Quando você pede dinheiro emprestado, é importante entender o que está em jogo. O que acontece se você não pagar o empréstimo? Com um empréstimo com recurso (ou dívida com recurso), você é pessoalmente responsável por qualquer dívida não paga e o credor pode tomar medidas para cobrar – mesmo depois de apreender a garantia. Em contraste, com um empréstimo sem recursos, o credor não tem tantas opções, portanto o banco está assumindo mais riscos.
Produtos colaterais e de vendas
Com qualquer contrato de empréstimo, você concorda em pagar de acordo com um cronograma especificado. Por exemplo, um empréstimo imobiliário tem pagamentos mensais que geralmente duram 15 ou 30 anos. Se você parar de fazer pagamentos, acabará deixando de pagar o empréstimo. Dependendo do seu empréstimo (e da lei estadual), os credores podem ter várias opções para cobrar o saldo do empréstimo não pago:
- Pegue a garantia: se você usou a garantia para obter aprovação, os credores quase sempre podem pegar a garantia, vendê-la e usar o produto para se reembolsar. Exemplos comuns incluem execução hipotecária com empréstimos para habitação e reintegração de posse para empréstimos para automóveis não pagos.
- Deficiência: infelizmente, a garantia nem sempre compensa todo o saldo do empréstimo. Em uma execução hipotecária, a propriedade pode valer menos do que o saldo total do empréstimo, especialmente se o mercado imobiliário enfraqueceu desde que o empréstimo foi feito (conhecido como submerso ou de cabeça para baixo). Qualquer saldo restante não pago – que pode incluir taxas e encargos associados à execução hipotecária ou reintegração de posse – é um saldo deficiente. Se o credor pode ou não continuar seus esforços para cobrar a deficiência, depende se o empréstimo é ou não um empréstimo com recurso.
- Sem recurso: se a dívida não for dívida com recurso, o credor está sem sorte. Qualquer saldo deficiente deve ser absorvido pelo credor (considerado perda). Como resultado, os empréstimos sem direito de regresso são os tipos de empréstimos mais arriscados para os credores. Os bancos ainda oferecem muitos empréstimos sem direito de regresso, mas tentam administrar o risco. Por exemplo, você pode precisar ter pontuações de crédito mais altas para se qualificar para empréstimos sem direito de regresso, ou os credores podem exigir índices de valor de empréstimo mais baixos para se protegerem.
Empréstimos de recurso
Se um empréstimo for um empréstimo com recurso, os credores podem continuar a tentar cobrar após receber a garantia. Um credor pode ganhar uma sentença de infração, que é uma ação legal que permite que ele ajude outras ações judiciais. As atividades típicas incluem:
- Cobranças: o credor pode contatá-lo pedindo dinheiro ou pode vender a dívida a uma agência de cobrança que tentará cobrar.
- Penhora: O credor ou uma agência de cobrança pode obter o direito de retirar dinheiro do seu pagamento (o seu empregador deve pagar ao credor) até que a sua dívida seja paga.
- Taxas: os credores podem aceitar ativos que nunca foram dados como garantia em alguns casos. Por exemplo, os credores podem retirar dinheiro de sua conta bancária ou obter juros sobre a propriedade que você possui.
Esses esforços de cobrança têm limites, portanto, fale com um advogado local se os credores estiverem tentando cobrar uma deficiência. Por exemplo, os credores podem receber apenas uma parte de seu pagamento, e essa parte depende de suas circunstâncias financeiras – não deixe que eles recebam muito. Da mesma forma, os credores nem sempre podem retirar dinheiro de sua conta bancária – você pode apelar e limitar o quanto está disponível para eles.
Identificando Tipos de Empréstimo
Consulte um advogado ou consultor tributário local para ter certeza se você tem um empréstimo com ou sem direito de regresso. Você pode usar as informações abaixo para discussão:
- Leis estaduais : geralmente determinam se um empréstimo é um empréstimo com recurso ou não. A Califórnia é mais conhecida como um estado de empréstimo sem recurso que torna difícil para os credores processarem. Alguns estados dão aos credores flexibilidade na forma como buscam inadimplências, mas muitos credores optam por não processar porque os tomadores inadimplentes geralmente não têm muito o que processar.
- Compra de empréstimos : se for para sua residência principal, é mais provável que sejam empréstimos sem recurso em estados sem recurso.
- Refinanciamentos : Segundas hipotecas e transações de “saque” tendem a criar empréstimos com direito de regresso (mesmo que você tenha anteriormente um empréstimo sem direito de regresso). Em outras palavras, você pode comprar uma casa e o empréstimo inicial não é uma dívida com recurso – mas quaisquer empréstimos adicionais que você obtenha usando a mesma garantia são empréstimos com recurso.
Recurso de empréstimos e impostos
Em caso de inadimplência, seu passivo fiscal pode depender se você tem um empréstimo com recurso. É fundamental falar com um consultor tributário local antes de entrar com o pedido para obter todos os detalhes corretos. A dívida sem recurso é uma boa notícia quando se trata de limitar as ações que os credores podem tomar. Infelizmente, você pode receber uma fatura fiscal inesperada como resultado de uma dívida não paga.