O que é uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é um tipo de hipoteca subordinada feita enquanto uma hipoteca original ainda está em vigor. Em caso de inadimplência, a hipoteca original receberia todo o produto da liquidação do imóvel até que seja totalmente quitado.
Uma vez que a segunda hipoteca receberia reembolsos somente quando a primeira hipoteca fosse liquidada, a taxa de juros cobrada pela segunda hipoteca tende a ser mais alta e o valor emprestado será menor do que o da primeira hipoteca.
Uma segunda hipoteca também é chamada de hipoteca.
Principais vantagens
- Uma segunda hipoteca é um empréstimo concedido além da hipoteca principal do proprietário.
- HELOCs são freqüentemente usados como segunda hipoteca.
- Os proprietários podem usar uma segunda hipoteca para financiar grandes compras, como faculdade ou um novo veículo.
Como funciona uma segunda hipoteca
Quando a maioria das pessoas compra uma casa ou propriedade, toma um empréstimo com uma instituição de crédito que usa a propriedade como garantia. Este empréstimo é denominado hipoteca ou, mais especificamente, primeira hipoteca.
O mutuário deve pagar o empréstimo em prestações mensais constituídas por uma parte do valor principal e pagamentos de juros. Com o tempo, à medida que o dono da casa cumpre seus pagamentos mensais, o valor da casa também se valoriza economicamente.
A diferença entre o valor de mercado atual da casa e quaisquer pagamentos restantes da hipoteca é chamada de valor da casa.
O proprietário pode decidir tomar um empréstimo contra o valor do imóvel para financiar outros projetos ou despesas. O empréstimo que ele faz contra o valor do seu imóvel é conhecido como segunda hipoteca, pois ele já tem uma primeira hipoteca pendente. A segunda hipoteca é um montante fixo de pagamento feito ao mutuário no início do empréstimo.
Como as primeiras hipotecas, as segundas hipotecas devem ser reembolsadas em um determinado prazo a uma taxa de juros fixa ou variável, dependendo do contrato de empréstimo assinado com o credor. O empréstimo deve ser pago primeiro, antes que o mutuário possa assumir outra hipoteca contra o patrimônio da casa.
As segundas hipotecas costumam ser mais arriscadas porque a hipoteca principal tem prioridade e é paga primeiro em caso de inadimplência.
Usando um HELOC como segunda hipoteca
Alguns tomadores de empréstimo usam uma linha de crédito de hipoteca (HELOC) como segunda hipoteca. Um HELOC é uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio líquido da casa. A conta HELOC é estruturada como uma conta de cartão de crédito em que você só pode emprestar até um valor pré-determinado e fazer pagamentos mensais na conta, dependendo de quanto você deve atualmente no empréstimo.
À medida que o saldo do empréstimo aumenta, também aumentam os pagamentos. No entanto, as taxas de juros de um HELOC e de uma segunda hipoteca, em geral, são menores do que as taxas de juros de cartões de crédito e dívidas sem garantia.
Uma vez que a primeira hipoteca ou a hipoteca de compra são usadas como um empréstimo para comprar o imóvel, muitas pessoas usam as segundas hipotecas como empréstimos para grandes despesas que podem ser muito difíceis de financiar. Por exemplo, as pessoas podem assumir uma segunda hipoteca para financiar a educação universitária de um filho ou para comprar um novo veículo.
As segundas hipotecas também podem ser um método para consolidar dívidas, usando o dinheiro da segunda hipoteca para pagar outras fontes de dívidas pendentes, que podem ter acarretado taxas de juros ainda mais altas.
Como a segunda hipoteca também usa a mesma propriedade como garantia que a primeira hipoteca, a hipoteca original tem prioridade sobre a garantia caso o devedor não cumpra seus pagamentos. Se o empréstimo entrar em default, o primeiro credor hipotecário será pago primeiro, antes do segundo credor hipotecário. Isso significa que as segundas hipotecas são mais arriscadas para os credores que pedem uma taxa de juros mais alta sobre essas hipotecas do que sobre a hipoteca original.
Custos de segunda hipoteca
Como a hipoteca de compra, existem custos associados à contratação de uma segunda hipoteca. Esses custos incluem taxas de avaliação, custos para executar uma verificação de crédito e taxas de originação.
Embora a maioria dos credores de segunda hipoteca afirme que não cobra os custos de fechamento, o mutuário ainda deve pagar os custos de fechamento de alguma forma, já que o custo está incluído no custo total da contratação de um segundo empréstimo para uma casa.
Uma vez que um credor em uma segunda posição assume mais riscos do que um na primeira posição, nem todos os credores oferecem uma segunda hipoteca. Aqueles que o fazem, tomam medidas importantes para garantir que o mutuário está apto a fazer os pagamentos do empréstimo. Ao considerar o pedido de um mutuário para um empréstimo de home equity, o credor verificará se a propriedade tem um patrimônio significativo na primeira hipoteca, alta pontuação de crédito, histórico de empregos estáveis e baixo índice de endividamento.