O que é seguro com classificação retrospectiva?
O seguro avaliado retrospectivamente é uma apólice de seguro com um prêmio que se ajusta de acordo com as perdas sofridas pela segurada, em vez de de acordo com a experiência de perdas em todo o setor. Esse método considera as perdas reais para obter um prêmio que reflita com mais precisão a experiência de perda do segurado. Um prêmio inicial é cobrado e ajustes são realizados periodicamente após o vencimento da apólice.
Principais vantagens
- Uma apólice de seguro avaliada retrospectivamente ajusta o prêmio da apólice com base nas perdas reais durante o período da apólice.
- Esse método de seguro é diferente dos prêmios que se baseiam em perdas em todo o setor.
- Uma entidade segurada pode se beneficiar ou ser prejudicada por um seguro avaliado retrospectivamente, pois os prêmios aumentam e diminuem dependendo de quantas perdas incorrem.
- As empresas têm um incentivo para implementar mais controles de segurança e perdas para evitar o aumento dos prêmios.
- Remuneração de trabalhadores, responsabilidade geral e responsabilidade automotiva são algumas áreas em que o seguro avaliado retroativamente se aplica bem.
- O ajuste de prêmios para seguros com classificação retroativa é calculado de forma diferente do que para seguros com classificação de experiência.
Compreendendo o seguro avaliado retrospectivamente
Uma apólice de seguro avaliada retrospectivamente começa de uma maneira típica, com prêmios baseados nas perdas esperadas. Quando a apólice expira, o prêmio é ajustado para refletir as perdas reais incorridas durante a vigência da apólice.
Este método serve como um incentivo para a segurada controlar suas perdas, uma vez que o preço da apólice provavelmente diminuirá se o segurado for capaz de limitar a exposição ao risco. O prêmio pode ser ajustado dentro de uma determinada faixa de valores, e o prêmio da apólice está sujeito a um valor mínimo e máximo.
Ao avaliar as opções de cobertura de seguro, as empresas pesam o risco que estão dispostas a assumir contra o valor do prêmio que estão dispostas a pagar. Quanto mais risco a empresa deseja coberto, maior será o prêmio. Em alguns casos, as empresas podem querer reter mais risco, mas podem querer a opção de usar um plano avaliado retrospectivamente que ajusta o prêmio ao longo do tempo.
As empresas que compram apólices de seguro avaliadas retrospectivamente podem usá-las para cobrir uma variedade de riscos, desde responsabilidade geral e compensação de trabalhadores até propriedade e crime. Os planos retrospectivos podem cobrir vários riscos sob a mesma apólice, em vez de exigir que o segurado adquira uma nova apólice para cobrir cada tipo de risco. Os tipos de riscos cobertos tendem a ter baixa probabilidade de serem catastróficos, embora as perdas possam ocorrer com frequência. Esses fatores de alta frequência de perda e baixa gravidade de perda tornam as perdas altamente previsíveis.
Seguro com classificação retrospectiva x seguro com classificação por experiência
Uma apólice de seguro avaliada retrospectivamente ajusta os prêmios de forma diferente de um seguro com classificação de experiência. Uma classificação de experiência envolve um ajuste com base em períodos de apólice anteriores, enquanto a classificação retrospectiva envolve um ajuste com base no período de apólice atual. Embora as políticas retrospectivas possam considerar perdas passadas, as perdas atuais têm mais peso.
Uma classificação de experiência é mais comumente associada ao seguro de compensação de trabalhadores e é usada para calcular o fator de modificação de experiência. As seguradoras monitoram os sinistros e perdas decorrentes das apólices que subscrevem. Essa avaliação inclui determinar se certas classes de segurados são mais propensas a sinistros e, portanto, mais arriscadas de segurar.
Nem todas as empresas são adequadas para seguros classificados retrospectivamente. As empresas que têm prêmios pequenos ou que mudam substancialmente de um período de apólice para o outro, ou que têm finanças instáveis, não são adequadas.