Quanto tempo leva para construir um bom crédito desde o início?

Construir uma boa pontuação de crédito do nada exige paciência e disciplina. Não vai acontecer durante a noite, mas você pode fazer coisas para acelerar o processo e garantir que sua pontuação não diminua no processo. 

Quanto tempo leva para obter uma boa pontuação de crédito?

Para construir uma pontuação de crédito do zero, você primeiro precisa usar o crédito – como abrir e usar um cartão de crédito ou pagar um empréstimo. Levará cerca de seis meses de atividade de crédito para estabelecer um histórico suficiente para uma pontuação de crédito FICO, que é usada em 90% das decisões de empréstimo. As  pontuações de crédito FICO variam de 300-850, e uma pontuação de mais de 700 é considerada um bom crédito pontuação. Pontuações acima de 800 são consideradas excelentes. 

Não espere um número espetacular logo de cara. Embora você possa construir um histórico de crédito suficiente em menos de um ano para gerar uma pontuação, são necessários anos de uso inteligente do crédito para obter uma pontuação de crédito boa ou excelente. 

Por que é preciso tempo para construir um excelente crédito?

Quando você está apenas começando a construir uma pontuação de crédito, o tempo não funciona a seu favor. Os credores querem ver um bom comportamento ao longo do tempo, que é muito do que a pontuação FICO leva em consideração:  

1. Histórico de pagamentos (35% da pontuação) : Você fez pagamentos dentro do prazo de forma consistente?
2. Valores devidos (30% da pontuação) : Quanta dívida você tem em comparação com quanto crédito disponível você tem?
3. Comprimento do histórico de crédito (15% da pontuação) : Em média, há quanto tempo suas contas estão abertas?
4. Novo crédito (10% da pontuação) : Você abriu várias contas de crédito novas em um curto espaço de tempo?
5. Mx de crédito (10% da pontuação) : Você tem experiência no gerenciamento de diferentes tipos de crédito e empréstimo

A prova de que você faz pagamentos em dia e não carrega grandes saldos nos cartões de crédito o torna um usuário de crédito menos arriscado e mais confiável aos olhos dos credores. Esses comportamentos responsáveis ​​também têm mais peso quando demonstrados ao longo do tempo, e é por isso que construir uma boa pontuação de crédito do zero não acontece da noite para o dia.

Como começar a construir uma boa pontuação de crédito

Infelizmente, a parte complicada de construir uma pontuação de crédito é obter o crédito necessário para criar um histórico de crédito para uma pontuação. Felizmente, existem algumas maneiras de começar a estabelecer um histórico de crédito e uma boa pontuação.

Abra uma conta de cartão de crédito com garantia

Os cartões garantidos são projetados para aqueles sem histórico de crédito ou para aqueles que estão recuperando o crédito. 

Você pode abrir um cartão seguro quando não estiver qualificado para outros cartões, pois esse tipo de cartão de crédito exige um depósito. O depósito funciona como garantia para o emissor se você parar de fazer pagamentos, portanto, é menos arriscado para eles aprovarem você. Os depósitos com cartão garantido são reembolsáveis. Muitos emissores irão atualizá-lo para um cartão não seguro mediante solicitação, depois que você demonstrar que pode gerenciar o cartão com sabedoria. 

Os emissores de cartão de crédito informam os saldos do cartão e o histórico de pagamentos às agências de crédito, normalmente a cada 30 dias. Portanto, é fácil construir um histórico de crédito com um cartão de crédito, pois esses fatores têm grande impacto nas contagens de crédito FICO. A cada mês que você fizer um pagamento pontual com cartão de crédito e não tiver saldo no cartão garantido, sua pontuação de crédito deve aumentar.

Torne-se um usuário autorizado com o cartão de outra pessoa

Embora você possa não ser aprovado para um cartão de crédito comum, você pode se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa, como a conta de seus pais ou do cônjuge. 

Os usuários autorizados possuem um cartão de crédito e podem usá-lo como o titular principal da conta, mas não têm responsabilidade legal pela conta. O histórico de crédito da conta é exibido no relatório de crédito do usuário autorizado, desde que o emissor do cartão informe os dados do usuário autorizado a uma agência de crédito, o que pode aumentar a pontuação de crédito. 

Tornar-se um usuário autorizado é uma forma de impulsionar o crescimento da pontuação de crédito e não é uma solução de longo prazo. O crescimento real da pontuação de crédito virá da construção de seu histórico de crédito, não pegando carona no de outra pessoa. Pense nessa opção como um trampolim para chegar à sua próxima ferramenta de crédito, seja seu cartão de crédito ou um pequeno empréstimo pessoal. 

Obtenha um Empréstimo para Construtor de Crédito

Quando você obtém um empréstimo para construção de crédito, o credor deposita o montante aprovado em uma conta poupança. Então você paga o empréstimo ao longo do tempo, acrescido de juros. 

Ao contrário de um empréstimo tradicional, você não sai do banco com dinheiro imediatamente. Em vez disso, depois de pagar o empréstimo integralmente, o credor lhe dará o dinheiro com todos os juros ganhos com a conta poupança.   

Esse processo estabelece dados de histórico de pagamento para seu relatório, desde que o credor relate esses detalhes às agências de crédito. Antes de obter um empréstimo para construção de crédito, verifique se o credor irá relatar seus pagamentos a uma agência de crédito. 

Veja se os pagamentos de contas sem crédito contam para seu histórico de crédito

Você provavelmente já está fazendo pagamentos de aluguel e serviços públicos. Se você fizer isso no prazo, esse bom histórico de pagamentos pode ajudá-lo a construir um relatório de crédito. 

Nem todos os proprietários relatam o pagamento do aluguel a uma agência de crédito, mas verifique se o seu o faz por meio de um serviço externo. Caso contrário, existem serviços de relatórios de crédito de aluguel, como RentTrack e PayYourRent, que processam o pagamento do aluguel e informam às agências de crédito (mediante o pagamento de uma taxa, se o locador não estiver inscrito).

Você também pode optar por uma nova ferramenta oferecida pela agência de crédito Experian que inclui contas de serviços públicos, como contas de telefone celular e energia elétrica, em seu relatório de crédito e as inclui em sua pontuação. Observe que isso não afetará seus arquivos de crédito com Equifax e TransUnion, as outras duas principais agências de crédito. Portanto, se um credor não usar a Experian para relatórios e pontuações de crédito, o credor não verá o impulso.

Como Manter uma Boa Pontuação de Crédito

Para aumentar sua pontuação de crédito, bastam mudanças positivas nas informações do seu relatório de crédito. Na verdade, é mais fácil danificar seu crédito do que construí-lo, então aqui está o que você deve fazer para manter seu crédito sempre em alta depois de começar.

Cobrar apenas o que você pode pagar

Os cartões de crédito são uma ferramenta, não uma desculpa para uma farra de compras. Se você abrir um cartão para começar a construir uma pontuação de crédito, use-o para pequenas compras que cabem no seu orçamento e pague o cartão integralmente a cada mês. O uso regular e o pagamento integral são importantes, pois o índice de utilização de crédito – a proporção da dívida em comparação com o crédito disponível – é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito. 

Se você estiver com saldo, pague mais do que o mínimo devido

O objetivo é manter o índice de utilização de crédito o mais baixo possível, de modo que quanto mais você puder pagar a cada mês, melhor. Você vai reduzir sua dívida com mais rapidez, ajudando a diminuir sua taxa de utilização de crédito e aumentar sua pontuação, e economizará dinheiro em juros. 

Pague suas contas em dia

Visto que o histórico de pagamentos tem o maior impacto em sua pontuação de crédito, não deixe que os atrasos nos pagamentos atrapalhem seu progresso.

Não solicite muitos novos cartões de crédito

Quando você solicita um novo cartão de crédito ou empréstimo, o banco emissor verifica seu crédito, o que é considerado uma consulta difícil. Consultas difíceis farão com que sua pontuação de crédito caia temporariamente. Ele vai se recuperar com o passar do tempo e um comportamento mais positivo é relatado. No entanto, se você já está começando do zero, mesmo uma leve queda de 5 a 10 pontos pode ser significativa. Além disso, as agências de crédito controlam quantas vezes você se inscreve para novas linhas de crédito. Muitas consultas difíceis em seu relatório de crédito podem ser um sinal de que você está desesperadamente procurando crédito e representam um risco para os credores. 

Não feche nenhuma conta de cartão 

Quando você é novo no crédito e constrói uma pontuação do nada, o tempo é seu amigo. Mesmo se daqui a um ano você tiver um cartão que não deseja ou usa mais, mantenha a conta aberta, a menos que ela cobre uma taxa anual. A extensão do seu histórico de crédito impacta diretamente sua pontuação FICO, portanto, quanto mais tempo suas contas estiverem abertas, melhor será sua pontuação de crédito. 

Monitore Seu Relatório de Crédito

Você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito a cada ano: Experian, Equifax e TransUnion. Visite yearcreditreport.com para acessar um relatório gratuito e familiarizar-se com ele. Verifique se há imprecisões e sinais de fraude e, se encontrar algo errado, denuncie imediatamente.