Após a crise financeira global de 2008, o setor bancário nos Estados Unidos ficou sujeito a algumas novas regulamentações estabelecidas pela legislação governamental. Esses regulamentos bancários continuam a impactar a administração e as operações de bancos e outras entidades financeiras auxiliares. Eles também pedem maior vigilância e salvaguardas para proteger o governo, as instituições financeiras e, o mais importante, o povo.
Principais vantagens
- A crise financeira global de 2008 mudou a cara do setor bancário nos Estados Unidos ao inaugurar a aprovação de novos regulamentos.
- O Housing and Economic Recovery Act foi criado para lidar com a crise das hipotecas subprime e permitiu que a Federal Housing Administration (FHA) garantisse até US $ 300 bilhões em novas hipotecas de 30 anos de taxa fixa para tomadores de empréstimos subprime.
- A Lei de Estabilização Econômica de Emergência autorizou o governo federal a resgatar instituições financeiras, comprando-as ou comprando seus ativos problemáticos.
- A Lei de Ajuda às Famílias a Salvar Suas Casas objetivava evitar execuções hipotecárias.
- A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street restringiu os investimentos e negociações dos bancos e estabeleceu o Consumer Financial Protection Bureau.
Lei de Recuperação Habitacional e Econômica
A Lei de Recuperação Econômica e Habitacional de 2008 (HERA) foi a primeira de uma série de leis regulatórias destinadas a fortalecer a economia dos Estados Unidos. Este ato foi criado para evitar execuções hipotecárias por meio de aconselhamento sobre dívidas e programas de desenvolvimento comunitário.
Projetado para renovar a confiança dos criadores de mercado de hipotecas Fannie Mae e Freddie Mac, o HERA permitiu que os estados refinanciassem empréstimos subprime com títulos de receita de hipotecas e criou a Federal Housing Finance Agency (FHFA). Isso permitiu que a Federal Housing Administration (FHA) garantisse até US $ 300 bilhões em novas hipotecas de taxa fixa de 30 anos para tomadores de empréstimos subprime.
Essa lei também exigia que os credores hipotecários e outras instituições bancárias se registrassem no Nationwide Mortgage Licensing System and Registry por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ao mesmo tempo em que ampliava o escopo do documento de estimativa de boa fé para cobrir um grupo mais amplo de produtos de empréstimo. Consequentemente, os bancos e credores são obrigados a conduzir os negócios com maior transparência para com seus clientes.
Lei de Estabilização Econômica de Emergência
A segunda legislação foi a Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008 (EESA), que autorizou o governo federal a resgatar e comprar vários bancos e instituições financeiras que corriam o risco de falência total como consequência de seus investimentos em títulos lastreados em hipotecas contaminados. A EESA autorizou o Tesouro a comprar até US $ 700 bilhões em ativos problemáticos, valor posteriormente reduzido para US $ 475 bilhões.
Essa legislação serve para regular o fluxo de caixa dessas instituições e as coloca sob o controle direto do governo até que possam declarar sua solvência. Isso exige que os bancos aumentem o capital e mantenham um índice de endividamento mais baixo.
Lei Ajudando Famílias a Salvar Suas Casas
A Lei de ajuda às famílias a salvar suas casas de 2009 capacita o FDIC com financiamento robusto – mais de US $ 100 bilhões – para ajudar os bancos e seus clientes a evitar execuções hipotecárias.
Essa lei também exigia que bancos e credores coletassem informações sobre seus clientes a fim de auxiliar no processo de mitigação de perdas por meio de programas de modificação de empréstimos e trabalhar para restaurar a qualidade de crédito dos tomadores cujo crédito foi danificado por produtos de empréstimo defeituosos.
Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street
O quarto projeto de lei importante, a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010, enfatiza os regulamentos que regem a coleta, gerenciamento e revisão de dados de clientes. A lei exige que os bancos e instituições financeiras aprimorem seus procedimentos de “conheça seu cliente” (KYC) e cumpram os novos poderes regulatórios do FDIC.
Também instituiu o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) para regular os requisitos de capital e as práticas financeiras de bancos, cooperativas de crédito, credores, servicers e agências de cobrança em relação à sua remuneração de nível executivo, governança, gestão de risco, portfólio de derivativos e classificações de crédito . Os bancos são obrigados a divulgar esses dados ao FDIC e outros órgãos federais sob a supervisão do Tesouro dos Estados Unidos.
A Lei de Crescimento Econômico, Auxílio Regulatório e Proteção ao Consumidor de 2018 reverteu partes significativas da Lei Dodd-Frank.
Conhecida não oficialmente como Lei de Reforma Financeira, a Dodd-Frank também exige que os bancos cumpram as regulamentações federais que auxiliam na transparência nas práticas de crédito, mitigam o risco institucional, melhoram a responsabilidade corporativa e evitam a repetição da crise financeira global.