Sair das dívidas é o passo mais decisivo que você pode dar em direção à estabilidade financeira. Em um ano normal, o consumidor médio gasta milhares de dólares em dívidas de cartões de crédito, empréstimos para automóveis e pagamentos de hipotecas.
Dado que muitos cartões de crédito têm uma taxa de juros de 15 a 25 por cento, os consumidores estão desperdiçando centenas de dólares em juros a cada ano.
Aqui estão sete dicas que podem ajudá-lo a se livrar de suas dívidas.
Fazer um orçamento
As pessoas se endividam porque gastam mais dinheiro do que ganham. Um orçamento ajuda a evitar isso. Ele permite que você veja quanto dinheiro você ganha e para onde esse dinheiro está indo. Ele permite que você localize áreas onde está desperdiçando dinheiro comendo fora em restaurantes caros ou comprando uma xícara de café de $ 5 por dia.
Crie um orçamento básico que lhe permita pagar por necessidades como o aluguel ou hipoteca e serviços públicos. Reserve tudo o mais para pagar sua dívida o mais rápido possível. Adie a compra de itens de luxo até que tenha quitado sua dívida. Fazer o penteado, comprar roupas novas e comer em restaurantes são luxos, não necessidades.
Congele seus cartões de crédito
Pare de usar cartões de crédito se você tiver dívidas. Em vez disso, comece a carregar dinheiro. Atenha-se ao orçamento que você criou e compre apenas o que puder pagar em dinheiro.
Os cartões de crédito têm altas taxas de juros. As únicas pessoas que devem ter cartões de crédito são aquelas que podem evitar a tentação de gastar mais. Se você acha que pode ceder à tentação, remova completamente os cartões de crédito da imagem. Deixe seus cartões em casa. Melhor ainda, congele seus cartões de crédito em um bloco de gelo para que você não possa usá-los por impulso.
Pague mais do que o mínimo
As empresas de cartão de crédito lucram com suas taxas de juros, sabendo que muitos usuários fazem apenas o pagamento mínimo mensal. É bom para empresas de cartão de crédito, mas é ruim para sua carteira.
Digamos que você tenha $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito com juros de 18% e esteja fazendo o pagamento mínimo de $ 150 por mês (3% do total da conta). Você levará 3 anos e 11 meses para saldar a dívida e gastará US $ 2.000 somente em juros. Isto é muito dinheiro.
Os proprietários de cartões de crédito responsáveis pagam toda a sua fatura mês a mês. Se você não pode fazer isso, pelo menos pague mais do que o pagamento mínimo a cada mês até que a dívida acabe.
Maior dívida primeiro
Tem muitas dívidas de cartão de crédito? Muitos consumidores estão tão sobrecarregados com suas dívidas que não sabem por onde começar. Abaixo estão dois métodos para fazer isso.
O método bola de neve
Comece com o cartão com a menor dívida. Concentre-se em pagar tudo isso o mais rápido possível, mesmo que isso signifique que você só possa fazer o pagamento mínimo nos outros cartões de crédito. Quanto mais cedo a dívida acabar, melhor. Assim que o menor cartão for pago, reinicie o processo com o segundo menor até que todos os seus cartões sejam pagos.
O Método de Empilhamento
Comece com o cartão com a maior taxa de juros. Pague o mais rápido possível, mas apenas faça o pagamento mínimo nos outros cartões de crédito. Depois que sua dívida com juros mais altos for paga, concentre todos os seus esforços no cartão com a segunda taxa de juros mais alta.
Renegociar
Renegociar a taxa de juros da hipoteca de sua casa permite que você economize mais dinheiro por mês. Por exemplo, se sua taxa de juros cair de 7% para 5% em uma hipoteca de $ 150.000, você economizará $ 192 por mês. (Em seguida, você pode aplicar esse dinheiro para pagar seus cartões de crédito!)
Nem todos podem renegociar sua hipoteca, mas se você estiver sofrendo com dificuldades financeiras devido à perda de emprego ou doença grave, muitos credores irão renegociar, desde que seja para sua residência principal.
Muitos credores costumavam participar do Home Affordable Modification Program (HAMP) por meio do governo federal, mas esse programa não está mais em operação. No entanto, existem vários outros programas de modificação de hipotecas disponíveis para mutuários com hipotecas convencionais e apoiadas pelo governo. Isso inclui modificação Fannie Mae / Freddie Mac Flex, modificação de empréstimo FHA e modificação de empréstimo VA.
Refinanciar
O refinanciamento é outra opção para os proprietários que buscam se livrar das dívidas. O refinanciamento não paga (nem perdoa) sua dívida. Em vez disso, ele reestrutura sua hipoteca em uma taxa de juros mais baixa.
Embora o refinanciamento reduza seus custos mensais, você também terá que pagar pelos custos de fechamento. Os custos de fechamento variam de algumas centenas a vários milhares, dependendo do valor da sua casa e do tamanho da sua hipoteca.
Em alguns casos, os custos de fechamento podem ser mais caros do que a economia real que você ganha com o refinanciamento. Compare o quanto você economizará com taxas de juros reduzidas com o que pagará em custos de fechamento. Escolha a opção que oferece a maior economia geral, mesmo que isso signifique lidar com pagamentos mensais mais altos no curto prazo.
Comece a salvar
Assim que terminar de pagar a dívida do cartão de crédito, comece a colocar o dinheiro extra em uma conta poupança em vez de correr para comprar outro item caro com um cartão de crédito. Crie o hábito de economizar com antecedência para as compras, em vez de ficar endividado por eles.