Quitação de dívidas: carro, casa e outros empréstimos garantidos

Publicado por Javier Ricardo


Existem muitos mitos em torno do processo de falência, mas dois dos mais persistentes são, na verdade, as duas faces da mesma moeda.


Por outro lado, as pessoas costumam acreditar que, ao abrirem um processo de falência, perderão tudo.
Isso, claro, não é verdade.


Também é uma crença comum que entrar com um processo de falência significa que todas as suas dívidas evaporam e que eles podem ficar com seus carros, casas e outros bens que serviram como garantia sem ter que pagar os empréstimos.
Isso, da mesma forma, não é verdade.


Quando você está pensando em entrar com um processo de falência, é importante entender quais propriedades você pode manter e o que terá que fazer para mantê-las.

Um empréstimo, dois acordos


Na verdade, um empréstimo garantido envolve dois contratos diferentes: a nota promissória e o contrato de garantia.


O primeiro, a
nota promissória , contém os termos do empréstimo. Nele você encontra os dados financeiros sobre o valor que você vai financiar, taxas de juros, valor do pagamento, duração do empréstimo, datas de vencimento de pagamento, como os pagamentos devem ser feitos, condições e valor das multas por atraso, o valor total que será ser pago durante a vigência do empréstimo e muito mais informações sobre como você deverá pagar o dinheiro emprestado.


O
contrato de garantia é um contrato separado, embora possa estar incluído no mesmo documento da nota promissória. O contrato de garantia dá ao credor certos direitos sobre a propriedade que você financiou. O item torna-se a garantia do empréstimo. O credor concorda em aumentar o preço de compra do item. Você concorda que, se você deixar de pagar de acordo com os termos da nota promissória, o credor tem o direito de confiscar a propriedade (retomar ou executar), liquidá-la (vendê-la) e aplicar o produto da venda ao valor que você ainda devo ao credor.

Empréstimos garantidos e falência


Em um caso de falência, a obrigação prevista na nota promissória – a exigência de que você pague o empréstimo – está sujeita ao cancelamento.
Portanto, se você não fizer nada para alterar o resultado, a promessa que você fez de devolver o dinheiro será cancelada quando você receber sua Quitação Geral.


Parece ótimo, certo?
Isso é o que você está procurando no Capítulo 7 – alívio de ter que pagar essas contas pesadas.


Mas, há um retrocesso.
O contrato de segurança não é cancelado. O credor ainda tem interesse na propriedade e o direito de retomar ou executar a hipoteca se você não pagar. Algumas pessoas podem acabar com um empréstimo cancelado e sem obrigação de pagar, mas ainda mantendo a garantia.


Você provavelmente não manterá essa garantia por muito tempo, no entanto.
Isso ocorre porque o credor quase sempre deseja que a propriedade pague pelo menos uma parte do que você deve.


O credor também não terá que esperar até o final de um caso do Capítulo 7 para iniciar esse processo.
Quando você arquiva um caso do Capítulo 7, um dos documentos incluídos na papelada é chamado de Declaração de Intenções. Na Declaração de Intenções, você relaciona todas as suas dívidas garantidas e declara se pretende manter a propriedade ou entregá-la ao credor. Se você não quiser ficar com o imóvel, deverá disponibilizá-lo ao credor garantido em até 45 dias após a reunião de credores.
Se você ainda não entregou a propriedade até então, o credor garantido pode iniciar a execução hipotecária ou a reintegração de posse sem ter que obter permissão do tribunal de falências.

Reafirmação contra Redenção


No Capítulo 7, você tem duas outras opções declaradas no código de falência: resgatar a propriedade e reafirmar a nota.


O resgate é especialmente útil se você deve mais do que o valor da propriedade.
É usado quase exclusivamente para bens pessoais, como veículos ou eletrodomésticos. Ele permite que você pague o valor do imóvel ao credor, geralmente em uma única parcela. Isso irá satisfazer a nota promissória e o contrato de garantia. Para conseguir isso, alguns mutuários refinanciam a propriedade por meio de outros credores, como empresas especializadas em ajudar os devedores a resgatar propriedades.


Como muitos mutuários não conseguem levantar dinheiro para resgatar o imóvel ou não querem pagar as taxas de juros mais altas que uma empresa de financiamento de resgate cobrará, muitos mutuários optam por reafirmar a dívida que já possuem.
Uma reafirmação é um processo que leva o empréstimo fora da falência. A quitação não se aplicará a um empréstimo reafirmado, e o devedor permanece responsável perante o credor tanto na nota promissória quanto no contrato de garantia até que o empréstimo seja pago.


Os devedores só podem reafirmar os empréstimos se realmente puderem arcar com os pagamentos.
Na maioria das vezes, os cronogramas de falências, incluindo a lista de receitas e despesas, mostram que há espaço no orçamento para o pagamento. Se não houver, pode ser necessário ter uma audiência com o juiz de falências antes que o acordo de reafirmação seja aprovado.