As pessoas fecham cartões de crédito por diversos motivos. Às vezes, você pode ter ficado tão atrasado em seus pagamentos que sente que nunca vai conseguir recuperá-lo – encerrar a conta parece ser a melhor opção. Ou você pode encerrar seu cartão de crédito simplesmente porque não o quer mais.
É importante saber que fechar um cartão de crédito não eliminará a inadimplência e, em alguns casos, fechar um cartão pode prejudicar mais sua pontuação de crédito do que ajudar.
Aqui estão alguns motivos pelos quais o fechamento de cartões de crédito pode prejudicar seu crédito e por que seria melhor deixá-los abertos.
Fechando um cartão de crédito com saldo
Quando você fecha um cartão de crédito com saldo, o total de crédito disponível e o limite de crédito são relatados como $ 0. Como você ainda tem um saldo nesse cartão de crédito sem limite de crédito, parece que você o estourou (cobrou até o limite).
O nível de dívida do cartão de crédito, incluindo o uso do crédito para o índice de crédito disponível, é de 30% de sua pontuação de crédito. Um cartão de crédito esgotado ou que pareça estar no limite pode ter um impacto negativo em seu crédito pontuação.
Seu único cartão de crédito com crédito disponível
Seu único cartão de crédito com crédito disponível provavelmente está ajudando sua pontuação de crédito, reduzindo a utilização geral de crédito. Fechar este cartão deixará você com mais cartões de crédito com saldo e maior utilização de crédito.
Assim como fechar um cartão de crédito com saldo, fechar um sem saldo também pode afetar sua pontuação de crédito, porque você esgotou todo o crédito disponível.
Seu único cartão de crédito
Como 10% de sua pontuação de crédito se baseia nos diferentes tipos de crédito que você possui, manter pelo menos um cartão de crédito na combinação adicionará pontos à sua pontuação de crédito.
Deixe seu único cartão de crédito aberto para mostrar que você tem experiência no gerenciamento de vários tipos de contas de crédito. Definitivamente, você deve deixar o cartão aberto se for a única conta de crédito ativa que você possui e se estiver trabalhando para reconstruir seu histórico de crédito.
Uma boa regra é usar seu único cartão de vez em quando. Se você tende a manter saldos baixos, carregue algo no seu cartão e pague. Isso demonstra mais uma vez o uso responsável do crédito.
Sua conta de cartão de crédito mais antiga
Fechar um cartão de crédito antigo encurta sua idade média de crédito, que é 15% de sua pontuação de crédito. Os credores tendem a ver os tomadores com históricos de crédito curtos como mais arriscados do que os tomadores com históricos mais longos.
Fechar seu cartão de crédito mais antigo não afetará sua pontuação de crédito imediatamente. Depois que o cartão de crédito sair de seu relatório de crédito vários anos depois, você poderá ver uma queda inesperada na pontuação de crédito.
Cartão de crédito com os melhores termos
Por que deixar uma coisa boa ir? Se você tiver um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa, sem anuidade e outras vantagens como seguro de viagem ou ótimas recompensas, guarde-o. Um cartão de crédito que cobra menos para fazer compras é muito melhor do que um que cobra mais.
Compare seus cartões de crédito atuais com alguns outros no mercado agora. Se você tem um cartão de crédito com melhores condições, é melhor deixá-lo aberto.
Quando fechar um cartão de crédito
Não há problema em fechar um cartão de crédito mais recente que você não usa mais, desde que o cartão não tenha saldo e você tenha outro cartão de crédito. Você pode fechar um cartão de crédito que aumente repentinamente sua taxa de juros ou introduza uma taxa anual assim que pagar qualquer saldo pendente.
O emissor do seu cartão de crédito pode fechar um cartão de crédito para você se você decidir rejeitar os novos termos do cartão de crédito. Por fim, em situações de roubo de identidade e fraude, seus credores irão aconselhá-lo a fechar o cartão de crédito para evitar que o ladrão faça cobranças fraudulentas.
Feche seu cartão de crédito da maneira certa
Sempre feche um cartão de crédito enviando uma notificação por escrito ao emissor do cartão. Você pode ligar primeiro para cancelar sua conta, mas sempre envie uma carta confirmando seu desejo de encerrar o cartão de crédito. Você deve certificar-se de que o cartão de crédito seja informado como “Fechado” em seu relatório de crédito.
Não afetará necessariamente sua pontuação de crédito se o cartão de crédito continuar a ser relatado como “Aberto”, mas uma verificação dupla garantirá que seu cartão esteja realmente fechado.
Você deve ser tão seletivo quanto aos cartões de crédito que fecha e aos que abre. Antes de pegar o telefone para alertar seu credor de que deseja encerrar sua conta, certifique-se de que isso não afetará sua pontuação de crédito de forma negativa.