Sua casa pode ser uma das peças mais importantes do quebra-cabeça de seu patrimônio à medida que você se aproxima da aposentadoria. Você também pode estar considerando maneiras de reduzir suas despesas ou aumentar seu fluxo de caixa durante os anos de aposentadoria. Se você ainda deve uma hipoteca de sua casa, o refinanciamento pode ajudá-lo a atingir esses dois objetivos.
No entanto, antes de tomar qualquer decisão definitiva, é importante observar como o refinanciamento de uma hipoteca pode afetar sua perspectiva geral de aposentadoria.
Os prós de refinanciar uma hipoteca na aposentadoria
De modo geral, o refinanciamento de uma hipoteca oferece vários benefícios aos proprietários. Em primeiro lugar, o refinanciamento pode reduzir os pagamentos mensais da hipoteca, o que reduz o estresse em seu orçamento. Pagamentos mensais mais baixos podem ser alcançados reduzindo a taxa de juros ou estendendo a vida útil do empréstimo.
Alguns proprietários podem achar mais benéfico adotar a abordagem oposta e refinanciar sua hipoteca em um empréstimo mais curto. Seu pagamento mensal pode ser maior, mas você o pagará mais cedo e apagará completamente os pagamentos de hipoteca de seus orçamentos mensais. Você também pode economizar em juros, dependendo de quanto tempo você tem a hipoteca.
Se você tem um patrimônio líquido substancial na casa, esse é outro motivo para considerar o refinanciamento. Um refinanciamento de saque permitiria que você utilizasse seu patrimônio e, ao mesmo tempo, reduzisse potencialmente a taxa de hipoteca.
Esses benefícios se aplicam a qualquer proprietário, mas podem ser especialmente valiosos para aposentados. O Bureau of Labor Statistics EUA estima em seus últimos dados, a partir do segundo semestre de 2018 até meados de 2019, que o americano típico com 65 anos e mais velhos gastaram uma média de 34,5% de sua renda familiar com habitação anualmente. Se o seu ninho da aposentadoria O ovo não é tão grande quanto você gostaria que fosse, o refinanciamento a uma taxa mais baixa ou de longo prazo poderia reduzir seus pagamentos e adicionar dólares valiosos ao seu fluxo de caixa mensal.
Esse dinheiro pode ser útil se a aposentadoria coincidir com o aumento dos custos com saúde. De acordo com um relatório da Fidelity Investments, o casal médio de 65 anos que se aposentou em 2019 precisaria de aproximadamente US $ 285.000 para despesas médicas e de saúde durante a aposentadoria. Esse total não inclui o custo dos cuidados de longo prazo, que não é coberto pelo Medicare. O Medicaid paga por essas despesas, mas somente depois que um aposentado gastou seus ativos.
Um refinanciamento de saque pode servir ao mesmo propósito. Depois de pagar a hipoteca, você terá dinheiro extra para cobrir as despesas do dia a dia. Você também pode continuar a investir no valor da sua casa fazendo reparos ou melhorias. Isso pode ser especialmente benéfico para aqueles que planejam vender a casa em algum momento da aposentadoria.
Se você está pensando em refinanciar uma hipoteca para sacar seu patrimônio, é importante ter uma ideia clara de como esse dinheiro será usado e como ele beneficiará seu plano financeiro geral de aposentadoria. Concluir um refinanciamento de saque para sair de férias ou ajudar no sustento de filhos adultos, por exemplo, não oferece nenhum benefício financeiro real para sua aposentadoria.
Os contras de refinanciar uma hipoteca na aposentadoria
Refinanciar uma hipoteca na aposentadoria pode ter algumas desvantagens, dependendo de como você o aborda. Por exemplo, o refinanciamento por um prazo de empréstimo mais longo poderia render alívio financeiro imediato na forma de pagamentos mais baixos. Ainda assim, você deve considerar o quão sustentável isso é para o seu orçamento. De acordo com a Administração da Previdência Social, um típico idoso de 65 anos que está se aposentando pode esperar viver mais 20 anos. Um em cada três aposentados viverá pelo menos até os 90 anos e um em cada sete sobreviverá até os 95 anos.
Antes de passar de uma hipoteca de 15 anos para uma hipoteca de 30 anos, certifique-se de que suas economias, pagamentos de Seguro Social e outras formas de renda serão capazes de manter esses pagamentos até os anos de sua aposentadoria. O pagamento da hipoteca pode estar caindo em $ 300 por mês, mas você deve considerar o custo total dessa hipoteca ao longo da vida do novo empréstimo.
O refinanciamento em um prazo de empréstimo mais curto também pode sair pela culatra se sua renda e poupança de aposentadoria não puderem sustentar pagamentos mais altos. Mesmo se você puder fazer os pagamentos, precisa ter certeza de que tem dinheiro extra para lidar com quaisquer custos inesperados, como problemas de saúde repentinos.
Perguntas a serem feitas antes de refinanciar uma hipoteca
Fazer a si mesmo as perguntas certas pode ajudá-lo a decidir se você está em dúvida quanto ao refinanciamento. Essas perguntas podem ser respondidas melhor com a ajuda de um especialista financeiro, mas algumas podem ser respondidas por conta própria. Por exemplo:
- Quanto tempo você planeja ficar em casa e quantos anos faltam para a hipoteca?
- Você passará esta casa para seus filhos quando morrer? Em caso afirmativo, sua propriedade tem bens suficientes para pagar o saldo restante da hipoteca?
- O que você espera realizar com o refinanciamento? Você quer reduzir sua taxa? Reduzir seu pagamento mensal? Retirar patrimônio?
- Se você está buscando pagamentos mais baixos, quanto dinheiro o refinanciamento adicionaria de volta ao seu orçamento mensal?
- Se você estiver refinanciando para um empréstimo de curto prazo, como isso afetaria seu orçamento?
- Se houver um refinanciamento de saque nos cartões, como você usaria o dinheiro extra?
- Quanto custará o refinanciamento, em termos de taxas de fechamento? Esse dinheiro será pago diretamente ou incluído no empréstimo? Como a rolagem dos custos do empréstimo afetaria os pagamentos mensais? Como o pagamento direto afetaria sua economia?
- Para qual taxa de juros você se qualificaria com base em seu perfil de crédito? Como isso se compara à taxa que você está pagando atualmente?
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