frequentemente usada para empréstimos para habitação e automóveis. Os VantageScores também são populares entre os credores. Outros modelos de pontuação de crédito podem usar sua renda como parte de sua pontuação, portanto, é fundamental entender quem deseja sua pontuação e que tipo de pontuação de crédito eles usam.
O que são contagens de crédito?
As pontuações de crédito tradicionais tentam prever a probabilidade de você pagar um empréstimo e usam dados históricos sobre seu comportamento de empréstimo para fazer isso. Para gerar uma pontuação de crédito, um programa de computador lê os dados em seus relatórios de crédito em busca de informações como:
- Se você já pediu dinheiro emprestado no passado e há quanto tempo está pedindo emprestado
- Se você pagou seus empréstimos conforme acordado
- Se você já perdeu os pagamentos de seus empréstimos no passado
- Como você está usando a dívida atualmente, incluindo quanto está pedindo emprestado e quais tipos de dívida você usa
- Se existem registros públicos sobre você, como falência ou decisões judiciais contra você de um credor
- Se você recentemente se candidatou a empréstimos
Os modelos de pontuação usam informações de agências de crédito, que armazenam registros que seus credores atuais e anteriores fornecem a essas agências de crédito. Os dados também podem vir de agências de cobrança e bancos de dados de registros públicos.
Sua renda e crédito
Além de avaliar seu crédito, os credores querem saber sobre sua renda. Eles perguntam quanto você ganha na maioria dos pedidos de empréstimo, e uma receita insuficiente às vezes é uma justificativa para negar um pedido de empréstimo. Os credores – mas não os modelos de pontuação de crédito – usam as informações sobre seus ganhos de várias maneiras diferentes.
Relação dívida / renda
Os credores querem saber se você pode pagar quaisquer novos empréstimos que esteja solicitando. Em alguns casos, eles são obrigados por lei a documentar sua capacidade de reembolsar.Uma maneira de fazer isso é calcular a relação dívida / renda. Seu índice analisa sua renda mensal em comparação com todos os pagamentos de sua dívida e o pagamento potencial do empréstimo que você está solicitando. Em geral, você está em uma forma decente se sua relação dívida / renda estiver abaixo de 43%.
Modelos de pontuação
Alguns credores têm seus próprios modelos de pontuação internos para avaliar seu empréstimo, mas esses modelos são diferentes de uma pontuação de crédito tradicional. Sua renda é um dos fatores que os credores incluem nesses modelos. Essas pontuações são personalizadas e podem variar de credor para credor.Os credores podem solicitar informações adicionais sobre um aplicativo (ou obter os dados de outra forma), que entra em seus modelos de pontuação.
Renda insuficiente
Embora sua renda não faça parte de uma pontuação de crédito tradicional, ela ainda pode impedir que você seja aprovado. Quando você não tem renda suficiente para obter aprovação para um empréstimo, você tem várias opções:
- Saldar dívidas para eliminar ou reduzir seus pagamentos de dívidas atuais. Como resultado, os pagamentos mínimos exigidos não fazem mais parte da relação dívida / renda.
- Aumente sua receita, ganhando mais ou adicionando um fiador ao seu aplicativo. Com um fiador, a renda dessa pessoa é adicionada à sua, mas prometer pagar o empréstimo é arriscado para um fiador.
- Faça um pagamento maior para que os pagamentos necessários do empréstimo sejam menores.
Principais vantagens
- Embora sua renda não afete diretamente sua pontuação de crédito, ela desempenha um papel importante quando você se inscreve para obter crédito.
- Você pode melhorar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos em dia e mantendo baixos os saldos de crédito.
- Os credores examinam a relação entre sua renda e o pagamento de suas dívidas.
- Ganhar mais renda e / ou pagar dívidas aumenta suas chances de ser aprovado para um empréstimo.