Você está chegando ao fim do empréstimo para seu carro e está se perguntando se deve trocar o seu veículo por um novo antes de o empréstimo ser quitado. Você deve esperar até que tenha feito isso ou é uma boa ideia ir em frente e trocá-lo por um carro novo sempre que encontrar um veículo de que goste?
Como acontece com a maioria das grandes decisões financeiras na vida, a resposta é complicada – mas estamos aqui para ajudar a torná-la mais fácil.
Um carro é um ativo depreciativo
Antes de decidir se quer ou não negociar com seu veículo, você deve entender que é um ativo em depreciação, o que significa que, ao contrário de uma casa ou um estoque, ele só diminui de valor quanto mais tempo você o possui.
De acordo com dados da Carfax, um carro desvaloriza cerca de 10% de seu valor no primeiro mês, 20% no primeiro ano e cerca de 10% a mais de seu valor a cada ano depois disso. Isso significa que seu veículo original de $ 30.000 comprado em junho valerá cerca de US $ 27.000 em julho e US $ 24.000 em junho próximo.
Se você tiver um empréstimo para o seu veículo e seu carro tiver diminuído de valor, você pode se encontrar em uma situação em que deve mais pelo empréstimo do que o carro vale em determinado momento. Se você colocar menos de 20% no valor do seu veículo, é muito provável que isso aconteça no primeiro ano. Isso o colocará em uma posição de patrimônio líquido negativo, ou seja, deve mais em seu empréstimo do que em patrimônio líquido, que é igual ao valor de seu ativo (neste caso, seu carro).
Se você negociar seu veículo com patrimônio líquido negativo, isso o colocará em uma posição em que a garantia que usou para garantir seu empréstimo – seu carro – não estará mais em sua posse. Isso significa que você deverá o valor total restante do seu empréstimo assim que trocar o seu veículo por um novo.
Se você não conseguir pagar o restante do empréstimo, ele acabará sendo adicionado ao valor do novo empréstimo do seu novo veículo. Isso tornará seu novo empréstimo mais longo ou seus pagamentos maiores do que teriam sido se você tivesse esperado até quitar seu veículo antes de trocá-lo por um novo.
Quando é uma boa ideia trocar?
Quando você possui um bebedor de gás. Se você possui um veículo que requer muito combustível, pode economizar muito dinheiro a longo prazo trocando-o por um carro que consome melhor consumo de combustível, especialmente se você dirige muito como parte de sua rotina regular . No entanto, certifique-se de analisar os números – se você escolher um carro mais caro, poderá não economizar dinheiro, mesmo que tenha melhor eficiência de combustível.
Quando o negociante de crédito é realmente uma boa ideia. Se você só deve $ 3.000 no empréstimo e seu revendedor oferece um bônus de assinatura de $ 2.000, pode ser uma boa jogada financeira trocar seu novo veículo em vez de pagar os $ 3.000 restantes ao longo de vários meses.
Quando você deve esperar para trocar
É melhor não trocar o seu veículo quando o comprou recentemente. Assim que você tira um veículo novo do estacionamento, ele perde cerca de 10% do valor e até 20% do valor no primeiro ano! Se você comprou um veículo novo, não usado, no ano passado e está pensando em trocá-lo, simplesmente não o faça. Qualquer negócio emocionante ou doce que você encontrou recentemente pode esperar. Não vale a pena destruir seu futuro financeiro por um novo conjunto de rodas.
Quando você tem penalidades de pré-pagamento. Quando um credor concorda em um empréstimo de carro, ele está contando que ganhará juros de você por um determinado período de tempo. Quando você paga um empréstimo antecipadamente, você está privando o credor dessa renda – e por causa disso, você provavelmente pagará uma multa de pré-pagamento na maioria dos casos, se pagar o empréstimo antecipadamente.
Quando o tempo está do seu lado. Se você possui um carro mais novo, você sempre pode trocá-lo mais tarde ou vendê-lo a outra parte privada, o que geralmente significa que você ganharia mais dinheiro com a transação.
Se você decidir trocar seu veículo
Certifique-se de entender e escrever exatamente o que você receberá da concessionária ao comprar seu carro novo. Certifique-se de perguntar e prestar atenção especial a como seu novo empréstimo tratará o patrimônio líquido negativo. Definitivamente, será fácil encontrar um revendedor que financie sua compra, mas a questão mais importante será se realmente vale a pena para você ou não.