Todo mundo tem uma situação financeira única e, quando se trata de planejamento financeiro, uma abordagem de tamanho único não é realista. Existem, no entanto, algumas regras práticas comuns que podem ajudá-lo a avaliar seu progresso à medida que você trabalha para atingir seus objetivos financeiros. Embora seguir essas regras não garanta o sucesso, elas podem colocá-lo no caminho certo se você estiver tentando pagar dívidas, aumentar a riqueza ou conseguir uma aposentadoria confortável.
Regra nº 1: Mantenha a dívida sob controle
Idealmente, você não tem dívida de consumo, mas, novamente, isso nem sempre é realista. Você pode ter dívidas de empréstimos estudantis, cartões de crédito, pagamento de um carro ou outro tipo de dívida que está tentando administrar. Em termos de quanta dívida é muito, a maioria dos especialistas em planejamento financeiro concorda que o total dos pagamentos mensais da dívida não deve exceder 36% de sua renda mensal bruta.
Este é um bom ponto de partida e, com o tempo, se você puder reduzir esse número, estará em boa forma. Consolidar ou refinanciar empréstimos estudantis, por exemplo, poderia reduzir sua taxa de juros e permitir que uma parte maior de seu pagamento mensal fosse direcionada ao principal. Você também pode usar uma oferta de transferência de saldo de 0% para combinar os saldos de seu cartão de crédito e minimizar as taxas de juros
Procure um cartão de crédito de transferência de saldo que não cobra taxa de transferência de saldo para minimizar o valor que você terá que pagar.
Regra nº 2: Evite ser pobre em casa
Descobrir quanto gastar em uma casa é outra regra importante de planejamento financeiro a seguir. Para fazer isso, comece calculando a relação dívida / renda usando a diretriz de 36% para a soma de suas dívidas mensais. Em seguida, considere quanto você poderia gastar em um pagamento de hipoteca sem exceder o limite de 36%. Geralmente, esse é o valor que você poderia razoavelmente pagar por uma casa.
Outra regra geral para habitação é que você deve comprar uma casa que não custe mais do que duas vezes e meia a três vezes sua renda anual. Por exemplo, se você e seu cônjuge juntos ganham $ 100.000 por ano, você não deve gastar mais do que $ 250.000 – $ 300.000 em uma casa. Esta é uma orientação aproximada, mas pode dar uma ideia de quanto você pode pagar por uma hipoteca para evitar que se torne pobre.
Aproveite as vantagens das calculadoras de preço acessível, que podem lhe dar uma ideia de quanto você pode comprar, com base em sua renda e dívida.
Regra nº 3: Procure economizar pelo menos 10% da receita
Uma das regras mais utilizadas para poupar é que você deve economizar pelo menos 10% de sua renda. Lembre-se de que isso normalmente pressupõe que você também esteja economizando dinheiro adicional em um plano de aposentadoria. Esta regra de 10% se aplica à criação de uma almofada de economia para despesas inesperadas, educação universitária ou outras metas.
Quando se trata de quanto você deve economizar para a aposentadoria, se sua empresa oferece um programa de equiparação, você precisa economizar pelo menos o suficiente para aproveitar isso. É dinheiro grátis. Esses programas de correspondência podem ser de 3 a 6% do seu salário bruto, mas suas economias para a aposentadoria não devem parar por aí. As pessoas mais jovens que têm mais tempo para economizar devem se esforçar por um mínimo de 10%, embora quanto mais perto você estiver da aposentadoria, poderá estar arrecadando 20-30% dependendo do seu pecúlio atual.
Depois de estourar o plano de aposentadoria de seu empregador, considere abrir um IRA tradicional ou Roth para permitir economias de aposentadoria adicionais com vantagens fiscais.
Regra nº 4: Não ignore as economias de emergência
Um fundo de emergência é usado para cobrir despesas quando há uma perda repentina de receita ou outra emergência financeira. A maioria dos especialistas sugere que uma família tem entre três e seis meses de despesas disponíveis no caso de uma emergência. Portanto, se suas obrigações mensais totalizam $ 2.500, você deve tentar manter entre $ 7.500 e $ 15.000 em seu fundo de emergência.
Então, novamente, você pode decidir economizar mais ou menos, dependendo de sua situação financeira. Se você trabalha por conta própria, por exemplo, pode querer aumentar suas economias de emergência para nove ou 12 meses de despesas. Por outro lado, se você é solteiro, tem uma renda decente e não tem dívidas, um fundo de emergência inicial de $ 1.000 pode ser suficiente. Você pode continuar adicionando ao seu fundo de poupança ao longo do tempo por meio de depósitos automáticos.
Regra nº 5: Seja realista sobre a aposentadoria
Muitos especialistas partem do pressuposto de que você precisará substituir sua renda de pré-aposentadoria em 75-80%. Portanto, se você ganhar $ 80.000 no ano antes de se aposentar, deve esperar ter um pouco mais de $ 60.000 em renda durante a aposentadoria. Mas, esse número pode ser maior ou menor, dependendo do tipo de estilo de vida que você planeja viver na aposentadoria, quanta dívida você ainda carrega e sua saúde geral. As despesas com saúde podem consumir uma parte significativa do seu orçamento de aposentadoria se você não tiver o Medicare ou seguro saúde suficiente para arcar com esses custos.
Outra maneira de pensar sobre quanto você precisará para a aposentadoria é usar a suposição de montante fixo que diz que seu pecúlio deve ser aproximadamente 20 vezes suas despesas anuais de aposentadoria que não são cobertas por fontes externas de renda, como o Seguro Social ou uma pensão. Usar uma calculadora de aposentadoria para estimar suas necessidades de poupança pode ajudá-lo a desenvolver um plano para economizar, investir e aumentar seu dinheiro bem antes de precisar se aposentar.
The Bottom Line
Essas cinco regras não são as únicas diretrizes de planejamento financeiro que devemos ter em mente. Porém, eles podem fornecer uma base sólida para a construção de riqueza a longo prazo. Se você estiver trabalhando com um consultor financeiro, ele pode orientá-lo no ajuste fino de sua estratégia. E se você ainda não tem um consultor, considere o que trabalhar com um poderia ajudá-lo a conseguir no que diz respeito ao seu dinheiro.