Seguro de aluguel de automóveis: o que observar

Parado no balcão da locadora de veículos no aeroporto, o agente faz a você a temida pergunta sobre as coberturas de seguro. Se você aceitar todas as coberturas, seu aluguel de $ 49 por dia de repente passa a custar $ 100 por dia. Mas quanta proteção as coberturas de aluguel de automóveis oferecem e você realmente precisa delas? 

A compra de um seguro de carro alugado tem algumas vantagens, mas se você tiver seguro de carro para seu veículo pessoal em casa, já pode ter toda a cobertura de que precisa.

O que é seguro de aluguel de automóveis? 

A cobertura de seguro que você compra de uma locadora de veículos oferece muitos dos mesmos tipos de proteção que o seguro de automóvel que você tem para seu veículo pessoal, mas a terminologia é diferente. Normalmente, a agência de aluguel oferece a seguinte seleção de coberturas.

Seguro de responsabilidade civil : o seguro de responsabilidade civil para veículos alugados oferece os mesmos tipos de proteção que a cobertura de responsabilidade civil para automóveis pessoais. A cobertura de responsabilidade paga para consertar o automóvel de outro motorista e cobre suas despesas médicas (e de seus passageiros) quando você for responsável por um acidente. 

A maioria dos estados exige que todos os motoristas tenham um seguro de responsabilidade civil mínimo. Por exemplo, a Califórnia exige que os proprietários de veículos particulares de passageiros comprem $ 15.000 em cobertura de danos corporais para pagar pelos ferimentos de uma pessoa, $ 30.000 em seguro de danos corporais para cobrir os danos de mais de uma pessoa e $ 5.000 em cobertura de danos materiais. 

Isenção de responsabilidade por perdas e danos (LDW; às vezes chamado de isenção de danos por colisão ou CDW) : a cobertura LDW isenta sua responsabilidade se o carro alugado for danificado ou roubado enquanto estiver em sua posse. Também pode incluir cobertura de perda de uso, que reembolsa você se o veículo ficar inoperante durante o período do contrato, bem como cobertura de reboque. Como a cobertura de colisão em uma apólice de seguro de carro pessoal, a cobertura LDW tem exclusões, por isso é importante ler e compreender as letras miúdas. Por exemplo, o LDW não pode cobrir o veículo se você causar um acidente embriagado ou em alta velocidade.

Seguro de acidentes pessoais : Como a proteção contra danos pessoais (PIP) ou coberturas de pagamentos médicos de uma apólice de seguro pessoal de automóveis, o seguro de acidentes pessoais ajuda a pagar suas despesas médicas e de seus passageiros, independentemente de quem é o culpado pelo acidente.

Cobertura de pertences pessoais: Quando um ladrão rouba seus pertences pessoais do carro alugado, a cobertura de pertences pessoais pode ajudar a pagar para substituí-los. 

Quanto custa a cobertura de aluguel de veículos?

Adquirir seguro no balcão da locadora de veículos pode aumentar significativamente o custo total do aluguel. O Departamento de Seguros, Segurança e Bancos dos Estados Unidos detalha as faixas de custo típicas para coberturas de aluguel de automóveis:

• Isenção de danos por perdas e danos: $ 10 a $ 20 por dia
• Seguro de responsabilidade: $ 7 a $ 14 por dia
• Seguro de acidentes pessoais: $ 1 a $ 5 por dia
• Cobertura de pertences pessoais: $ 2 a $ 5 por dia 

O que sua apólice pessoal de automóveis cobre?

Se você tiver seguro de automóveis para um veículo pessoal, suas coberturas podem se estender a um carro alugado.  Mas antes de pular as coberturas oferecidas por uma locadora de veículos, você precisa entender os termos de sua apólice de seguro de automóveis e considerar os limites de cada cobertura, bem como sua franquia.

Cobertura de colisão

Se você tiver cobertura de colisão para seu veículo pessoal, pode não ser necessário comprar LDW para um carro alugado. No entanto, lembre-se que se você completar o aluguel do carro, sua seguradora pagará somente até o limite da sua apólice. Se você estiver alugando um veículo caro que custaria mais para substituir do que o seu limite de colisão, como se você estivesse alugando um carro esporte nas férias, considere comprar a cobertura LDW. Além disso, sua cobertura de colisão pessoal pode cobrir apenas um carro alugado para uso pessoal, não viagens de negócios.

Cobertura de responsabilidade

Embora as coberturas de responsabilidade que você carrega em seu veículo pessoal também possam abranger um carro alugado, você precisa ter cobertura suficiente para atender aos requisitos legais do estado onde está alugando o veículo. Por exemplo, se você mora na Califórnia e só carrega as coberturas de responsabilidade mínima obrigatórias, você não atenderia aos requisitos do estado em Oregon, que exige limites mais altos para cobertura de danos corporais e responsabilidade de propriedade pessoal. 

Cobertura abrangente

Uma cobertura abrangente pode ajudar a substituir seu carro se ele for roubado ou sofrer danos que não sejam de colisão, como vandalismo. Mas muitos proprietários de automóveis abandonam a cobertura abrangente após fazerem o último pagamento do carro. Uma vez que a cobertura LDW isenta de sua responsabilidade se o seu carro alugado for roubado ou danificado, é uma boa ideia comprá-lo se você não tiver uma cobertura abrangente para seu veículo pessoal.

Cobertura de pagamentos médicos e proteção contra ferimentos pessoais

Se a sua apólice de seguro de automóveis inclui cobertura de pagamentos médicos ou proteção contra danos pessoais (PIP), você pode não precisar adquirir seguro de acidentes pessoais ao alugar um carro. Mais uma vez, analise sua apólice cuidadosamente para descobrir se suas coberturas se estendem a um carro alugado. A PIP ou cobertura de pagamentos médicos vai pagar até um limite, que pode variar de acordo com as leis de seguro estaduais e planos de cobertura. Por exemplo, o PIP pode pagar despesas como assistência médica e reabilitação, que alguns planos de saúde não cobrem, ou pagar até um determinado limite, momento em que seu seguro saúde entraria em vigor para cobrir custos adicionais.

Outro motivo para pensar duas vezes antes de comprar um seguro de acidentes pessoais oferecido por locadoras de veículos é que ele oferece apenas um benefício modesto. Por exemplo, a cobertura da Alamo paga até US $ 2.500 em despesas médicas.

O que o seu seguro de saúde cobre?

A menos que seja especificamente excluído, seu seguro de saúde cobrirá despesas médicas se você sofrer uma lesão enquanto dirige um carro alugado.

Preocupado que seu seguro saúde vá cobrar uma multa ultrajante se você tiver que ir ao pronto-socorro de um hospital fora da rede? De acordo com o Affordable Care Act, as seguradoras de saúde não podem cobrar mais co-seguro ou co-pagamentos se você buscar atendimento de emergência em um hospital fora da rede, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid dos EUA. 

Se você tiver pagamentos médicos ou cobertura PIP em seu automóvel pessoal, essa cobertura mais uma apólice de seguro saúde podem fornecer toda a proteção de que você precisa, mesmo quando você aluga um carro fora de casa.

O que a sua casa, condomínio ou seguro do locatário cobre?

Algumas apólices de seguro de condomínio, casa e locatário cobrem bens pessoais roubados de um veículo. Se você tem uma dessas políticas, descubra se ela cobre seus pertences quando estiverem em um veículo e fora de casa. No entanto, se você alugar um carro durante uma viagem a negócios, sua casa ou apólice de locatário podem não cobrir seus bens pessoais ou comerciais. Nesse caso, você provavelmente precisará adquirir cobertura de efeitos pessoais.

Se você não tiver certeza, vale a pena ligar para o seu agente de seguros para saber como sua apólice de seguro pessoal de automóveis pode proteger um veículo alugado. Se sua apólice tiver endossos como assistência rodoviária, descubra se a cobertura se aplica ao seu aluguel. Além disso, antes de alugar um carro, pesquise no site da agência de aluguel de carros seus termos e condições, que podem incluir informações de cobertura específicas do estado e níveis de cobertura.

Quais opções de cobertura podem valer a pena?

Mesmo que a sua apólice de seguro de carro pessoal cubra um veículo alugado, você pode decidir comprar algumas ou todas as coberturas da locadora. Considere alguns fatores antes de diminuir as coberturas de seguro de aluguel de automóveis. 

• A compra de cobertura da locadora de veículos significa que você não terá que se preocupar em registrar uma reclamação junto ao seu provedor em caso de acidente.
• A cobertura de aluguel de automóveis pode não ter uma franquia. Se a sua apólice pessoal tiver uma franquia alta, pode valer a pena pagar alguns dólares a mais pelo seguro do carro alugado.
• Se você não carrega colisões e coberturas abrangentes, você precisa da proteção da isenção de danos por perdas e danos no caso de o carro alugado ser roubado ou sofrer danos.
• Dirigir um automóvel desconhecido pode aumentar o risco de sofrer um acidente de trânsito, especialmente se você estiver explorando um lugar que nunca visitou. Mesmo que sua apólice pessoal de automóveis forneça cobertura adequada, a compra de um seguro de responsabilidade civil para aluguel de veículos aumenta sua proteção.
• Ao alugar um carro em outro país, geralmente é aconselhável adquirir um seguro de carro alugado, porque as leis em alguns países proíbem você de sair até que você pague pelos danos à propriedade de outra pessoa.
• Ao viajar a negócios, sua apólice de seguro de carro pessoal provavelmente não cobrirá um carro alugado e sua apólice de proprietário pode não cobrir bens pessoais roubados de seu aluguel. Se você estiver em uma viagem de negócios, pode valer a pena comprar um seguro de carro alugado. 

O que seu seguro de aluguel de carro de cartão de crédito cobre?

Algumas empresas de cartão de crédito oferecem cobertura limitada de aluguel de automóveis, mas você deve seguir rigorosamente as regras em letras pequenas. Normalmente, você deve usar o cartão de crédito para reservar e pagar pelo seu veículo alugado, e o titular do cartão deve estar listado como o motorista principal no contrato de aluguel. 

Os benefícios do aluguel de automóveis oferecidos por cartões de crédito normalmente fornecem apenas a cobertura oferecida pelo LDW. Por exemplo, os cartões Visa cobrem danos físicos, roubo e vandalismo do veículo, mas não cobrem ferimentos, responsabilidade ou perda de propriedade pessoal. 

Normalmente, as empresas de cartão de crédito oferecem cobertura secundária.  Por exemplo, se você tiver seguro automóvel, a Visa cobrirá custos como franquia, encargos de perda de uso e despesas de reboque, mas você terá que registrar uma reclamação junto ao seu companhia de seguros para pagar pelos danos ao carro alugado. No entanto, se você recusar a cobertura oferecida pela locadora de veículos e não tiver uma apólice de seguro de automóveis pessoais, a Visa também cobrirá danos e roubo do automóvel. 

Alternativas ao seguro de aluguel de automóveis 

Se você não possui um veículo, mas aluga carros com frequência, pode considerar a compra de uma apólice de seguro de não proprietário. Este tipo de apólice cobre o segurado nomeado e fornece proteção, independentemente do veículo que você dirige. As apólices para não proprietários geralmente incluem a cobertura exigida por lei, como danos corporais e responsabilidade por danos à propriedade, PIP e coberturas para motoristas sem e com cobertura insuficiente. Mas as apólices de não-proprietário não cobrem danos ao veículo alugado, portanto, você ainda precisará adquirir a cobertura LDW da locadora.

Seguro para serviços de compartilhamento de veículos

As empresas de compartilhamento de automóveis costumam incluir uma certa cobertura de seguro automóvel na taxa de aluguel, mas pode não fornecer proteção suficiente em caso de acidente.  Por exemplo, a Zipcar inclui um plano de proteção padrão em suas associações sem custo adicional. Mas se você sofrer um acidente, a Zipcar cobra uma taxa de danos de $ 1.000. Por $ 5 por mês ou $ 50 por ano, os membros da Zipcar podem comprar Plus Protection, que reduz a taxa de danos para $ 375, ou Premium Protection, que custa $ 9 por mês ou $ 79 por ano e reduz a taxa de danos para $ 0.Essas taxas limitadas se aplicam somente se o membro cumprir os termos e acordos de associação. Se você não seguir todas as regras, a Zipcar poderá responsabilizá-lo pelo pagamento de todos os danos.