Quando você precisa fazer uma compra ou pagar uma conta, os cartões de crédito podem oferecer conveniência e o potencial de economizar dinheiro se você estiver ganhando de volta parte do que gasta em recompensas. Ao mesmo tempo, você também pode usar cartões de crédito para construir um histórico de crédito por meio de hábitos financeiros saudáveis.
Embora os cartões de crédito e de débito possam parecer semelhantes, eles funcionam de maneira muito diferente. Se você é novo no uso de crédito, existem alguns fatos importantes sobre cartão de crédito a saber.
Principais vantagens
- Os cartões de crédito têm um limite de crédito contra o qual você pode fazer compras. em seguida, retribua em uma data posterior.
- Ter um saldo em um cartão de crédito pode gerar cobrança de juros.
- É importante ler atentamente as letras miúdas das ofertas promocionais de cartão de crédito.
- Alguns cartões de crédito permitem que você ganhe recompensas em compras na forma de pontos, milhas ou dinheiro de volta.
O que é um cartão de crédito?
Um cartão de crédito é um cartão físico que pode ser usado para fazer compras, pagar contas ou, dependendo do cartão, sacar dinheiro. A maneira mais simples de pensar em um cartão de crédito é como um tipo de empréstimo de curto prazo.
Quando você abre uma conta de cartão de crédito, a administradora do cartão fornece um limite de crédito definido. Trata-se essencialmente de uma quantia que a administradora de cartão de crédito permite que você use para fazer compras ou pagar contas.
Seu crédito disponível é reduzido conforme você cobra coisas no cartão. Em seguida, você paga de volta o que gastou do seu limite de crédito para a administradora do cartão de crédito.
Observação
Os cartões de crédito podem ser garantidos ou não. Um cartão de crédito garantido requer um depósito em dinheiro para ser aberto, o que normalmente funciona como seu limite de crédito.
Como funcionam os cartões de crédito
Os cartões de crédito podem ser usados para fazer compras online ou em lojas e pagar contas. Quando você usa um cartão de crédito para qualquer um deles, os detalhes do cartão são enviados ao banco do comerciante. O banco então obtém autorização da rede de cartão de crédito para processar a transação. O emissor do cartão deve então verificar suas informações e aprovar ou recusar a transação.
Se a transação for aprovada, o pagamento é feito ao comerciante e o crédito disponível no seu cartão é reduzido pelo valor da transação. No final do seu ciclo de faturamento, o emissor do cartão enviará a você um extrato mostrando todas as transações do mês, seu saldo anterior e novo, seu pagamento mínimo devido e sua data de vencimento.
O período de carência é o período de tempo entre a data de compra no seu cartão e a data de vencimento listada no seu extrato. Durante este período, se você pagar sua conta integralmente na data de vencimento, não haverá cobrança de juros.
Mas se você movimentar um saldo mês a mês, o emissor do cartão pode cobrar juros. A taxa percentual anual do seu cartão de crédito ou APR reflete o custo de manutenção de um saldo em uma base anual. Sua APR inclui a taxa de juros e outros custos, como uma taxa anual, se o seu cartão tiver uma.
A maioria dos cartões de crédito tem uma APR variável vinculada à Prime Rate. Isso significa que a APR do seu cartão pode mudar com o tempo, embora o CARD Act de 2009 defina diretrizes rígidas sobre quando as empresas de cartão de crédito podem ou não aumentar sua taxa. 1
Aviso
O atraso de 60 dias no pagamento do cartão de crédito pode gerar uma multa APR, que pode se aproximar da faixa de 30%.
Cartões de crédito vs. cartões de débito
Um cartão de crédito e um cartão de débito podem parecer a mesma coisa, mas não são. Quando você faz compras com cartão de crédito, na verdade não está gastando nada do seu próprio dinheiro naquele momento. Em vez disso, você está gastando o dinheiro da empresa de cartão de crédito, que deve ser reembolsado, potencialmente com juros.
Os cartões de débito, por outro lado, estão vinculados à sua conta corrente. Quando você faz uma compra com seu cartão de débito, o dinheiro é automaticamente debitado de sua conta bancária assim que a transação é processada. Não há nada a pagar mais tarde, pois o dinheiro já foi retirado de sua conta.
Os cartões de débito e crédito também diferem em termos de impacto na pontuação de crédito. O uso de um cartão de débito não tem impacto sobre sua pontuação de crédito porque a atividade de sua conta bancária não é informada às agências de crédito.
Os cartões de crédito, por outro lado, podem afetar diretamente sua pontuação de crédito. A pontuação de crédito FICO, por exemplo, calcula sua pontuação com base em:
- Histórico de pagamento
- Uso de crédito
- Idade de crédito
- Mix de crédito
- Consultas para novo crédito
Pagar pontualmente com cartão de crédito pode ajudar na sua pontuação, ao passo que pagar com atraso pode prejudicá-la. Da mesma forma, manter um saldo baixo em comparação com seu limite de crédito pode ter um impacto positivo, ao passo que estourar os limites do cartão pode prejudicar sua pontuação.
Outra diferença importante entre os cartões de débito e crédito está na proteção contra fraudes. A lei federal oferece mais proteção contra fraude para cartões de crédito do que para cartões de débito. Este gráfico destaca sua responsabilidade por transações não autorizadas com cartões de débito e crédito.
| Cartões de débito x cartões de crédito | |
|---|---|
| Responsabilidade do cartão de débito | Responsabilidade do cartão de crédito |
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Dica
Muitos emissores de cartão de crédito oferecem uma garantia de responsabilidade por fraude de $ 0 automaticamente, o que significa que você não é responsável por quaisquer cobranças fraudulentas feitas com seu cartão.
Como comparar cartões de crédito
Se você está procurando o seu primeiro cartão de crédito ou o próximo cartão de crédito, é importante fazer algumas comparações. Algumas das coisas principais a observar ao comparar cartões de crédito incluem:
- APR variável regular para compras
- APR para transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro
- Termos e condições promocionais da APR
- Taxas anuais
- Programas de recompensas
- Termos da oferta de bônus introdutória
Também é útil examinar os outros benefícios e recursos do cartão, se houver. Por exemplo, se você estiver interessado em abrir um cartão de crédito de viagens para ganhar milhas ou pontos em voos e estadias em hotéis, também pode estar interessado em encontrar um cartão que venha com benefícios como acesso a saguões em aeroportos ou créditos de taxas aéreas. Se um cartão tiver uma taxa anual, é útil comparar o valor das recompensas e benefícios com a taxa para decidir se vale a pena.
The Bottom Line
Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta de construção de crédito, se usados com responsabilidade. Pagar sua fatura em dia, manter um saldo baixo e abrir os cartões de crédito apenas quando necessário pode ajudá-lo a construir e manter um bom crédito. Além disso, lembre-se de que a melhor maneira de evitar a cobrança de juros é pagar o valor total da fatura do cartão de crédito todos os meses.