Reunir a papelada e os documentos necessários para comprar uma casa é uma jogada inteligente, e não é tanto trabalho quanto você poderia esperar – principalmente quando você sabe o que vai precisar. Você terá mais facilidade com sua hipoteca durante um período estressante, e isso pode ajudar muito a começar com o pé direito, especialmente para quem está comprando uma casa pela primeira vez.
Compra de uma hipoteca
Compare empréstimos idênticos entre si antes de começar. Peça uma estimativa de cada credor – eles são obrigados a fornecê-la a você de acordo com as regras do TRID.
Você pode comparar os custos de cada tipo de empréstimo hipotecário. Os custos de fechamento do comprador provavelmente incluirão um ou dois pontos de empréstimo. Faça perguntas se não entender a estimativa de fechamento.
Antes de falar com um credor hipotecário
Agora é hora de começar a reunir documentos.
Obtenha uma cópia de seu relatório de crédito e examine-o. Você tem direito a um relatório gratuito de cada uma das três agências de relatórios de crédito a cada ano. Entre em contato com o credor para consertá-lo se você encontrar um erro. Observe qualquer inadimplência. Sua pontuação FICO será adversamente afetada se você tiver feito muitos pagamentos atrasados.
Geralmente, você pode obter um empréstimo FHA, mesmo se tiver uma pontuação de crédito um pouco baixa. Os empréstimos FHA também exigem apenas pagamentos iniciais de até 3,5% do preço de venda.
Qualificação com um credor
Alguns credores podem querer ver a documentação de apoio aos empréstimos que você possui atualmente. Isso os ajuda a definir sua relação dívida / renda, um fator importante no processo de aprovação da hipoteca.
Pense em cartões de crédito, pagamentos de carro e empréstimos estudantis. Seus extratos mais recentes devem ser suficientes se incluírem seu saldo pendente e seus pagamentos mensais obrigatórios, e devem mostrar os números das contas, bem como os nomes e endereços dos credores.
Um credor verificará seu emprego para começar a processar seu empréstimo. Normalmente, isso é feito enviando-lhes um formulário de verificação de emprego, portanto, avise seu empregador para aguardar essa solicitação de informações. Peça ao seu departamento de recursos humanos ou chefe para enviar a documentação solicitada de volta imediatamente.
Prova de renda
O credor também vai querer a papelada de você para sustentar sua renda, incluindo recibos de pagamento atuais . Seus dois últimos devem ser suficientes. Faça fotocópias. Não distribua seus originais.
Os credores geralmente também querem os formulários W-2 dos últimos dois anos para você e seu cônjuge, se você for casado. Esta é sua declaração de salários e impostos, emitida por seu empregador para cada ano civil, e inclui todas as informações sobre seus rendimentos, benefícios tributáveis e impostos que foram retidos de seu pagamento.
Se você ainda não apresentou sua declaração de imposto de renda federal do ano passado, encontre as declarações dos dois anos anteriores. Faça cópias e certifique-se de incluir todas as programações.
Certifique-se de que as declarações fiscais estão assinadas por você e datadas.
Alguns credores querem o equivalente a dois meses de extratos bancários, enquanto outros solicitam três. Faça uma cópia de cada instituição e inclua todas as páginas – até mesmo páginas em branco.
Faça uma cópia de cada declaração de ativos se você possui ações, títulos, fundos mútuos ou contas de aposentadoria. Os credores às vezes preferem cópias impressas em vez daquelas que você pode imprimir online, mas eles aceitarão extratos on-line se for assim que você os receber. Faça fotocópias. Não envie originais.
Você também precisará de alguma versão de uma declaração de lucros e perdas, se for autônomo, e de dois anos de declaração de imposto de renda, se tiver uma empresa constituída.
Você pode trazer sua carteira de motorista para identificação e reprodução, se for se encontrar com o credor pessoalmente. Caso contrário, copie sua licença em um scanner ou copiadora e inclua-a. Sua licença deve incluir sua fotografia.
Seu Earnest Money Deposit
Você provavelmente terá que comprovar de onde veio esse dinheiro. Se for um presente de família ou amigos, você precisará de uma declaração de cada um deles comprovando o valor e não se espera que você devolva. Em outras palavras, não é um empréstimo a ser incluído em sua relação dívida / receita.
Deve ficar claro em seus extratos bancários se você economizou diligentemente o dinheiro ou se vendeu outro ativo para levantar o dinheiro e já forneceu cópias deles.
Pergunte sobre os custos iniciais
Muitos credores irão solicitar uma taxa para que possam obter uma cópia de seu relatório de crédito, mas alguns não o fazem. As taxas de avaliação e relatório de crédito geralmente são pagas quando você está pronto para aceitar o empréstimo, não quando está se qualificando.
Não pague nenhuma taxa a um credor até que tenha optado por usar esse credor específico.