Uma anuidade vitalícia ou variável é uma série de pagamentos pagos a um indivíduo até que essa pessoa morra. As seguradoras vendem esses produtos a indivíduos que desejam garantir que terão uma fonte de renda após a aposentadoria. Mas também há benefícios de morte de anuidade variável que devem ser levados em consideração em sua decisão de comprar um.
Uma anuidade variável básica oferece crescimento com impostos diferidos e uma seleção de investimentos. Ele garante seus valores de contribuição original como um benefício por morte. Mas a maioria das anuidades variáveis não são básicas: recursos extras, como benefícios de vida e morte aprimorados, estão se tornando cada vez mais comuns.
Benefícios de vida
Um piloto de benefícios de vida garantirá o valor da renda que você pode sacar enquanto estiver vivo. Isso fornecerá a você uma rede de segurança e é uma maneira de garantir que sua renda de aposentadoria ainda estará lá quando você precisar dela.
Como acontece com qualquer forma de seguro, esse benefício vem com um preço – normalmente na faixa de 0,25-1% ao ano. Outras taxas e despesas dentro da anuidade também podem ser aplicadas.
Você pode ser obrigado a anuiar sua apólice e transformá-la em uma anuidade imediata para exercer esses recursos. Você também pode ser obrigado a possuir a apólice por um número mínimo de anos antes que o passageiro possa ser usado.
A base de renda
Muitas políticas garantem que algo chamado de “base de benefícios” ou “base de renda” crescerá a uma taxa fixa de retorno. Você pode então sacar 4-5% dessa base de renda em uma idade especificada, e esse valor de saque é garantido por toda a vida, mesmo que os investimentos não tenham um bom desempenho.
Os compradores de anuidades geralmente confundem essa base de receita com o valor da conta, mas a base de receita é, na verdade, uma entrada contábil – é uma espécie de conta fantasma. Ele é usado apenas para calcular o valor de saque permitido.
O valor real da sua conta é o que você obtém ao sacar a apólice. Se os investimentos forem bem, o valor real da sua conta provavelmente será maior do que sua base de renda. Se os investimentos não forem bem, o valor real da sua conta provavelmente será menor do que a base de renda. A renda garantida da base de renda pode ser um recurso valioso em um período prolongado de baixos retornos do mercado, pois garante uma parte da renda da aposentadoria.
Entenda as regras
Os benefícios de subsistência podem fornecer renda de aposentadoria garantida, mas você deve certificar-se de que compreende os requisitos que deve cumprir antes de usar as garantias. Faça estas perguntas sobre sua anuidade variável antes de optar por um passageiro.
- Quanto tempo você tem para possuir a política?
- Qual o custo?
- O passageiro pode ser rescindido e o custo rescindido se você não precisar mais dele?
- Você é obrigado a anunciar o contrato para usar o benefício?
Não compre uma apólice com um benefício vital a menos e até que você entenda como o benefício funciona e quando você pode usá-lo.
Benefícios de morte de anuidade aprimorados
O benefício básico por morte oferecido por uma anuidade variável é uma garantia de que, após sua morte, a seguradora pagará ao seu beneficiário pelo menos a quantia que você colocou. Mas isso não parece muito um benefício, e é por isso que muitas anuidades oferecem alguma forma de benefício de morte “aprimorado” também.
Um benefício de morte aprimorado vem na forma de um passageiro de benefício de morte que oferece “step-ups” mensais ou anuais. Se a apólice tiver um step-up mensal, a seguradora tira um instantâneo do valor de sua conta a cada mês. o valor registrado passa a ser o valor do benefício por morte quando você morre, mesmo se o valor de mercado for menor.A maioria dos benefícios por morte é reduzida para quaisquer retiradas que você tomar.
Esses pilotos de benefício de morte custam mais do que o próprio benefício básico de morte. Um piloto de benefício de morte que tem um aumento mensal pode custar de 0,25 a 0,5% do valor da conta por ano. Um custo de 0,5% ao ano pode aumentar consideravelmente com o tempo.
Os participantes do benefício por morte que oferecem incrementos mensais ou anuais podem fornecer uma maneira de bloquear os ganhos de mercado para repassar aos seus herdeiros. Se você não pode se qualificar para o seguro de vida e não precisa usar os fundos durante sua vida, esta pode ser uma ótima maneira de fornecer um benefício extra aos beneficiários. O ganho pode não ser repassado como imposto de forma eficiente como outras alternativas, no entanto.
Uma palavra de alerta
Se você tiver muitos passageiros extras em sua anuidade variável, as taxas podem somar 3,5-4% ao ano. Taxas altas tornam quase impossível que os investimentos tenham um desempenho bom o suficiente para recuperar as taxas e crescer, portanto, seja cauteloso ao adicionar recursos de que realmente não precisa.