Quatro perguntas para determinar quanto você deve economizar para investir

Uma das perguntas mais frequentes dos novos investidores é: “Quanto dinheiro devo economizar e colocar em minha carteira de investimentos?” Embora a pergunta seja direta, a resposta não é tão fácil. Depende de um punhado de fatores que diferem em cada indivíduo ou família. Vamos dar uma olhada nesses fatores específicos e como eles devem moldar sua estratégia de investimento.

Quatro perguntas para decidir quanto você deve economizar

Primeiro, comece perguntando a si mesmo quatro questões principais:

• Quanta renda passiva você deseja todos os anos de seus investimentos? Esse valor deve levar em consideração não apenas o custo das coisas que você deseja, como o preço de uma casa nova, mas também a manutenção e conservação.
• Quanta volatilidade você está disposto a suportar? Em outras palavras, qual é a sua tolerância para ver o valor de sua conta subir e descer? Quanto mais rápido você quiser ficar rico, maiores serão as oscilações no valor, tanto para cima quanto para baixo. Você pode ter que assistir sua conta cair em 50% ou subir 100% quando você usa estratégias agressivas que têm o potencial de levá-lo a sua meta mais cedo.
• Com que idade você precisará acessar o dinheiro? Isso é importante porque as enormes vantagens de contas isentas de impostos e de impostos diferidos, como Roth IRA e 401 (k), não estarão disponíveis para você se quiser sacar o dinheiro antes dos 59 anos e meio velho, algo que você geralmente não pode fazer sem uma penalidade.
• Até que ponto você está disposto a sacrificar seu padrão de vida atual para alcançar seus objetivos de riqueza?

Agora, vamos ver como esses fatores funcionam juntos para responder à pergunta: Quanto devo investir?

Calcule a receita anual de seus investimentos

Quanto dinheiro seria necessário para você viver da maneira que deseja? Isso levaria $ 50.000 por ano? $ 150.000? Talvez $ 500.000? Se você planeja continuar trabalhando, calcule toda a renda que você recebe do seu trabalho, junto com qualquer outra renda que possa ter. Subtraia isso de sua meta total e divida o valor por 0,04 para descobrir os ativos necessários para sustentar aquele nível de renda anual.

Por que 0,04, você pergunta? Muitos planejadores financeiros calculam que um investidor poderia sacar 4% de seu dinheiro a cada ano e a conta ainda geraria o suficiente, ao longo do tempo, para manter seu valor atual após o ajuste pela inflação. Esta é uma regra simplificada demais, mas vamos usá-la para nossa ilustração básica.

Determine sua meta de economia mensal

Agora, você precisa descobrir quando quer o dinheiro. Usando qualquer uma das milhares de calculadoras online de economia (confira uma da Comissão de Valores Mobiliários dos Estados Unidos, por exemplo), você pode inserir seus números e descobrir o que seria necessário em termos de economia mensal para atingir sua meta.

Supondo que você pode ganhar 8% sobre seus investimentos e deseja se aposentar aos 65, veja quanto você precisa reservar a cada mês com base em quando você começa:

• A partir dos 45 anos: $ 1.909,04 por mês
• A partir dos 35 anos: $ 754,84 por mês
• A partir dos 25 anos: $ 322,25 por mês
• A partir dos 18 anos: $ 181,08 por mês

Se você não quiser deixar nada para sua família, amigos ou caridade, os números da economia seriam muito mais baixos porque esse modelo pressupõe que você mantenha o fundo de $ 1,125 milhão perpetuamente. É por isso que você verá muitos planejadores financeiros estimarem sua vida útil. Na verdade, eles criarão um programa de modo que seu dinheiro acabe, digamos, aos 85 ou 90 anos. Se você gostaria de deixar algum dinheiro para trás, um fundo de caridade remanescente pode ser uma ótima escolha para suas economias restantes.

Economize mais para alcançar seu objetivo mais rápido

Devido ao poder dos juros compostos, você pode atingir sua meta com muito mais rapidez, economizando mais a cada mês. Se você conseguirá ou não realizar isso, dependerá de quanto está disposto a sacrificar.

Mesmo algumas centenas de dólares extras por mês pode significar chegar à sua meta de economia anos, ou talvez décadas, mais cedo do que você poderia. Vale a pena dirigir um carro usado ou não pedir nada além de água nos restaurantes? Isso depende de suas prioridades e ninguém pode responder a essa pergunta por você.

É importante compreender, entretanto, que sacrifícios em seu estilo de vida atual tornarão muito mais fácil economizar. Viver dentro de suas possibilidades e evitar dívidas é o aspecto mais crítico da construção de uma carteira de investimentos considerável.

Você pode usar a mesma calculadora do início deste artigo para aumentar o valor da economia que está disposto a aplicar a cada mês. Ele irá gerar uma nova resposta, mostrando quando você alcançará seu objetivo. No caso do nosso exemplo anterior, o jovem de 25 anos que estava disposto a arrecadar $ 260 extras por mês poderia se aposentar aos 58 anos, ou sete anos antes do planejado. Isso vale a pena para você? Novamente, só você pode responder a essa pergunta.

Saiba quando você está economizando muito

É possível levar isso longe demais. Como um economista famoso, John Maynard Keynes, destacou: “No longo prazo, estaremos todos mortos”. O dinheiro é simplesmente um meio de você ter o tipo de estilo de vida que deseja e abrir portas de oportunidade para sua família. Quando você sacrifica todas as oportunidades de aproveitar a vida, ter uma nova experiência ou dar aos outros, você pode acabar perdendo.