As taxas de juros baixas normalmente são boas para os consumidores. Quando os custos dos empréstimos são baixos, coloca mais dinheiro de volta no bolso das pessoas. As pessoas geralmente têm uma renda disponível mais alta, o que lhes permite fazer compras maiores e comprar coisas que normalmente não gostariam de ter um carro ou móveis novos. Até mesmo tirar férias agradáveis torna-se muito mais acessível. E se suas classificações de crédito forem boas o suficiente, eles geralmente estão dispostos a assumir o risco adicional de adicionar mais dívidas à sua lista de passivos.
Embora as taxas baixas geralmente sejam uma bênção para a maioria das pessoas, pode haver uma armadilha. Mais dívidas podem aumentar o fardo de uma pessoa – se as coisas não correrem bem, o consumidor não poderá pagar suas dívidas. Isso inclui empréstimos, leasing de automóveis, hipotecas e dívidas de cartão de crédito – um dos tipos mais comuns de dívida que os consumidores possuem. Mas como está o ambiente agora para os americanos e as dívidas de cartão de crédito que eles possuem? Continue lendo para descobrir.
Principais vantagens
- A dívida de cartão de crédito é geralmente uma forma de crédito rotativa e sem garantia que os portadores de cartão podem sacar regularmente, desde que façam os pagamentos.
- A dívida do cartão de crédito das famílias continua diminuindo a partir do segundo trimestre de 2020.
- A inadimplência em contas de cartão de crédito diminuiu no mesmo período.
Dívida de cartão de crédito: o básico
A dívida de cartão de crédito é geralmente uma forma não garantida de dívida que a grande maioria dos consumidores possui. Envolve a qualificação e a solicitação de uma linha de crédito rotativo por meio de um credor, geralmente um banco ou outra instituição financeira. Os credores concedem um cartão com um limite de crédito específico baseado na classificação de crédito do consumidor, histórico de crédito, situação financeira, bem como seu relacionamento com o cliente. Os saldos e o histórico de pagamentos são informados regularmente às três principais agências de relatórios.
Os clientes podem optar por pagar seus saldos integralmente todos os meses. Para aqueles que não o fizerem, eles devem carregar o saldo não pago mês a mês. Isso significa que eles pagam juros sobre o valor em dívida. A taxa cobrada pelo credor é conhecida como taxa de porcentagem anual (APR), que se baseia em seu histórico de crédito. E como eles têm um limite rotativo, os portadores de cartão podem reutilizar seu crédito após fazer pagamentos em seus cartões.
Você pode economizar muito dinheiro pagando o saldo total do cartão de crédito todos os meses. Do contrário, você pagará mais porque os juros são adicionados a qualquer saldo pendente que você carrega a cada mês.
Instantâneo da dívida americana do cartão de crédito
O Federal Reserve Bank de Nova York emite relatórios regulares sobre a situação da dívida das famílias nos Estados Unidos. Esses relatórios são gerados trimestralmente e baseados em dados coletados da Equifax, uma das três principais agências de relatórios de crédito do país. Esses dados são extraídos de uma amostra nacional aleatória da Equifax.
O relatório divulgado em agosto de 2020 mostrou que a dívida das famílias caiu US $ 34 bilhões no segundo trimestre de 2020. Isso totalizou US $ 14,27 trilhões na dívida total das famílias, incluindo hipotecas, linhas de crédito de home equity (HELOCs), empréstimos para automóveis e crédito cartões.
A dívida do cartão de crédito caiu drasticamente desde o primeiro trimestre em US $ 76 bilhões para US $ 820 bilhões. Esta foi a queda mais acentuada registrada neste tipo de dívida desde o momento em que estes dados foram coletados pela primeira vez. A dívida do cartão de crédito também caiu no ano a ano base em US $ 51 bilhões a partir do segundo trimestre de 2020. O número de novos cartões emitidos para os consumidores também caiu durante o período. Os limites de crédito para cartões de crédito caíram US $ 53 bilhões – a primeira queda desde o quarto trimestre de 2012. O relatório também destacou uma queda nas taxas de inadimplência durante o segundo trimestre de 2020 em relação ao primeiro – 5,05% em comparação com 5,31%.
As mudanças na dívida americana do cartão de crédito – de saldos a novas emissões e inadimplências – são em grande parte devido à pandemia global de COVID-19. As pessoas contiveram os gastos durante o trimestre por causa de fechamentos, fechamentos de empresas e diretrizes de distanciamento social. Um dos principais fatores que contribuíram para a queda nos pagamentos em atraso e na inadimplência foi a Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica Coronavirus (CARES), que proporcionou uma série de iniciativas para ajudar consumidores e empresas, incluindo empréstimos e subsídios para pequenas empresas, uma expansão dos benefícios de desemprego para aqueles que foram dispensados de seus empregos. Muitos credores também permitiram atrasos no pagamento de certos produtos de crédito.
O que significa a queda da dívida do cartão de crédito?
Essas descobertas foram refletidas pela TransUnion, outra das três principais agências de relatórios de crédito. O relatório, publicado em julho de 2020, também indicou que as dificuldades financeiras enfrentadas pelos consumidores estão caindo, com os saldos dos cartões de crédito apresentando queda em julho pelo quarto mês consecutivo. Mas, embora os tomadores não estejam sentindo o aperto, o desempenho do o mercado de crédito pessoal ainda era forte. Isso significa que a inadimplência é e permanece baixa.
Mas tudo isso pode ser apenas temporário. Na verdade, a agência espera ver a inadimplência aumentar devido a outros fatores econômicos. Além disso, os pacotes de estímulo e intervenção governamental que estão ajudando consumidores e empresas podem ser apenas uma solução de curto prazo.
Os saldos do cartão de crédito também podem se tornar um problema na próxima vez em que ocorrer uma recessão ou se as taxas de juros subirem mais rápido do que a renda familiar. Os consumidores que normalmente pagam seu saldo integral podem começar a fazer pagamentos menores. As famílias que normalmente fazem pagamentos mínimos ou um pouco mais do que isso podem deixar de pagar por completo, levando a um aumento nas taxas de inadimplência. Saldos seriamente inadimplentes são importantes porque os credores podem nunca cobrar um centavo deles. Então, conforme os credores perdem dinheiro, os consumidores passam a ter limites de crédito mais baixos e padrões mais rígidos para obter um cartão de crédito. Se você estava usando o crédito durante a Grande Recessão, sabe muito bem como esse processo funciona.
Outras dívidas domésticas
Mas e quanto a outros tipos de dívida? Conforme mencionado acima, o valor total da dívida das famílias diminuiu no trimestre. Em 30 de junho de 2020:
- Os saldos da HELOC caíram US $ 11 bilhões para US $ 380 bilhões
- A dívida de automóveis diminuiu em US $ 3 bilhões para US $ 1,34 trilhão em relação ao primeiro trimestre do ano
- Os empréstimos e leasings de automóveis continuaram a ter mais emissões durante o trimestre, no montante de $ 136 bilhões em novos contratos
A dívida hipotecária – o maior tipo de dívida das famílias do consumidor – teve um aumento, no entanto. De acordo com o relatório, os arquivos do consumidor mostraram um total de US $ 9,78 trilhões em empréstimos hipotecários, um aumento de US $ 63 bilhões em relação ao primeiro trimestre de 20. As novas hipotecas emitidas durante o trimestre totalizaram US $ 846 bilhões. Esse volume é o maior que o mercado já viu desde o boom de refinanciamento ocorrido em 2013.
Os empréstimos estudantis também aumentaram no segundo trimestre do ano, para US $ 1,54 trilhão. Isso representa um aumento de US $ 2 bilhões em relação ao trimestre anterior. A inadimplência nesta categoria caiu do primeiro trimestre de 8,87% para 6,48%. Isso se deve, novamente, em grande parte aos esforços de estímulo dos governos federal e estadual durante a pandemia global COVID-19.
The Bottom Line
Embora um ambiente de taxas de juros baixas possa atrair os consumidores a endividar-se mais, muitos consumidores estão, na verdade, restringindo seus hábitos de consumo. Os saldos e inadimplências dos cartões de crédito estão caindo, graças à ajuda do governo e à pandemia que está varrendo o mundo. Mas, como o estímulo e o vírus podem ser de curto prazo, as coisas podem mudar muito rapidamente – algo para o qual os consumidores precisam se preparar.