Como proprietário, refinanciar sua hipoteca quando você tem uma boa pontuação de crédito – especialmente uma que seja melhor do que quando você solicitou o empréstimo originalmente – é uma decisão fácil. Provavelmente significa uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo e, o mais importante, menos pago ao longo da vida do empréstimo.
Mas e se o seu crédito não for tão bom? E se estiver realmente mais baixo do que quando você comprou o imóvel?
Felizmente, uma pontuação de crédito menos do que perfeita não o impede de refinanciar seu empréstimo hipotecário. E com as taxas atingindo recentemente o seu ponto mais baixo há algum tempo, pode ser algo que você queira considerar – grande pontuação ou não.
Refinanciar sua casa com crédito ruim: o que saber primeiro
A principal coisa a ter em mente ao refinanciar com crédito não tão bom é que você precisará provar sua confiabilidade como mutuário de uma maneira diferente – uma que não envolva, ou pelo menos dependa fortemente, de seu crédito pontuação.
Isso pode significar escolher um credor que não usa pontuação de crédito para qualificar seus candidatos (SoFi, por exemplo, usa histórico de empregos, fluxo de caixa mensal e recibos de pagamento em vez de sua pontuação de crédito para seus empréstimos “livres de FICO”). também pode significar trazer outro mutuário que tenha um forte histórico de crédito, oferecendo dados de crédito alternativos, como prova de pagamentos anteriores de contas de serviços públicos, assinaturas mensais e muito mais.
Você também pode considerar um credor que usa a pontuação UltraFICO, que baseia seu núcleo de crédito em um comportamento financeiro positivo – coisas como colocar dinheiro regularmente em economias, manter saldos bancários saudáveis etc.
Dicas para refinanciar com uma pontuação de crédito baixa
Se não houver necessidade imediata de refinanciar, você pode querer melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar o refinanciamento. Isso geralmente o qualifica para uma taxa de juros mais baixa e significa menos custos ao longo da vida do seu novo empréstimo.
Para fazer isso, comece a pagar suas dívidas, começando pelas que têm mais juros. Liquidar todas as cobranças em seu nome e obter todos os três relatórios de crédito. Se houver erro em algum deles, alerte a agência relatora e peça uma correção. Você também deve evitar abrir novas linhas de crédito ou fazer um novo empréstimo ou cartão de crédito se um refinanciamento estiver em seu radar.
Aqui estão algumas outras estratégias para refinanciar sua casa com crédito ruim:
Opte por um refinanciamento apoiado pelo governo
O governo oferece programas de refinanciamento por meio da Federal Housing Administration (FHA), do Departamento de Agricultura (USDA), do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) e do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA). Todos têm padrões de qualificação menos rigorosos (para não mencionar custos mais baixos) do que os credores privados e instituições financeiras oferecem. Muitos até têm programas específicos para mutuários com pontuação de crédito baixa ou ruim (como o Home Affordable Refinance Program do HUD ou o Streamline Refinance do FHA, por exemplo).
Escolha um credor especializado em tomadores de crédito baixo ou empréstimos subscritos manualmente
Você também pode procurar credores hipotecários alternativos, como SoFI (mencionado acima), New American Funding ou Vylla. Eles se especializam no fornecimento de empréstimos e opções de refinanciamento para tomadores de empréstimos com pontuação de crédito inferior a estelar.
Recrute um co-signatário
Seu cônjuge, colega de quarto, irmã ou pai tem uma pontuação de crédito excelente? Adicioná-los como co-signatários do empréstimo pode ajudar no seu caso. No entanto, certifique-se de perguntar primeiro ao seu agente de crédito. Enquanto alguns credores farão a média das pontuações dos co-signatários, outros terão a pontuação mais baixa no aplicativo (nesse caso, até mesmo um co-signatário com uma pontuação perfeita não pode ajudá-lo.)
Remover um co-signatário
Você também pode querer considerar a remoção de um co-signatário do mix se seu cônjuge, colega de quarto ou parceiro tiver pior crédito do que você. Isso pode derrubar o seu arquivo de empréstimo, tornando mais difícil se qualificar para um refinanciamento (bem como uma taxa de juros decente).
Consulte um corretor de hipotecas
Se você tem um perfil de crédito particularmente complicado ou é autônomo, um corretor de hipotecas pode ajudá-lo a encontrar uma opção adequada para suas necessidades de refinanciamento. Eles têm acesso a dezenas de credores e opções de empréstimo e geralmente conseguem garantir taxas mais baixas graças às suas conexões com o setor. Certifique-se de perguntar sobre suas taxas antes de prosseguir com seus serviços.