Depois da faculdade, a maioria dos formandos tem cerca de seis meses para organizar suas finanças antes de começar a fazer o pagamento do empréstimo estudantil. Mas, em vez de se contentar apenas com o plano de reembolso padrão, entenda suas opções de reembolso para escolher aquele que melhor se adapta às suas necessidades.
Os empréstimos federais para estudantes, em particular, têm várias opções de reembolso e perdão que podem facilitar o tratamento de dívidas.
Plano de Reembolso Padrão
Este é o plano de reembolso padrão e entrará em vigor se você não fizer uma escolha alternativa. Os pagamentos são definidos em um valor fixo e o empréstimo é liquidado em um período de 10 anos (ou até 30 anos para empréstimos de consolidação).
Para quem é melhor?
Se você pode pagar os pagamentos mensais no Plano de Reembolso Padrão, esta é provavelmente sua melhor opção. Você sabe quanto vai pagar por quanto tempo, e o valor total a ser pago geralmente é menor do que seria em outros planos de reembolso.
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Período de reembolso mais curto
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Custos totais do empréstimo mais baixos
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Disponível para todos os tipos de empréstimos estudantis federais
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Os pagamentos mensais não são baseados na renda ou capacidade de ganho e podem ser maiores do que em outros planos
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Mutuários com baixa renda em relação à dívida estudantil podem considerar os pagamentos do Plano de Reembolso Padrão inacessíveis
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Não é ideal para mutuários que buscam perdão de empréstimo de serviço público (PSLF)
Plano Graduado de Reembolso
Os pagamentos iniciais começam baixos e aumentam gradualmente, geralmente a cada dois anos. Semelhante ao Plano de Reembolso Padrão, você pagará esse valor por até 10 anos ou até 30 anos para empréstimos de consolidação.
Para quem é melhor?
Se você espera que sua receita aumente com o tempo, o Plano de Reembolso Graduado pode ser uma boa opção.
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Os pagamentos começam baixos e aumentam com o tempo
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Os empréstimos estudantis são pagos em até 10 anos
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Disponível para a maioria dos empréstimos federais para estudantes
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Os custos totais do empréstimo podem ser maiores do que em um Plano de Reembolso Padrão
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Saldos mais altos de empréstimos em empréstimos de consolidação podem resultar em períodos de reembolso mais longos
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Os pagamentos aumentam de acordo com um cronograma e podem se tornar inacessíveis se sua renda também não aumentar
Empréstimos de Consolidação
A consolidação de empréstimos é o processo de combinar vários empréstimos em uma dívida, com um único pagamento. A consolidação de seus empréstimos federais oferece a opção de alterar os planos de reembolso.
A consolidação também pode ser usada para converter empréstimos estudantis de programas federais desatualizados em um empréstimo de consolidação direto que pode ser elegível para mais planos e opções de reembolso.
Para quem é melhor?
A consolidação de empréstimos pode ser inteligente se você quiser combinar e simplificar os empréstimos federais a estudantes, ou seus empréstimos atuais não são elegíveis para certos planos de reembolso e seriam elegíveis após a consolidação.
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Pode reduzir os pagamentos e dar a você até 30 anos para pagar empréstimos estudantis
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Converte empréstimos de taxa variável em taxa fixa
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A consolidação pode tornar acessíveis opções de plano de reembolso baseado em renda
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Redefine o prazo de reembolso, o que pode aumentar o tempo que leva para pagar os empréstimos e o valor que custa para reembolsá-los
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Os mutuários perdem crédito por pagamentos anteriores feitos para perdão por meio de planos de reembolso baseados em renda ou perdão de empréstimo de serviço público (PSLF)
Plano de Reembolso Estendido
Com esse plano, os pagamentos podem ser fixos ou graduais, e o prazo de reembolso pode ser estendido em até 25 anos. Os mutuários devem ter $ 30.000 em dívida de empréstimo estudantil para se qualificar.
Para quem é melhor?
Se você deseja pagamentos mais baixos que são fixos, precisa de um cronograma mais longo para pagar dívidas e tem mais de $ 30.000 em empréstimos estudantis elegíveis, um Plano de Reembolso Estendido pode ser uma boa escolha.
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Os pagamentos podem ser menores do que em um Plano de Reembolso Padrão ou Graduado
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Disponível para todos os tipos de empréstimos estudantis federais
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O valor total reembolsado será maior, em relação a um Plano de Reembolso Padrão, porque você está fazendo pagamentos por um período de tempo mais longo
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Deve ter um saldo de $ 30.000 ou mais para ser elegível
Plano de Reembolso Pague Conforme Ganhar (PAYE)
PAYE define pagamentos mensais em 10% de sua renda discricionária, limitado ao que seus pagamentos seriam em um Plano de Reembolso Padrão. Pagamentos mais baixos resultarão em taxas de juros mais altas e reembolso mais longo, o que pode aumentar os custos totais do empréstimo. No entanto, os saldos restantes do empréstimo estudantil são perdoados após 20 anos de pagamentos no PAYE.
O Plano de Reembolso Pay As You Earn (PAYE) é um plano de reembolso baseado em renda (IDR), o que significa que os pagamentos são baseados em sua renda e tamanho da família – não quanto você deve. Para os mutuários cujas receitas são baixas em relação aos saldos dos empréstimos estudantis, o PAYE e outros IDRs podem manter os custos mensais administráveis.
Para quem é melhor?
Se você tem renda baixa e / ou dívida alta com empréstimos estudantis e está buscando um pagamento acessível, esta peça pode ser uma boa escolha. Você deve atender a um requisito de dificuldade parcial – satisfeito se os pagamentos mensais definidos por PAYE forem menores do que você pagaria em um Plano de Reembolso Padrão de 10 anos.
O PAYE está disponível apenas para os mutuários mais novos, geralmente aqueles que contraíram seu primeiro empréstimo direto ou do programa FFEL após 1º de outubro de 2007.
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Os pagamentos são 10% da receita discricionária e limitados a nunca exceder o que o mutuário pagaria em um Plano de Reembolso Padrão
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Saldos remanescentes são perdoados após 20 anos de pagamento
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Mantém os pagamentos (e os custos gerais do empréstimo) mais baixos para os mutuários que buscam o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF)
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Mutuários casados que declaram impostos separadamente podem definir pagamentos com base em sua renda individual
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Os empréstimos diretos PLUS feitos aos pais não são elegíveis; Os empréstimos FFEL e Perkins precisarão ser consolidados para serem elegíveis
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Apenas os mutuários mais novos e aqueles com dificuldades parciais são elegíveis
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Pagamentos menores e amortizações mais longas podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
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Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer montantes de empréstimos perdoados
Plano de Reembolso de Pagamento à Medida que Ganhar Revisto (REPAYE)
Em um Plano Revisado de Pay As You Earn (REPAYE), os pagamentos mensais são limitados a 10% de sua renda discricionária. Este valor é recalculado a cada ano, com base em sua renda atual e tamanho da família.
Se os valores de pagamento não forem suficientes para pagar os juros acumulados, os juros não pagos podem eventualmente se acumular e aumentar o que você já deve. O REPAYE oferece uma bonificação de juros parcial para compensar esses pagamentos que é mais generosa do que a bonificação de juros nos planos PAYE ou Reembolso Baseado em Renda (IBR).
Para quem é melhor?
REPAYE é melhor se você precisar de pagamentos mais baixos e espera ter juros não pagos em um plano de IDR que se beneficiaria com o desconto de juros. Também pode ser uma alternativa ao PAYE se você não atender às dificuldades financeiras ou aos novos requisitos do mutuário.
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Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária
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Um subsídio de juros mais generoso do que outros planos de IDR
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Nenhum requisito de dificuldade financeira parcial
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Mantém os pagamentos (e os custos gerais do empréstimo) mais baixos para os mutuários que buscam o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF)
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Saldos remanescentes são perdoados após 20 a 25 anos
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Os empréstimos diretos PLUS feitos aos pais não são elegíveis; Os empréstimos FFEL e Perkins precisarão ser consolidados para serem elegíveis
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Os pagamentos não são limitados; eles vão aumentar proporcionalmente com a renda, sem limites
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Pagamentos menores e amortizações mais longas podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
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Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer montantes de empréstimos perdoados
Plano de Reembolso Baseado em Renda (IBR)
Os pagamentos são definidos para 10% da receita discricionária para novos mutuários (em ou após 1 de julho de 2014) e 15% para aqueles que não são novos mutuários – os pagamentos não excederão o que você pagaria no Plano de Reembolso Padrão. Se você for casado, a renda ou a dívida do empréstimo de seu cônjuge serão consideradas apenas se você apresentar uma declaração de imposto de renda em conjunto.
Para quem é melhor?
O reembolso com base na renda pode ser melhor se você estiver interessado em um plano de IDR como PAYE ou REPAYE. Muitos empréstimos FFEL são elegíveis ao IBR, sem a necessidade de consolidação.
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Os pagamentos são limitados a 10% ou 15% da receita discricionária e limitados a nunca exceder o que o mutuário pagaria em um Plano de Reembolso Padrão
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Disponível para muitos empréstimos FFEL, sem necessidade de consolidação
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Mutuários casados que declaram impostos separadamente podem definir pagamentos com base em sua renda individual
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Perdão após 20 ou 25 anos
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Os empréstimos diretos PLUS feitos aos pais não são elegíveis; Os empréstimos da Perkins devem ser consolidados para serem elegíveis
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Pagamentos menores e amortizações mais longas podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
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Os mutuários que tinham empréstimos federais a estudantes antes de julho de 2014 terão pagamentos mais altos e devem fazer 25 anos de pagamentos para obter perdão
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Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer montantes de empréstimos perdoados
Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)
Este é o único plano de reembolso baseado em renda aberto a mutuários com Empréstimos da Matriz PLUS. Neste plano, seu pagamento mensal é o menor de 20% de sua renda discricionária ou o valor que você pagaria em um plano de reembolso fixo de 12 anos, ajustado de acordo com sua renda. O Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR) tem um prazo de reembolso de 25 anos, após o qual o saldo remanescente é perdoado.
Para quem é melhor?
O ICR é a melhor opção se você tiver empréstimos da matriz PLUS e quiser se inscrever em um plano de reembolso baseado em renda. Os empréstimos da matriz PLUS devem primeiro ser consolidados em um empréstimo de consolidação direto, que pode então ser reembolsado de acordo com um plano de ICR.
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Disponível para os empréstimos PLUS feitos às empresas controladoras, após esses empréstimos serem consolidados
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Os pagamentos são limitados ao menos de 20% da renda discricionária ou o valor do pagamento em um prazo de reembolso de 12 anos
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Mutuários casados que declaram impostos separadamente podem definir pagamentos com base em sua renda individual
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Os pagamentos são mais elevados no ICR em relação a outros planos de reembolso baseados em renda
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Pagamentos mais baixos e reembolso mais longo podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
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Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer montantes de empréstimos perdoados
Plano de Reembolso Sensível à Renda
O Plano de Reembolso Sensível à Renda é oferecido apenas para Empréstimos FFEL, originados no extinto Programa Federal de Empréstimos para Educação Familiar. Empréstimos diretos e empréstimos Stafford não são elegíveis.
Seu pagamento mensal é baseado em sua renda anual e o prazo de reembolso é de até 10 anos.
Para quem é melhor?
Se você tiver empréstimos FFEL e estiver interessado em uma opção de plano de reembolso diferente das acima, converse com seu gestor de empréstimo sobre o reembolso de acordo com um plano de reembolso sensível à renda.
O Plano de Reembolso Sensível à Renda é apenas uma opção se você tiver empréstimos FFEL.
Como escolher o plano certo para você
Os planos de reembolso podem ser alterados a qualquer momento, mas antes de fazer isso, use a ferramenta de simulador de empréstimo do Federal Student Aid Office para comparar o valor do pagamento nos diferentes planos.
Embora um pagamento mensal mais baixo possa ser atraente, ele também pode aumentar os custos totais do empréstimo se o prazo de reembolso for mais longo.
Se estiver com dificuldade para fazer pagamentos, você pode se beneficiar mudando para um plano com custos mensais mais baixos – mesmo que isso signifique que você pagará mais a longo prazo para pagar seus empréstimos. Pagamentos perdidos, taxas atrasadas e outros contratempos podem danificar seu crédito e custar mais dinheiro do que escolher um plano de reembolso com um período de reembolso mais longo.
É melhor falar com o seu gestor de empréstimos estudantis se tiver dúvidas ou se desejar solicitar a alteração de seu plano de reembolso.