Se você tivesse que responder rapidamente à pergunta: “Qual é o seu maior ativo?” o que você responderia? Depois de sua casa, a maioria das pessoas diria que é seu carro. Mas para muitos de nós – especialmente se estivermos na casa dos 40 ou 50 anos – nossa conta de aposentadoria 401 (k) provavelmente vale mais do que nosso carro.
Então, por que somos tão imprudentes com nosso 401 (k) de maneiras que nunca seríamos com um automóvel? Em outras palavras, por que pegamos emprestado de nosso 401k? Aqui estão alguns dos motivos mais comuns (e potencialmente arriscados) que as pessoas tomam emprestado de suas economias para aposentadoria, acompanhados de razões pelas quais você não deve pedir emprestado de seu 401 (k).
Um pagamento inicial
Este parece fazer sentido superficialmente, já que você está transferindo dinheiro de um investimento para outro, supondo que o valor da casa suba enquanto você é proprietário de sua casa. Mas isso realmente significa que você tem duas hipotecas – uma pela casa e outra pela aposentadoria. Na pior das hipóteses, talvez você precise vender a casa para financiar sua aposentadoria.
Casamento de criança ou melhorias no estilo de vida
Isso é sintomático da atitude de viver hoje em relação ao dinheiro, comum na sociedade atual. Não faz muito sentido gastar US $ 20.000 do seu pecúlio de aposentadoria em um evento de um dia, carro novo ou reforma de casa. Você pode ter ótimas lembranças ou desfrutar de seus novos gabinetes, mas as consequências serão consideráveis e duradouras.
Custos da faculdade
Você pode pedir dinheiro emprestado para pagar a faculdade, mas não pode conseguir um empréstimo para custear sua aposentadoria. Trabalhe com seu aluno iniciante para descobrir outra maneira de pagar a faculdade. Embora a educação universitária seja um grande presente para seus filhos, aposentar-se com dinheiro suficiente para que eles não tenham que sustentá-lo também é um grande presente. Se você precisa pagar pela faculdade, há maneiras melhores de equilibrar o pagamento da educação de seu filho com a poupança para a aposentadoria.
Consequências de mergulhar em seu 401 (k)
Antes de mergulhar em seu 401 (k), entenda o custo real e o risco de fazê-lo. Retirar uma quantidade significativa de dinheiro de sua conta pode prejudicá-lo de várias maneiras.
Primeiro, o seu pecúlio é reduzido. Em segundo lugar, você está perdendo os juros compostos que essas economias poderiam render. Isso poderia ser uma quantia substancial de dinheiro se você pedir uma boa quantia por alguns anos.
Terceiro, alguns planos 401 (k) não permitem que você contribua até que você pague todos os empréstimos pendentes. Isso efetivamente coloca sua estratégia de poupança de aposentadoria com imposto diferido em espera.
O IRS tem estipulações para empréstimos 401 (k). Você deve ter certeza de entendê-los e planejá-los.
Por fim, se você perder seu emprego enquanto tiver um empréstimo pendente, terá que pagar todo o empréstimo em um prazo muito curto ou possivelmente enfrentar os impostos aplicados a um saque antecipado, a menos que você atenda a certas qualificações. Você precisará atender todos eles para evitar as penalidades:
- O empréstimo deve ser um contrato legal, um empréstimo garantido com juros e ter um cronograma de reembolso.
- O empréstimo é limitado ao valor menor – 50% do saldo da conta ou $ 50.000.
- Os termos do empréstimo devem estipular a capacidade de fazer pagamentos amortizados pelo menos trimestralmente.
- Uma exceção de licença pode ser concedida, suspendendo os pagamentos por até um ano, desde que o período de reembolso não seja alterado e o mutuário aumente os pagamentos para cumprir o cronograma de reembolso.
Só peça emprestado em caso de emergência
Evite empréstimos 401 (k), exceto no caso de uma emergência verdadeira e terrível. Veja sua contribuição automática para o fundo como um dinheiro que acabou para sempre (será uma boa surpresa quando você se aposentar). Estabeleça um fundo de emergência de seis meses de despesas de manutenção para lidar com situações inesperadas. Economize para compras significativas, como casas, carros e casamentos. Resumindo, você não deve permitir que os desejos de hoje substituam as necessidades de amanhã.