Sua pontuação de crédito desempenha um grande papel no processo de hipoteca. Ela impacta os empréstimos para os quais você tem direito, a taxa de juros que obterá e, por sua vez, o que pagará durante a vida do empréstimo.
Se você está obtendo uma hipoteca FHA, sua pontuação é ainda mais crítica. Ele determina o valor do seu adiantamento e o valor total dos custos iniciais de compra de uma casa.
Você está considerando um empréstimo FHA para a compra de sua casa? Certifique-se de saber como sua pontuação afetará sua experiência de compra de casa.
Requisitos de pontuação de crédito do empréstimo FHA
A maioria das pontuações de crédito varia de 300 a 850. Em geral, quanto melhor for sua pontuação, melhores serão os termos e a taxa de juros de seus empréstimos.
Uma pontuação de crédito de 500 é o mínimo para se qualificar para um empréstimo FHA. Para se qualificar para o menor pagamento de entrada, no entanto, você precisará de uma pontuação de pelo menos 580.
Embora os empréstimos do FHA geralmente permitam pontuações mais baixas do que as hipotecas convencionais, a maioria dos mutuários do FHA tem pontuação de crédito bem acima do mínimo de 500.
| Distribuição da pontuação de crédito do mutuário do empréstimo FHA | |
|---|---|
| Pontuação de crédito | Parte dos mutuários do empréstimo FHA |
| 500-619 | 11,58% |
| 620-639 | 15,53% |
| 640-679 | 39,07% |
| 680-719 | 21,28% |
| 720-850 | 12,54% |
Pessoas com pontuações entre 640 e 679 constituem uma parte cada vez maior do pool de tomadores de empréstimos da FHA nos últimos 12 meses. As pontuações também variam entre os compradores que compram pela primeira vez e pela segunda vez. De acordo com o Urban Institute, a pontuação de crédito média para compradores pela primeira vez usando um empréstimo FHA é 668. Para compradores recorrentes, é um pouco mais alta, 673.
Observação
Quer você tenha uma pontuação excelente, quase perfeita ou menos que estelar, um empréstimo FHA é provavelmente uma opção para você
Como a pontuação de crédito afeta os adiantamentos da FHA
Você pode se qualificar para um empréstimo do FHA com uma pontuação de crédito de 500, mas isso não o tornará elegível para as opções mais acessíveis do FHA. Com os empréstimos FHA, sua pontuação de crédito está diretamente vinculada ao valor do pagamento inicial, com pontuações mais baixas exigindo mais custos iniciais.
Veja como será o seu pagamento de entrada do FHA, dependendo da sua pontuação de crédito:
- Pontuação de crédito 579 ou inferior: 10% no pagamento
- Pontuação de crédito de 580 ou acima: 3,5% no pagamento
Para se ter uma ideia de como isso se altera em termos de dinheiro, com uma pontuação de 550 de crédito, você precisaria investir $ 20.000 em uma casa de $ 200.000. Com uma pontuação de crédito de 600, você só precisaria de US $ 7.000.
Além de sua entrada, sua pontuação de crédito também influenciará sua taxa de juros qualificatória. Geralmente, os mutuários com pontuações de crédito mais altas pagarão uma taxa de juros mais alta (e, portanto, mais juros ao longo da vida do empréstimo). Se sua pontuação estiver na extremidade inferior, você pode não ser elegível para uma hipoteca de taxa ajustável ou de curto prazo produtos, já que esses tomadores de empréstimo representam um risco maior para o credor.
Como obter um melhor negócio em um empréstimo FHA
Se você deseja se qualificar para o pagamento inicial mais baixo e a taxa mais baixa em seu empréstimo hipotecário FHA, aumente sua pontuação de crédito antes de enviar seu aplicativo.
Para começar a melhorar sua pontuação, você deve:
- Pague dívidas, especialmente as de juros altos
- Puxe seu relatório de crédito e resolva quaisquer problemas ou erros
- Pague suas contas em dia, sempre
- Liquidar quaisquer cobranças ou contas vencidas
Como obter um empréstimo FHA: Próximas etapas
Se você está considerando um empréstimo da FHA para sua futura compra de casa, puxe seu relatório de crédito, verifique e corrija quaisquer erros. Todo americano tem direito a um relatório de crédito anual gratuito de uma das três principais agências de crédito – Experian, Equifax ou TransUnion. Embora alguns sites cobrem uma taxa para ver sua pontuação de crédito, existem muitas maneiras de ver sua pontuação gratuitamente . Verifique com seu banco, cooperativa de crédito e empresas de cartão de crédito: muitas oferecem monitoramento de pontuação de crédito como parte de seus serviços existentes.Aplicativos de orçamento financeiro como o Mint também podem ajudá-lo a controlar sua pontuação.
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