Os certificados de depósito (CDs) publicaram taxas de retorno, mas você não encontrará taxas publicadas para contas individuais de aposentadoria (IRAs). Ao contrário de um IRA, um CD é um instrumento de investimento real. Um IRA é uma conta que mantém instrumentos de investimento.
Você pode possuir vários tipos de ativos dentro de sua conta IRA, como CDs, fundos mútuos e ações, e os investimentos que você mantém determinarão a taxa geral de retorno de sua IRA.
Não existe tal coisa como uma ‘taxa IRA’
O termo “IRA” refere-se ao tratamento tributário dos investimentos mantidos dentro do IRA. Você não paga impostos todos os anos sobre os juros, dividendos ou ganhos de capital que seus investimentos IRA ganham. Em vez disso, a receita do investimento se acumula dentro do IRA, e você paga impostos no momento em que faz uma retirada – a menos que tenha um Roth IRA. As retiradas de Roths geralmente são isentas de impostos.
Adquirir um “CD IRA” significa simplesmente comprar um CD. É isso. O único problema é que você pagaria por ele com fundos de seu IRA, em vez de direto do bolso.
Pense em um IRA como um balde. Suponha que você precisasse estimar o peso de um balde, mas não pudesse ver o que havia nele. Para fazer uma estimativa precisa, você precisaria saber o que havia no balde: ar, água, areia ou tijolos.
Assim como determinar quanto pesa o balde, você deve saber quais tipos de investimentos serão mantidos dentro de seu IRA para determinar a taxa IRA.
Taxas de CD IRA
Um CD mantido em seu IRA quase certamente deve entregar a taxa de juros cotada, desde que seja mantido até o vencimento. Seu rendimento percentual anual (APY) é importante, pois é o depósito mínimo necessário para atingir aquele APY e o prazo do CD.
Estas são consideradas algumas das melhores apostas de 2018, dependendo das suas necessidades:
| Instituição | APY | Depósito Mínimo | Prazo |
|---|---|---|---|
|
Ally Bank |
3,00 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 25.000 |
Mandato de cinco anos |
|
Capital One |
3,00 por cento APY |
Sem depósito mínimo |
Mandato de três anos |
|
CommunityWide Federal Credit Union |
2,9 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 2.000 |
Mandato de dois anos |
|
Discover Bank |
3,10 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 2.500 |
Mandato de 10 anos |
|
Marcus por Goldman Sachs |
2,85 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 500 |
Mandato de seis anos |
|
Mountain America Federal Credit Union |
3,51 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 500 |
Mandato de cinco anos |
|
PurePoint Financial |
3,00 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 10.000 |
Mandato de três anos |
|
TIAA Direct |
3,10 por cento APY |
Depósito mínimo de $ 5.000 |
Mandato de cinco anos |
A maioria dessas instituições financeiras oferece prazos mais curtos, mas o APY cai na mesma proporção. Use essas taxas e diretrizes para comparar com os termos oferecidos por seu próprio banco local. Às vezes, pequenos bancos e cooperativas de crédito também oferecem produtos vantajosos.
Determinando a taxa geral de retorno
Observe o desempenho dos investimentos subjacentes que você pode escolher para seu IRA para estimar a taxa geral de retorno que seu IRA pode ganhar. Por exemplo, você desejará procurar as melhores taxas de CD se o seu IRA for manter certificados de depósito. Você pode investir em uma anuidade fixa dentro de seu IRA, então procure as melhores taxas de anuidade fixa.
Você pode possuir títulos do tesouro ou títulos do governo dentro de seu IRA, caso em que a taxa de IRA seria uma combinação das taxas de juros pagas pelos títulos subjacentes que detém. Seu IRA também pode manter fundos mútuos, então você terá que decidir se possui ações, títulos ou fundos mútuos equilibrados. Observe o histórico de desempenho de cada um para determinar sua taxa de retorno anterior. E, claro, o retorno deste ano não indica muito menos garantia dos resultados do próximo ano.
Um IRA pode conter ações individuais e, se estruturado corretamente, você pode até possuir imóveis em seu IRA, bem como muitos outros tipos de investimentos.
Encontrando a melhor taxa de retorno
Primeiro, você precisa decidir quanto risco de investimento se sente confortável em assumir se quiser atingir a melhor taxa IRA geral. A maioria das opções de investimento com potencial para pagar uma taxa de retorno de longo prazo mais alta oferece menos estabilidade no curto prazo.
A escolha de investimentos de alto risco, como fundos mútuos de ações, provavelmente lhe dará um retorno maior do que escolher opções mais seguras como CDs, desde que você seja jovem e deixe seu dinheiro lá por um tempo. Caso contrário, os CDs são mais adequados para aqueles que não têm muita tolerância ao risco. Eles também podem servir para diversificar seu IRA e os investimentos ali mantidos.
Você pode então olhar para o histórico de desempenho desses investimentos depois de escolher os investimentos que deseja que seu IRA mantenha, mas isso só seria chamado de “taxa” se fosse um investimento que paga juros como um CD, uma anuidade fixa , ou um vínculo.
Cuidados e considerações
Tenha cuidado se uma empresa de investimento parece estar oferecendo uma taxa muito mais alta do que você pode encontrar em qualquer outro lugar. Ninguém dá dinheiro. Retornos elevados com baixo risco simplesmente não existem.
Muitos anúncios atraem os investidores com a promessa de uma taxa alta, mas podem não ser tão atraentes quanto parecem. Leia as letras pequenas para ver como o investimento está estruturado.
Esses anúncios são freqüentemente patrocinados por empresas que recebem uma comissão para vender seus produtos de investimento. Tenha um consultor independente para ajudá-lo a avaliar o investimento antes de comprar, se algo parecer bom demais para ser verdade.