Há uma maneira certa de tornar um evento estressante: entre nele despreparado. Se você estiver dentro de cinco anos de aposentadoria, não procrastine. Cinco anos pode parecer muito tempo, mas passa rápido. E pesquisas mostram que aqueles que começam a planejar pelo menos cinco anos têm uma aposentadoria mais feliz.
Não há nada a perder e muito a ganhar realizando as cinco etapas de planejamento de aposentadoria de curto prazo a seguir o mais rápido possível.
Aumente as reservas de dinheiro
Candidatar-se a pensões e Segurança Social, bem como configurar retiradas de IRAs e planos 401 (k), leva tempo e papelada. As coisas podem atrasar e nem sempre você receber seu primeiro cheque de aposentadoria a tempo, portanto, planeje uma ou duas falhas ao longo do caminho.
Prepare-se para atrasos tendo reservas de dinheiro extras guardadas em investimentos seguros: coisas como poupança, cheque e contas do mercado monetário. A quantia a ser guardada varia de três a seis meses para despesas de manutenção.
Faça uma estimativa de quanto dinheiro você precisa para se aposentar
Para decidir se você tem o suficiente para se aposentar, você deve desenvolver uma estimativa precisa da quantidade de dinheiro que gasta e da quantidade de renda que terá a cada mês. Esta é a etapa de planejamento de aposentadoria mais importante que você pode realizar.
Comece com um bloco amarelo e anote seu salário líquido atual e suas despesas mensais atuais. Não se esqueça dos custos variáveis, como hobbies, melhorias na casa e reparos de veículos.
Em seguida, anote a renda mensal que estará disponível nas pensões, seguridade social e retiradas do IRA / 401 (k). Este número está próximo do seu salário líquido atual? Do contrário, você tem quatro opções: gastar menos na aposentadoria, economizar mais agora, trabalhar mais alguns anos ou obter uma taxa de retorno mais alta sobre seus investimentos.
Se você não for muito bom em fazer esses cálculos sozinho, procure um consultor financeiro qualificado para ajudar. Aposentadoria é, felizmente, algo que você só faz uma vez, então procurar ajuda profissional é perfeitamente normal.
Avalie as consequências fiscais
Você estará em uma faixa de impostos mais baixa em alguns anos? Então você vai querer ter certeza de maximizar as contribuições dedutíveis de impostos agora. Você está pensando em se mudar? Até $ 500.000 se você for casado – ou $ 250.000 se for solteiro – de ganhos de capital com a venda de sua casa podem ser isentos de impostos (sujeito aos regulamentos aplicáveis do IRS).
Você tem ações da empresa que precisam ser diversificadas? Planeje o valor do imposto que será devido no ano em que você vender as ações ou distribua a venda por vários anos civis.
Observação
Os aposentados geralmente subestimam o valor dos impostos que pagarão na aposentadoria. Um pouco de planejamento nesta área pode mantê-lo longe de grandes problemas no futuro.
Diversifique seus investimentos
Assistir seu portfólio subir e descer nunca é agradável, mas no final, contanto que você termine com dinheiro suficiente, não importa como você chegou lá.
Depois que você se aposenta, entretanto, a história é diferente. Quando você faz retiradas regulares de uma carteira, a volatilidade tem um impacto muito maior. É algo que os planejadores de aposentadoria chamam de “risco sequencial”. Reduzir os altos e baixos pode aumentar significativamente as chances de seu dinheiro durar até sua expectativa de vida.
Passe algum tempo descobrindo que combinação de investimentos alcançará a taxa de retorno de que você precisa e, ao mesmo tempo, tenha um nível de risco que seja razoável para você. As características de risco / retorno de seu portfólio determinarão quanto lucro você terá e por quanto tempo.
Eduque-se
Embora seja aconselhável buscar orientação profissional, a verdade é que ninguém se preocupará tanto com seu dinheiro quanto você. Reserve um tempo para aprender sobre planejamento e investimentos na aposentadoria.
Você vai querer aprender sobre as abordagens de investimento que afetam a fase de distribuição na aposentadoria, pois é bem diferente da fase de acumulação. E jogue fora velhas crenças como “anuidades não são boas” ou “hipotecas reversas são ruins”.
Aborde o seu planejamento com a mente aberta e com o objetivo de garantir que sua receita esteja segura. Essa abordagem o levará a fazer escolhas mais adequadas do que se você se concentrasse apenas em obter a maior taxa de retorno.
Algumas sugestões: assistir a um curso de investimento na faculdade comunitária local, fazer um curso de investimento online, ler livros e usar a Internet para aprender. Você gastou uma quantidade significativa de sua vida ganhando esse dinheiro. Agora é hora de aprender como isso vai render para você.