Sua pontuação de crédito é um número sensível – três dígitos que podem subir ou descer em qualquer dia, dependendo de como as informações em seu relatório de crédito mudam. Se você tem trabalhado para melhorar sua pontuação de crédito – pagando contas vencidas, corrigindo erros, fazendo pagamentos em dia ou tendo itens negativos excluídos de seu relatório de crédito – você sem dúvida deseja ver os resultados de seus esforços o mais rápido possível. E se precisar que sua pontuação de crédito aumente alguns pontos para se qualificar para um empréstimo ou uma taxa de juros melhor, provavelmente você está ansioso para ver uma melhora em breve.
Em quanto tempo sua pontuação de crédito melhorará?
Infelizmente, não há como prever quando sua pontuação de crédito aumentará ou em quanto. Sabemos que levará pelo menos o tempo que a empresa leva para atualizar seu relatório de crédito. Algumas empresas enviam atualizações de relatórios de crédito diariamente, outras mensalmente. Pode levar várias semanas para que uma alteração apareça em seu relatório de crédito.
Depois que seu relatório de crédito é atualizado com informações positivas, não há garantia de que sua pontuação de crédito aumentará imediatamente ou que aumentará o suficiente para fazer a diferença com um aplicativo. Sua pontuação de crédito pode permanecer a mesma – ou você pode até ver sua pontuação de crédito diminuir – dependendo da importância da alteração e das outras informações em seu relatório de crédito.
A única coisa que você pode fazer é observar sua pontuação de crédito para ver como ela muda e continuar fazendo os movimentos de crédito certos. Se você estiver preocupado com relatórios imprecisos sobre sua pontuação de crédito ou simplesmente quiser ficar de olho nisso, você pode usar um serviço de monitoramento de crédito.
O que afeta o tempo de atualização da pontuação de crédito?
O momento das atualizações de pontuação de crédito é baseado no momento das alterações em seu relatório de crédito. Como sua pontuação de crédito é calculada instantaneamente usando as informações de seu relatório de crédito em um determinado momento, tudo o que é necessário para aumentar sua pontuação de crédito é uma mudança positiva em suas informações de relatório de crédito.
Ao mesmo tempo, adicionar informações negativas ao seu relatório de crédito pode compensar as mudanças positivas que você pode ter visto em sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você receber um aumento de limite de crédito (reduzindo, portanto, sua utilização de crédito), mas um pagamento atrasado também for adicionado ao seu relatório de crédito, você pode não ver sua pontuação de crédito melhorar. Na verdade, sua pontuação de crédito pode cair.
Informações seriamente negativas podem afetar sua pontuação de crédito, fazendo com que demore mais para melhorar sua pontuação de crédito. Por exemplo, pode levar mais tempo para melhorar sua pontuação de crédito se você tiver uma falência, cobrança de dívidas, reintegração de posse ou execução hipotecária em seu relatório de crédito.
Quanto mais recente for a informação negativa, maior será o impacto na sua pontuação de crédito.
Maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito
Leva tempo para melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver muitos itens negativos em seu relatório de crédito. Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito rapidamente. Pagar um grande saldo de cartão de crédito ou obter um aumento do limite de crédito, especialmente antes da data de fechamento do extrato da conta, pode afetar sua pontuação de crédito de forma relativamente rápida. Ambos melhoram sua taxa de utilização de crédito, que é 30% de sua pontuação de crédito.
Contestar um erro negativo de seu relatório de crédito também pode aumentar sua pontuação de crédito, especialmente se você falar com o credor por telefone e pedir que ele remova o erro de seu relatório de crédito imediatamente. Para fazer valer seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você deve contestar os erros do relatório de crédito por escrito. No entanto, alguns credores estão dispostos a remover erros legítimos com apenas um telefonema. A atualização pode aparecer em seu relatório de crédito e afetar sua pontuação de crédito em apenas alguns dias, se o credor estiver disposto a trabalhar com você.
Se você não puder contestar um erro por telefone, contestar por escrito ainda será eficaz, principalmente se você tiver provas do erro. O processo de contestação pode levar de 30 a 45 dias enquanto a agência de crédito investiga e atualiza seu relatório de crédito. Assim que o erro for removido de seu relatório de crédito, ele será levado em consideração em sua pontuação de crédito imediatamente.
Como monitorar sua pontuação de crédito
Você pode monitorar as alterações em sua pontuação de crédito gratuitamente usando CreditKarma.com ou CreditSesame.com, que oferece acesso gratuito a suas pontuações de crédito não pertencentes à FICO. Credit Karma atualiza suas pontuações de crédito TransUnion e Equifax diariamente, enquanto Credit Sesame fornece atualizações mensais para sua pontuação de crédito Experian. Se houver alterações em qualquer um desses relatórios de crédito, você poderá ver a alteração de pontuação de crédito subsequente usando os serviços gratuitos.
Alguns emissores de cartão de crédito dão a seus titulares de cartão uma pontuação FICO grátis no extrato de cada mês. O Discover, o First National Bank of Omaha e o Barclaycard oferecem pontuações FICO gratuitas todos os meses. Capital One oferece CreditWise, que também é gratuito. Verifique com o emissor do seu cartão de crédito para saber se eles fornecem acesso gratuito à sua pontuação de crédito.
Estimando alterações na pontuação de crédito
Enquanto espera pela atualização do seu relatório de crédito e pontuação, você pode usar um simulador de pontuação de crédito para estimar como sua pontuação de crédito pode mudar. Credit Karma e myFICO oferecem simuladores de pontuação de crédito que podem mostrar como sua pontuação de crédito pode mudar se as informações em seu relatório de crédito mudarem, como se você pagar uma conta ou abrir um novo empréstimo, por exemplo.
O simulador do Credit Karma está incluído na sua assinatura gratuita do serviço deles. O simulador oferecido através do myFICO com um plano de assinatura de três agências.
Resgate rápido para atualizações rápidas de pontuação de crédito
Há mais um serviço que pode fornecer acesso antecipado a alterações na pontuação de crédito, mas apenas em um conjunto restrito de circunstâncias. Se você estiver solicitando um empréstimo hipotecário, o credor pode oferecer uma recuperação rápida, um serviço que atualizará sua pontuação de crédito em 48 a 72 horas.
A recuperação rápida não funciona em todas as situações. Você precisa ter prova de que há informações imprecisas em seu relatório de crédito, como um pagamento incorretamente informado como atrasado.
A recuperação rápida está disponível apenas com certos credores hipotecários quando você está tentando se qualificar para uma hipoteca ou obter melhores condições; não é um serviço disponível diretamente para consumidores ou com outros tipos de negócios.
O novo sistema de pontuação de crédito da FICO – o UltraFICO – pode ajudar alguns mutuários a aumentar sua pontuação de crédito imediatamente, permitindo o acesso às informações bancárias. Os credores que usam UltraFICO podem oferecer a pontuação para você se você tiver um aplicativo recusado. O UltraFICO pode melhorar sua pontuação de crédito se você tiver um histórico de administrar bem sua conta bancária.
A pontuação UltraFICO foi inicialmente implementada para um pequeno grupo de credores no início de 2019 em um piloto de teste. Assim que a fase piloto for concluída e tudo estiver funcionando bem, a pontuação UltraFICO estará disponível em todo o país.