A aposentadoria é uma meta compartilhada por todos os que trabalham, mas o tempo varia significativamente de pessoa para pessoa. O principal fator na decisão da maioria das pessoas sobre quando se aposentar é o dinheiro que economizaram em um fundo de aposentadoria. Se aposentar muito cedo, sem economia suficiente, você terá que voltar ao trabalho ou diminuir seu padrão de vida.
Então, quando se trata de poupança para a aposentadoria, quanto é suficiente? Pode não haver uma resposta definitiva, mas analisar alguns números pode lhe dar uma ideia aproximada. Aqui estão algumas diretrizes que podem ajudar a moldar seu planejamento de aposentadoria.
Regras de ouro conflitantes
Em termos gerais, existem duas regras básicas que as pessoas podem usar para estabelecer metas aproximadas de aposentadoria.
Com base na renda
Uma dessas regras sugere que você precisa economizar dinheiro suficiente para viver com 75% a 85% de sua renda de pré-aposentadoria. Se você e seu cônjuge ganham US $ 100.000 juntos, por exemplo, vocês dois devem planejar economizar dinheiro suficiente ter entre $ 75.000 e $ 85.000 por ano na aposentadoria.
Com base nas despesas
A segunda regra sugere que suas despesas , e não sua renda, devem orientar seu planejamento de aposentadoria. Em vez de definir um valor correspondente ao seu salário atual, esta estratégia exige que você descubra com quanto dinheiro deseja viver a cada ano durante a aposentadoria, multiplique por 25. É quanto você precisa economizar.
Por exemplo, se você e seu cônjuge decidirem complementar sua renda do Seguro Social com $ 40.000 adicionais de suas economias a cada ano, você precisará de um valor de portfólio de $ 1 milhão quando se aposentar. Se você e seu cônjuge quiserem sacar $ 80.000 por ano, você precisará de $ 2 milhões.
Perguntas para ajudar a calcular suas despesas
Enquanto a primeira regra prática é bastante direta – basta pegar seu salário atual e calcular a porcentagem – a segunda regra vai exigir um pouco mais de trabalho de sua parte. Para que a meta de aposentadoria seja útil, você deve estimar com precisão quanto dinheiro precisará a cada ano para suas despesas de manutenção ao se aposentar.
Para começar, olhe para seu orçamento atual. Suas despesas com a aposentadoria podem não refletir exatamente as suas despesas atuais, mas serão um bom ponto de partida para suas estimativas. Para torná-lo mais preciso, divida seu orçamento por categoria e considere como essas categorias podem ser afetadas por seu estilo de vida na aposentadoria.
Depois de saber seu orçamento atual, pergunte a si mesmo as seguintes perguntas.
Seus filhos dependerão do seu apoio financeiro após a aposentadoria?
Considere o custo de mandar os filhos para a faculdade e, possivelmente, sustentá-los durante a pós-graduação. Considere se eles provavelmente pedirão dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou um anel de noivado. Você planeja pagar pelo casamento deles? Isso pode aumentar suas despesas de aposentadoria.
Amortize despesas únicas. Se você planeja pagar $ 20.000 pelo casamento de seu filho, por exemplo, suponha que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, $ 2.000 mais altos do que suas contas atuais.
Você e seu cônjuge estão com boa saúde?
Você tem histórico familiar de condições médicas importantes que podem ser caras? O Medicare cuida de alguns custos, mas muitos idosos pagam do próprio bolso algumas despesas. Também há custos médicos “indiretos”, como reformar sua casa para ser adaptada para cadeira de rodas, que pode custar uma fortuna. De acordo com a pesquisa da Fidelity, o casal médio de 65 anos que se aposentará em 2019 gastará US $ 285.000 em custos de saúde durante sua aposentadoria, e isso presumindo que o casal está coberto pelo Medicare.
Você tem dívidas?
Dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis afetarão seu orçamento. Avalie seus saldos de dívidas e as taxas de juros correspondentes e, em seguida, use isso para estimar seu cronograma para pagar dívidas e como isso afetará seu orçamento anual de aposentadoria.
Você terá uma hipoteca residencial?
Ao calcular sua dívida, não se esqueça da hipoteca. Determinar quanto tempo você vai pagar uma hipoteca é um fator importante no orçamento de sua aposentadoria.
Quais são os custos de sua casa?
Mesmo que tenha pago a hipoteca, você ainda terá custos contínuos associados à propriedade da casa. Observe sua taxa de imposto sobre a propriedade e calcule esses custos anuais. O seguro do proprietário é outro custo contínuo para o qual você terá que fazer um orçamento.
Você cuidará de seus pais?
Você ou seu cônjuge têm pais idosos? Eles podem precisar de assistência física ou financeira na velhice, portanto, você deve se preparar para atender a essas necessidades.
Você cuidará de algum outro membro da família?
Se você prevê a necessidade de ajudar irmãos, primos ou qualquer outro membro da família, faça um orçamento para esses custos.
Calcule sua renda de aposentadoria
Compreender suas fontes de renda de aposentadoria o ajudará a estimar melhor quanto de economia você precisará para manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Sua renda de aposentadoria será subtraída de suas despesas conforme você planeja seu orçamento de aposentadoria. Essa receita inclui benefícios da Previdência Social, pagamentos de pensões e qualquer receita de aluguel, royalties ou anuidades.
Em 2019, menos de um terço dos americanos com 65 anos ou mais recebia fundos de uma pensão ou plano de poupança para aposentadoria. Se o seu trabalho oferece um plano de pensão, pergunte ao seu empregador para obter detalhes sobre quanto você receberá. O departamento de recursos humanos é o melhor lugar para começar a perguntar.
A Previdência Social envia um formulário aos americanos com 60 anos ou mais uma vez por ano, informando quanto eles têm direito a receber na aposentadoria, com base nas contribuições atuais. Consulte esse formulário para saber o pagamento esperado. Se você não conseguir encontrar o formulário, use o estimador no site oficial do Seguro Social.
The Bottom Line
Não há substituto para a contratação de um planejador financeiro que pode examinar de perto sua situação única e planejar adequadamente. Dito isso, usar uma regra prática pode fornecer a você uma meta prática pela qual você pode trabalhar conforme se aproxima de seus anos dourados. Você pode basear essas metas estimadas em sua receita atual ou despesas esperadas. O importante é que você comece a planejar e economizar bem, antes de esperar deixar o mercado de trabalho para sempre.