Para os poupadores extremos com metas ambiciosas de alcançar a independência financeira aos 40 anos, a falta geral de preparação para a aposentadoria não afeta seu desejo de desafiar a sabedoria convencional. De acordo com a Pesquisa de Confiança na Aposentadoria de 2019 conduzida pelo Employee Benefit Research Institute (EBRI), 67% dos trabalhadores estão confiantes de que terão os fundos necessários para desfrutar de uma aposentadoria confortável. No entanto, a porcentagem de pessoas que responderam que estavam muito confiantes – 23% – aumentou em relação aos 17% de 2018.
Os desafios da aposentadoria aos 40 anos
Embora a aposentadoria precoce possa parecer uma ideia rebuscada para a maioria de nós, é uma possibilidade real se você estiver disposto a colocar sua jornada para a independência financeira em trilhos de alta velocidade. A aposentadoria precoce é um sonho que muitas pessoas gostariam de realizar. Mas a realidade é que a transição para uma aposentadoria precoce cria alguns desafios de planejamento financeiro. O primeiro desafio é tentar descobrir quanto dinheiro você realmente precisará economizar ao atingir o Dia Um da Independência Financeira. A resposta a essa pergunta é que depende de como você define aposentadoria.
Quanto de economia é suficiente?
Uma diretriz geral para a maioria dos poupadores de aposentadoria é se esforçar para repor cerca de 80% de sua renda de pré-aposentadoria. Essa meta de reposição de renda é o valor alvo. É definido para manter o mesmo estilo de vida confortável durante a aposentadoria.
Referenciais de aposentadoria como este podem funcionar para a maioria dos trabalhadores que planejam uma data de início de aposentadoria mais tradicional em meados dos anos 60. No entanto, os padrões de referência tradicionais de poupança para a aposentadoria são menos eficazes se você estiver planejando uma aposentadoria precoce. Os aposentados antecipados provavelmente já estão acostumados a exigir muito menos de 100% de sua renda para cobrir suas despesas de subsistência.
Fontes de renda de aposentadoria
Outros desafios incluem a compreensão de que as fontes de renda de aposentadoria, como a Previdência Social, não estarão disponíveis até os 62 anos, no mínimo. Quando os aposentados antecipados são elegíveis para o Seguro Social, os benefícios reais provavelmente serão reduzidos devido ao seu histórico de trabalho reduzido.
Os benefícios da Previdência Social são baseados nos rendimentos mensais médios indexados durante os 35 anos em que você obteve a renda mais tributável. Quaisquer anos de aposentadoria antecipada com rendimentos zero ou limitados irão diminuir seu benefício mensal previsto.
A maioria dos aposentados em potencial vê a Previdência Social como um benefício adicional. Sejamos realistas, se você puder economizar agressivamente o suficiente para a aposentadoria e desejar fazer a transição para a independência financeira aos 40 anos, provavelmente não dependerá apenas da Previdência Social, se é que dependerá. A capacidade de se afastar da força de trabalho em seus termos – ou pelo menos ter a liberdade de se aposentar quando estiver pronto – normalmente requer uma combinação de:
- Razões poupança-renda acima da média
- Vida frugal
- A eliminação de dívidas problemáticas
401 (k), IRAs e investimentos tributáveis
Existem passos específicos que você deve tomar imediatamente se quiser se aposentar mais cedo. Economize tanto quanto possível em 401 (k), IRAs e investimentos tributáveis. A chave para alcançar a aposentadoria precoce geralmente está centrada em economizar agressivamente o máximo de dinheiro possível. Este fato pode parecer um acéfalo, e a maioria dos planejadores financeiros já sugere maximizar a economia. No entanto, você também deseja se concentrar em salvar nos lugares certos ou na localização dos ativos. Contribuir com o valor máximo possível em planos 401 (k), IRAs e contas de corretagem ajuda a criar a diversificação fiscal.
Em geral, contas de aposentadoria como 401 (k) ou IRA têm uma penalidade de retirada antecipada de 10% para distribuições antes dos 59 anos e meio. Regras fiscais especiais, como Internal Revenue Code 72 (t), podem ajudar a evitar essas penalidades. De acordo com a regra do IRS, você deve aceitar pagamentos periódicos iguais com um valor baseado em um cálculo de expectativa de vida aprovado pelo IRS. Na maioria das vezes, a regra é usada em casos de doença ou deficiência.
Com ou sem multa por retirada antecipada, o aposentado antecipado deve, em última instância, levar em consideração as implicações fiscais relacionadas à sua renda de aposentadoria.
Custo de vida
Onde você escolheu morar e suas escolhas de estilo de vida também terão uma forte influência em sua capacidade de economizar. Isso porque, sem grandes somas de renda discricionária, esses sonhos de aposentadoria permanecerão sonhos. Suas despesas de manutenção durante os anos de trabalho também devem ser adequadas ao estilo de vida de aposentadoria que você deseja.
Os conceitos de minimalismo e vida frugal permanecem populares em um grupo crescente de pessoas interessadas mais em acumular experiências de vida significativas do que em coisas. Se você pode realizar importantes objetivos de vida enquanto exige uma parcela menor de seus ganhos, provavelmente já estará acostumado a uma taxa de reposição de renda mais baixa na aposentadoria, enquanto mantém seu mesmo estilo de vida confortável. Essas mudanças no estilo de vida incluem viver em espaços pequenos e comprar roupas, móveis e automóveis usados.
Elimine a dívida do consumidor com juros altos
Elimine a dívida do consumidor com juros altos e mantenha uma relação dívida / renda baixa. Obrigações mais baixas de dívidas na aposentadoria ajudam a liberar renda para necessidades básicas e despesas com o estilo de vida. A maioria dos aposentados precoces compartilha um vínculo comum de se livrar das dívidas antes da transição para a aposentadoria.
Obrigações de dívida administráveis para ativos reais, como residência principal ou imóveis para aluguel, são uma exceção, desde que os pagamentos mensais da dívida sejam baixos. Uma relação dívida / renda de 20% ou menos é uma diretriz sugerida se você estiver planejando se aposentar aos 40 anos.
Considerações Médicas
Se economizar pelo menos metade de sua renda não é uma barreira potencial para seus planos de independência financeira, há outras coisas a considerar. Por um lado, a elegibilidade do Medicare não começa até os 65 anos. No entanto, pessoas mais jovens com deficiência ou doença renal em estágio terminal podem se inscrever mais cedo. Essa falta de cobertura do Medicare significa que você precisará considerar maneiras alternativas de obter seguro saúde acessível.
Despesas médicas diretas podem aumentar rapidamente – mesmo com boa cobertura. Você também precisará considerar a cobertura dos custos de problemas dentários, de visão e de audição – nenhum dos quais está coberto nem mesmo pelo Medicare.
O cálculo simples da aposentadoria antecipada
Não existe um número mágico que você possa apontar e dizer que é quanto você precisa reservar para pagar pela aposentadoria. No entanto, existe uma regra geral de estimativa. Pegue suas despesas anuais projetadas durante a aposentadoria e multiplique esse valor pelo número 25. Esse cálculo o ajudará a estimar quanto você precisará para atingir sua meta de aposentadoria antecipada. O benchmark de poupança para aposentadoria presume que você pode sacar 4% de seus investimentos a cada ano sem risco substancial de ficar sem dinheiro.
Aqui está um breve exemplo da diretriz de retirada de 4% em ação. Vamos supor que sua meta de renda de aposentadoria seja gerar $ 40.000 de renda de investimento por ano. Para atingir essa meta, você precisaria economizar aproximadamente $ 1 milhão na idade desejada de aposentadoria. Agora, vamos olhar para um indivíduo de 25 anos, que ganha $ 50.000 por ano, que economiza metade de sua renda por 15 anos. Presumindo uma taxa de retorno anual média moderadamente agressiva de 7%, $ 25.000 investidos por ano aumentariam para pouco mais de $ 628.000.
A regra dos 4% orienta quanto você pode retirar potencialmente – anualmente – quando se aposentar. No exemplo anterior, o aposentado antecipado anteciparia ter um pouco mais de $ 25.000 em renda anual, usando uma estimativa aproximada.
É importante notar que a regra de retirada de 4% é mais uma orientação do que uma garantia. Recentemente, houve desafios à regra de 4% para retiradas sustentáveis de contas de aposentadoria. Foi demonstrado que as taxas de retirada mais baixas aumentam as taxas de probabilidade de que o pecúlio da aposentadoria estará lá durante os anos de aposentadoria.
A realidade para os aposentados antecipados com um longo período de retirada é que o futuro é incerto e é importante manter alguma flexibilidade ao criar um plano de renda de aposentadoria.