Existem vários bons motivos para evitar bancos com grande probabilidade de falir. Para começar, seu dinheiro pode estar em risco sempre que você estiver fora dos limites de cobertura do FDIC. Mas as falências de bancos também são inconvenientes. Então, como você pode prever quais margens estão sobre gelo fino? Você nunca saberá com certeza, mas pode ficar atento a bandeiras vermelhas comuns e se limitar a bancos mais fortes.
O Texas Ratio de um banco é um indicador que ajuda a determinar o quão arriscado um banco é e pode lhe dar um aviso prévio de um banco que fez maus investimentos (sem a capacidade de absorver grandes perdas).
Texas Ratio Formula
Para calcular o Índice de Texas, divida o banco maus ativos pelos ativos disponíveis para cobrir essas perdas. Mais especificamente:
- Divida os ativos inadimplentes por patrimônio comum tangível e reservas para perdas com empréstimos .
Ativos inadimplentes incluem empréstimos inadimplentes e imóveis que o banco tomou posse por meio de execução hipotecária. Esses ativos são riscos que podem potencialmente se tornar despesas para o banco. No entanto, alguns empréstimos podem ser financiados pelo governo e o banco será reembolsado se esses empréstimos entrarem em default. Ao fazer seus próprios cálculos, certifique-se de separar os empréstimos emitidos no âmbito de programas governamentais.
Em seguida, você vai querer saber com que facilidade o banco pode lidar com essas despesas. Ao calcular o patrimônio tangível, certifique-se de remover ativos intangíveis, como goodwill – uma vez que o banco não pode emitir um cheque da conta de “goodwill” para pagar os credores.
Um banco com um índice Texas alto – especialmente se o índice se aproxima de 1 (ou 100%) – é mais arriscado do que um banco com um índice Texas mais baixo.
Exemplo: suponha que um banco tenha ativos inadimplentes de $ 90 bilhões e patrimônio líquido tangível mais reservas para perdas com empréstimos de $ 100 bilhões. Divida $ 90 bilhões em $ 100 bilhões para obter um resultado de 0,9 ou 90%. Este é um índice relativamente alto e você só deve usar esse banco com cautela. Por exemplo, você pode considerar esse banco se o índice estiver claramente diminuindo, se você estiver abaixo dos limites de cobertura do FDIC e souber que existe um plano sólido em vigor para reduzir ainda mais o índice.
Se você não gosta da ideia de calcular a proporção sozinho – lembre-se de que terá que vasculhar os processos e separar os empréstimos garantidos pelo governo – descubra se alguém já fez o trabalho para você. Os sites podem publicar Texas Ratios (ou listas de bancos com os índices mais altos e mais baixos, que podem fornecer informações suficientes para tomar uma decisão).
Usando o Texas Ratio
O Texas Ratio é útil, mas nenhum indicador é infalível. Os bancos podem e permanecem solventes mesmo com índices elevados, e os bancos bons às vezes vão mal (por isso é importante observar a trajetória, bem como o nível do índice de seu banco). Além do Texas Ratio, vários outros métodos de classificação estão disponíveis:
- A Veribanc fornece relatórios de pesquisa a partir de US $ 5 por banco.
- BauerFinancial cria classificações de estrelas.
Você também pode obter informações sobre os bancos regionais e cooperativas de crédito, acompanhando as notícias. Mudanças no pessoal e repetidas aparições nas manchetes podem ser motivo de suspeita.
Obviamente, também é útil observar as ofertas de produtos do banco:
- Se o banco não for competitivo, pode significar que não pode pagar altas taxas de juros em contas de poupança (ou oferecer taxas baixas em empréstimos) – então, por que não trocar de banco de qualquer maneira?
- Se o banco parece bom demais para ser verdade, ele pode estar assumindo um risco extra em uma tentativa desesperada de atrair dinheiro rapidamente.
Por que Texas?
Na década de 1980, o estado do Texas experimentou um boom econômico impulsionado em grande parte pela energia, mas a festa não duraria para sempre. Os bancos ajudaram a financiar o boom e nem sempre eram pagos quando as coisas iam à falência. Enquanto os bancos em outros estados tiveram resultados semelhantes, o Texas foi notável: De acordo com o Federal Reserve Bank de Dallas, “o estado liderou a nação em falências bancárias todos os anos de 1986 a 1992”. Gerard Cassidy então desenvolveu o cálculo e cunhou a frase “Texas Ratio”.
O Texas teve uma má reputação por causa do tempo: a proporção foi inventada durante um boom do petróleo. Outras regiões viram seus próprios ciclos econômicos de expansão e retração.