O que é um piloto de cuidados de longo prazo?
Um passageiro de cuidados de longo prazo é um benefício vitalício em uma apólice de seguro de vida que permite acessar uma parte do benefício por morte da apólice todos os meses para pagar despesas de cuidados de longo prazo. Para exercer os benefícios que este passageiro oferece, um profissional médico precisará certificar que o segurado não pode realizar pelo menos duas atividades da vida diária ou que precisa de supervisão substancial para proteger sua saúde e segurança devido a uma deficiência cognitiva (como Alzheimer ou demência).
Principais vantagens
- Os passageiros de cuidados de longo prazo com apólices de seguro de vida podem ser mais acessíveis do que apólices de cuidados de longo prazo independentes.
- Se você usar os benefícios de cuidados de longo prazo do seu passageiro, o benefício por morte de sua apólice diminuirá proporcionalmente.
- Se você não usar seus benefícios de assistência de longo prazo, seus herdeiros receberão o benefício total por morte de sua apólice de seguro de vida, menos o que você deve em quaisquer empréstimos da apólice.
Noções básicas sobre seguro de cuidados de longo prazo e passageiros
Compreender os pilotos de cuidados de longo prazo envolve primeiro dar uma olhada no seguro de cuidados de longo prazo (LTC). O seguro LTC é caro. O prêmio anual médio cobrado pelas principais seguradoras de cuidados de longo prazo em janeiro de 2019 era de $ 2.050 para um homem solteiro, $ 2.700 para uma mulher solteira e $ 3.050 para um casal, de acordo com cálculos da American Association of Long-Term Care Insurance. Esses prêmios são para pessoas de 55 anos com boa saúde e as apólices fornecem um benefício vitalício de US $ 164.000 quando a apólice é iniciada. Esse benefício cresce para US $ 386.500 aos 85 anos. Se você se inscrever quando for mais velho, se sua saúde não estiver tão boa ou se você quiser mais benefícios, os prêmios aumentam.
Por causa do custo – e talvez porque as pessoas não saibam que a cobertura existe ou por que podem precisar dela – a maioria não adquire seguro LTC. Apenas 350.000 americanos possuíam algum tipo de seguro LTC em 2018, e apenas 16% deles tinham apólices independentes, relata a American Association of Long-Term Care Insurance. Os outros 84% tinham um benefício de assistência de longo prazo vinculado a uma apólice de seguro de vida ou anuidade.
O Medicare não cobre cuidados de longo prazo porque a ajuda nas atividades da vida diária não é considerada cuidados médicos. O Medicaid oferece cobertura para necessidades de cuidados de longo prazo que sejam graves o suficiente para exigir cuidados domiciliares. Mas você deve atender aos requisitos do seu estado para elegibilidade ao Medicaid, que incluem baixa renda e recursos limitados.
O alto custo do atendimento
O custo anual dos cuidados de longo prazo depende de onde você mora e do tipo de cuidados que deseja. Em todo o país, a mediana é de $ 19.500 por ano para atendimento médico diário para adultos, $ 48.612 para uma unidade privada de um quarto em uma comunidade ou instalação de vida assistida, $ 52.624 para um auxiliar de saúde domiciliar e $ 102.200 para um quarto individual em uma casa de repouso. Esses números vêm de um estudo de 2019 realizado pela empresa de seguros de cuidados de longa duração Genworth. Mensalmente, o custo médio é de $ 1.625 para atendimento médico diário para adultos, $ 4.051 para vida assistida, $ 4.385 para um auxiliar de saúde domiciliar e $ 8.517 para um quarto individual individual em uma casa de repouso.
As leis de seguro de vida não são as mesmas em todos os estados, portanto, os usuários de cuidados de longo prazo variam de acordo com o estado e a seguradora.
Para cobrir esses custos potenciais, você pode adicionar um piloto de cuidados de longo prazo a uma apólice de seguro de vida. A grande vantagem de escolher essa opção em vez de uma apólice autônoma é que, se você não usar o benefício de assistência, a apólice paga um benefício por morte. Políticas independentes podem parecer um desperdício se você nunca registrar uma reclamação.
Um piloto de cuidados de longa duração não está disponível em todas as apólices de seguro de vida ou em todas as companhias de seguros. Pode estar disponível com vida inteira, vida universal, vida universal indexada ou vida universal variável (VUL). Algumas empresas que o oferecem são AXA Equitable, Guardian, John Hancock, Lincoln Financial Group, MONY Life Insurance Company of America, Nationwide e State Farm. Esta lista não é exaustiva, mas ajuda a ilustrar que os pilotos de cuidados de longo prazo estão amplamente disponíveis.
Como funcionam os passageiros de cuidados de longa duração
O seguro de cuidados de longo prazo – seja uma apólice independente ou um passageiro – cobre o custo dos cuidados quando um indivíduo precisa de ajuda com duas ou mais atividades da vida diária (AVD) ou tem deficiência cognitiva grave que requer supervisão constante para evitar que se machuquem ou outros. As atividades da vida diária são tomar banho, vestir-se, ir ao banheiro, continência, transferir-se e comer. Alguém pode precisar de ajuda para essas atividades após um acidente, derrame, uma grande cirurgia, o avanço de uma doença crônica ou outra condição grave.
Semelhante aos requisitos de uma política de cuidados de longo prazo autônoma, um passageiro de cuidados de longo prazo pode ter um período de espera de 90 dias antes que os benefícios sejam pagos. Os pagamentos que você recebe por meio do piloto de cuidados de longo prazo são subtraídos do benefício por morte de sua apólice, e seus beneficiários receberão um pagamento reduzido quando você morrer. Se sua apólice de seguro de vida tiver valor em dinheiro, ativar o piloto de cuidados de longo prazo pode reduzir o valor em dinheiro da apólice.
Os empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro da sua apólice podem reduzir seus benefícios de cuidados de longo prazo.
O piloto de cuidados de longa duração terá um benefício mensal máximo. Você pode, por exemplo, receber 1%, 2%, 3% ou 4% do benefício por morte de sua apólice por mês. O passageiro também terá um benefício vitalício máximo. Uma apólice que examinamos, por exemplo, oferece cobertura de $ 100.000 até o benefício total por morte da apólice. Algumas apólices permitem que você use o benefício para pagar cuidados de familiares, enquanto outras exigem que você o receba de provedores de saúde licenciados. Mesmo se os cuidados familiares forem permitidos, pode ser necessário enviar um plano de cuidados de um profissional de saúde licenciado e ter o recertificado anualmente para o passageiro para cobrir seus cuidados.
Outros benefícios
Aqui estão alguns outros benefícios dos pilotos de cuidados de longo prazo. Alguns passageiros permitem que você use seus benefícios de cuidados de longo prazo fora dos Estados Unidos. Outro recurso que pode lhe poupar dores de cabeça é um motociclista que não exige que você envie contas ou recibos para seus cuidados. Algumas políticas fornecem um benefício mínimo garantido por morte, mesmo se você esgotar os benefícios de cuidados de longo prazo de sua política. Os benefícios de cuidados de longo prazo geralmente não são tributáveis.
O custo de um passageiro para cuidados de longo prazo pode aumentar com o tempo. Antes de comprar uma apólice, certifique-se de que os prêmios são garantidos os mesmos todos os anos ou se eles vão aumentar com o tempo e, em caso afirmativo, em quanto.
As opções de pagamento de cuidados de longo prazo estão mudando. As seguradoras estão oferecendo mais produtos, preços mais acessíveis e benefícios mais flexíveis. Um piloto de cuidados de longo prazo com uma apólice de seguro de vida universal ou integral é uma maneira que você pode escolher para proteger seus fundos de aposentadoria e seus familiares dos custos de cuidados de longo prazo e do peso dos cuidados familiares não pagos.