Se você tem dívidas, não está sozinho. Nacionalmente, a dívida das famílias não habitacionais está no nível mais alto em 16 anos. Dívida da habitação é um pouco maior do que era em 2009, perto do fim da Grande Recessão. Se você se esforçar para reduzir a sua quota de que o cartão de crédito, empréstimo de estudante, ea dívida habitacional, ou colocar o seu dinheiro em uma conta de poupança de aposentadoria ou outros investimentos? A resposta é: você deve fazer as duas coisas.
Mas vamos examinar os fatores que influenciam a priorização do investimento versus o pagamento da dívida, com a ajuda de dois especialistas.
Principais vantagens
- Esforce-se para investir e pagar dívidas simultaneamente
- Investir cedo em sua vida afeta seu sucesso de aposentadoria a longo prazo
- Priorize dívidas de juros altos para pagamento
- No mínimo, se esforce para obter qualquer correspondência do empregador para as contribuições de aposentadoria
Qual é a regra prática sobre como pagar dívidas versus investir?
Em geral, a regra é que você deve pagar as dívidas e investir. Na verdade, tente contribuir consistentemente para três baldes – pagamento de dívidas, aposentadoria e um fundo de emergência, disse Linda Davis Taylor, ex-CEO da Clifford Swan Investment Counselors em Pasadena, Califórnia, e apresentadora do podcast Money Stories with LDT. Mesmo que isso signifique que você só possa contribuir com $ 10 ou $ 20 por salário por mês para a aposentadoria ou poupança, além do pagamento da dívida, vale a pena fazer.
Martin Lynch, diretor de educação da Cambridge Credit Counseling, uma organização sem fins lucrativos localizada em Agawam, Massachusetts, concorda. “Tanto o reembolso total da dívida quanto o planejamento adequado da aposentadoria são importantes, mas não é uma situação de uma ou outra”, observou ele em um e-mail para The Balance.
Se você se comprometer demais em investir e só fizer o pagamento mínimo da dívida, poderá acabar pagando juros demais ao longo do tempo, observou ele, o que pode prejudicar sua capacidade de comprar uma casa ou constituir família. Se você deixar de investir totalmente, no entanto, poderá ficar aquém de suas metas de aposentadoria.
Fatores que influenciam a decisão
Investir e pagar dívidas são metas financeiras essenciais. Determinar como pesar cada meta pode ser complicado – Lynch aponta que as sessões de aconselhamento de crédito normalmente não são curtas. Aqui estão alguns fatores a serem considerados:
Taxa de juros da dívida
Se você tem dívida de cartão de crédito com alta taxa de juros, concentre-se em pagá-la primeiro, disse Taylor. “As taxas de juros nos cartões de crédito são tão altas que você nunca consegue progredir”, disse ela. “Faça um plano para eliminar a dívida do cartão de crédito e seja o mais disciplinado possível.”
Diante de uma alta taxa de juros, Lynch sugere o pagamento agressivo da dívida para liberar dinheiro para investir, “mas eu nunca abandonaria totalmente as contribuições para a aposentadoria”. Você quer contribuir para a aposentadoria desde o início, porque o dinheiro renderá juros, que então rendem mais juros, acumulando com o tempo.
No entanto, algumas taxas de juros da dívida tendem a ser mais baixas, como no caso de empréstimos estudantis e hipotecas. Você não precisa ser tão agressivo com as pessoas quanto com dívidas com juros altos.
Ao decidir quais dívidas enfrentar primeiro, uma boa regra prática é priorizar dívidas com taxa de juros de 8% ou mais que não tenham vantagens fiscais, de acordo com a US Securities and Exchange Commission (SEC).
Montante da Dívida
Também é importante pensar na taxa de utilização de seu crédito ao decidir com que agressividade ir atrás de dívidas. “Quanto mais altos forem seus saldos de crédito, mais baixa será sua pontuação de crédito. Se você não colocar o uso do crédito de volta sob controle, pagará taxas de juros mais altas quando precisar tomar emprestado novamente”, observou Lynch.
Se o saldo de um cartão ultrapassar 25% do seu limite de crédito disponível – e você só pode pagar o mínimo de todas as dívidas – dê um passo atrás e reveja seu orçamento, sugeriu ele. Reduzir sua taxa de utilização de crédito (a proporção de seu crédito disponível que você está usando) e melhorar sua pontuação de crédito podem tornar sua vida mais fácil de várias maneiras.
Tempo até a aposentadoria
Em geral, você deve evitar carregar dívidas para a aposentadoria – mas algumas dívidas são piores do que outras. “Na pior das hipóteses, a cobrança de empréstimos federais para estudantes pode resultar na perda da renda da Previdência Social”, disse Lynch.No entanto, a Previdência Social é normalmente isenta em processos de falência.
É claro que, como Lynch observou acima, ele também nunca aconselharia o abandono total das economias para a aposentadoria, mesmo para o pagamento de dívidas, especialmente quando você se aproxima do fim de sua vida profissional.
Se você está se aproximando da idade de aposentadoria e está longe de sua meta financeira, talvez precise trabalhar mais, cortar gastos ou fazer contribuições de recuperação após os 50 anos.
Considerações fiscais
Dependendo de sua renda, você pode se qualificar para uma declaração de imposto de “Crédito do Poupador” de até 50% de suas contribuições elegíveis para sua Roth ou conta de aposentadoria individual tradicional (IRA), um 401 (k) e muitos outros planos de aposentadoria, em além de outros benefícios fiscais. De acordo com o IRS, você se beneficia de economizar agora em planos de aposentadoria, como um 401 (k), não pagando impostos sobre contribuições ou crescimento do investimento até que os lucros sejam distribuídos de volta para você na aposentadoria, às vezes décadas depois .
Por outro lado, algumas formas de dívida também trazem benefícios fiscais. Por exemplo, os juros pagos sobre empréstimos estudantis e alguns pagamentos de juros hipotecários são dedutíveis. Consulte seu contador para obter mais detalhes.
Lidando com uma sorte inesperada
Se você receber uma sorte inesperada, como uma herança ou um bônus no trabalho, Lynch sugere primeiro apoiar um fundo de emergência com 10 meses de despesas de subsistência, pois pode levar muito tempo para encontrar um novo emprego com uma renda equivalente a um que já foi perdido. Outros especialistas sugerem dividir seu salário anual em $ 10.000 e economizar muitos meses de despesas em seu fundo de emergência. Por exemplo, se você ganhar $ 60.000, economizará seis meses em despesas.
Para ganhos inesperados modestos, considere dividir o caixa entre dívida (60%) e investimento (40%). Lynch disse que encorajaria alguém que está com dificuldades financeiras a aplicar o suficiente do lucro inesperado em dívidas para reduzir o pagamento mensal, de forma que o saldo geral possa ser pago em meses, em vez de anos.
Para ganhos inesperados significativos, Taylor sugeriu considerar consultar um consultor financeiro sobre como usar o dinheiro de uma forma que se alinhe com seus objetivos.
Por que o foco na aposentadoria geralmente funciona
Planos de aposentadoria e economias de emergência são peças essenciais de seu quebra-cabeça financeiro geral, e a aposentadoria deve ser uma das principais prioridades, como regra prática. “Os dólares investidos no início podem ter um impacto exponencial nos rendimentos da aposentadoria”, disse Lynch, devido aos juros compostos e ganhos de mercado ao longo do tempo.
Calcule quanto sua economia atual e qualquer economia adicional poderia valer até a idade de aposentadoria com a Calculadora de Renda Vitalícia do Departamento do Trabalho dos EUA.
401 (k) Combinações do empregador
Se oferecido, esforce-se para, pelo menos, atender ao valor equivalente do seu empregador ou porcentagem para um 401 (k) baseado no trabalho – é dinheiro de graça, afinal. “Se sua empresa iguala as contribuições e você não pode chegar a esse ponto porque o pagamento de suas dívidas é muito alto, é hora de parar e examinar seu orçamento”, disse Lynch.
Entre em contato com seus credores para solicitar uma redução da taxa de juros ou peça ajuda de um conselheiro de crédito sem fins lucrativos. Muitos pedidos de redução das taxas de juros estão sendo atendidos durante a pandemia, observou ele.
Roth IRAs
Se um empregador não corresponder às suas economias para a aposentadoria, Lynch sugeriu procurar um Roth IRA porque o crescimento do investimento não é tributado quando você retira seus fundos. Embora você só possa contribuir para um Roth com ganhos após os impostos, colocar fundos em uma conta Roth agora pode significar que você pode evitar taxas de imposto mais altas sobre saques no futuro, disse Taylor. Consulte o administrador do plano para obter detalhes.
Ao investir em uma conta de aposentadoria no local de trabalho, o administrador do plano pode ajudá-lo a entender as regras fiscais e as implicações de sua contribuição. Perguntas a serem feitas: Com quanto posso contribuir? Qual é a correspondência do local de trabalho? Com que idade ou em que circunstâncias posso retirar dinheiro da conta no futuro?
Outros Investimentos
Jogar no mercado de ações com aplicativos pode parecer divertido, mas tenha cuidado. Não invista no mercado de ações do que você poderia perder durante a noite, disse Lynch. “A melhor maneira é jogar pelo seguro”, disse ele. Certifique-se de cumprir seus pagamentos mínimos mensais com cartão de crédito (e mais) primeiro.
Se você puder ficar abaixo de 20% dos limites de crédito e reduzir isso em 3 ou 4 pontos percentuais a cada mês, “talvez consiga manter o controle de Wall Street”, disse ele.
Depois de pagar um cartão de crédito, você pode transferir o equivalente a esse pagamento mensal para sua conta de corretora para construir um patrimônio de longo prazo.
Grão de sal
Regras básicas são diretrizes e sempre haverá exceções. Aceite este com um grão de sal, se não se adequar exatamente às suas circunstâncias.
Praticamente nenhum investimento pode fornecer um retorno confiável de 18% ou mais que seja comparável às taxas de cartão de crédito de juros altos, aponta a SEC. Se você estiver lidando com dívidas com juros extremamente altos, concentre-se primeiro nisso – especificamente no cartão ou no empréstimo com a taxa mais alta. Taylor disse que os saldos do cartão de crédito são “o maior risco para se obter saúde financeira a longo prazo”. Empréstimos com juros superelevados, como empréstimos salariais, devem ter uma prioridade ainda maior para pagamento em seu orçamento.
Mas a pessoa média deve sempre fazer progressos mensais tanto na aposentadoria quanto no pagamento de dívidas, na opinião de Lynch. “Muitas pessoas congelam porque usam o crédito rotineiramente e sentem que não podem investir porque suas contas de crédito não estão totalmente pagas”, disse ele, o que leva a uma porcentagem “preocupantemente alta” de pessoas que não o fazem economizar o suficiente para a aposentadoria.
“Na verdade, eles não podem deixar de investir na aposentadoria. Os consumidores precisam encontrar uma maneira de fazer as duas coisas. Não há bolsa para aposentados ”, afirmou.