Se você está se perguntando qual é a importância do histórico de pagamentos para sua pontuação de crédito, a resposta curta é: muito. Na verdade, o histórico de pagamento é um dos aspectos mais importantes de sua pontuação FICO e determina 35% de sua pontuação. Sua pontuação FICO é um número de três dígitos que é compilado com base no histórico de seu relatório de crédito, criado pela Fair Isaac Corporation, ou FICO, e é freqüentemente usado por credores para determinar sua capacidade de crédito.
Detalhamos como o histórico de pagamentos afeta sua pontuação FICO e por que é importante, além de como melhorá-la e como ele difere de outros fatores de sua pontuação.
Você já perdeu um pagamento com cartão de crédito? Então você conhece a sensação agonizante de verificar sua pontuação de crédito e perceber que um pagamento perdido prejudicou sua pontuação de crédito estelar.
Os fundamentos do histórico de pagamentos
O histórico de pagamentos é o registro de pagamentos de suas dívidas, incluindo pagamentos dentro do prazo, atrasados e até mesmo perdidos. O histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação FICO, seguido pelos valores devidos (30%), extensão do histórico de crédito (15%) e novo crédito e mix de crédito, cada um representando 10% da sua pontuação.
Aqui está o que está incluído em seu histórico de pagamento:
- Pagamentos de contas : histórico de pagamentos de cartões de crédito, cartões de crédito de varejo, empréstimos de automóveis, contas de empresas financeiras e hipotecas.
- Falta de pagamentos em atraso : O número de contas que você possui sem pagamentos em atraso ajuda a melhorar sua pontuação de crédito. Pagamentos atrasados só podem afetar sua pontuação de crédito após a marca de 30 dias de atraso de pagamento, e alguns credores esperam até que o pagamento esteja vencido há 60 dias.
- Informações negativas : podem incluir registros públicos, como falências ou ações judiciais, cobranças, inadimplências, penhoras salariais. Para informações negativas, como pagamentos atrasados, as pontuações FICO consideram o atraso do pagamento, quanto é devido, quão recentemente ocorreram e quantos pagamentos atrasados existem. Se você tiver um pagamento atrasado, ele não desaparecerá de seu histórico de pagamentos por sete anos.
Quando você paga um empréstimo, isso também pode afetar temporariamente seu histórico de crédito. Como acontece com qualquer mudança significativa em seu perfil de crédito, pagar uma dívida importante, como um empréstimo estudantil, pode fazer sua pontuação cair. Mas não entre em pânico. Sua pontuação deve voltar a subir em um ou dois meses.
Por que uma pontuação de crédito baixa é importante?
Menor pontuação de crédito pode levar à dificuldade em encontrar um trabalho (desde os empregadores podem fazer uma verificação de crédito como parte de uma verificação de antecedentes), as taxas de juro mais elevadas quando você emprestar dinheiro, crédito ainda ser negado que você precisa comprar uma casa ou um carro. Dado Como o histórico de pagamentos é o aspecto mais influente das fórmulas de pontuação de crédito, fazer seus pagamentos de crédito em dia é crucial para seu sucesso nessas outras áreas importantes de sua vida.
O histórico de pagamentos é o registro dos pagamentos de suas dívidas, incluindo pagamentos dentro do prazo, atrasados e perdidos. O histórico de crédito é essencialmente um resumo de toda a sua experiência com crédito. Ele também inclui outras informações pertinentes, como suas informações pessoais e quanto você deve.
Como posso melhorar meu histórico de pagamentos?
Aqui estão quatro sugestões para melhorar seu histórico de pagamentos.
- Estabeleça um histórico de crédito. Se você tiver um arquivo de crédito limitado com uma falta correspondente de informações de histórico de pagamento, considere abrir um cartão de crédito garantido, obter um empréstimo para construção de crédito ou usar um cartão de crédito de varejo.
- Pague suas contas em dia. Isso inclui suas contas de cartão de crédito, pagamentos de hipotecas e outros pagamentos de empréstimos. Um pagamento perdido pode causar estragos em sua pontuação de crédito, portanto, é importante priorizar os pagamentos dentro do prazo, especialmente se você estiver tentando melhorar sua pontuação FICO. Configure lembretes ou pagamentos online automáticos para que você nunca se esqueça. Se isso não for uma opção, configure lembretes de pagamento manual em sua agenda.
- Certifique-se de que todas as suas contas com bons históricos de pagamento apareçam em seu histórico de crédito. Por exemplo, se sua hipoteca não aparecer no seu relatório de crédito, ligue para o seu agente de hipotecas e veja se eles reportam para uma determinada agência. Você também pode enviar certas informações que gostaria de incluir em seu relatório de crédito.
- Verifique seu relatório de crédito . Erros comuns em relatórios de crédito podem incluir pagamentos perdidos, identificar confusões e datas incorretas nos pagamentos às vezes aparecem nos relatórios de crédito periodicamente. Além disso, compare seu relatório com extratos de cartão de crédito e outros documentos financeiros, como papelada de hipoteca. Solicite também uma cópia gratuita do seu relatório de crédito (você recebe um relatório por agência anualmente). Dessa forma, você pode ser informado sobre o que está em seu relatório de crédito periodicamente ao longo do ano.
- Considere o uso de uma ferramenta de aumento de crédito como o Experian Boost. Essa ferramenta permite que você leve em conta as contas de serviços públicos e telecomunicações em seu arquivo de crédito, o que aumenta um pouco a pontuação FICO, daí o nome.
Com 35% de sua pontuação, o histórico de pagamento é um dos fatores mais importantes de uma ótima pontuação FICO. Melhore seu histórico de pagamentos fazendo todos os pagamentos futuros em dia e integralmente e garantindo que seu relatório de crédito seja preciso, ou mesmo usando uma ferramenta de aumento de crédito.