Ter um seguro automóvel válido é uma exigência legal em 49 estados nos EUA. No entanto, só porque o seguro automóvel é obrigatório não o torna acessível, especialmente para aqueles com renda baixa a moderada. Um estudo da AAA descobriu que o custo médio do seguro de cobertura total para um sedan pequeno de 2019 em 2019 era de $ 1.328, embora, claro, a sua taxa varie dependendo do seu veículo, registro de direção, pontuação de crédito e outros fatores. Encontrar um seguro automóvel política que não sobrecarrega seu orçamento pode dar algum trabalho.
Aqui está o que você precisa saber sobre como encontrar um seguro automóvel acessível para uma renda baixa.
Como a renda afeta as taxas de seguro automóvel
De acordo com um relatório de 2016 da Consumer Federation of America (CFA), muitas seguradoras cobram dos motoristas de renda moderada com registros impecáveis mais do que cobram dos motoristas de alta renda que causaram acidentes recentemente.
“As seguradoras nunca lhe perguntarão sobre sua renda, mas procuram proxies de renda, como seu CEP, cargo, educação, estado civil e casa própria”, disse Douglas Heller, um especialista em seguros do CFA. Equilíbrio em uma entrevista por telefone.
Por que as seguradoras usam essas métricas, embora não prevejam o comportamento ao dirigir?
“Não há uma razão atuarial para precificar com base nesses fatores, mas uma de marketing. Os consumidores mais ricos compram mais produtos de seguro e, como o seguro de automóveis é obrigatório em quase todos os estados, é uma ‘vantagem’ para qualquer consumidor na América ”, disse Heller.
Felizmente, alguns estados oferecem seguro automóvel patrocinado pelo governo para ajudar a manter os motoristas de baixa renda segurados de forma acessível.
Estados que oferecem seguro para automóveis de baixa renda
Califórnia
O Programa de Seguro Automóvel de Baixo Custo da Califórnia, ou CLCA, oferece prêmios que variam de US $ 244 a US $ 966, dependendo do condado em que você mora. (Em 2017, o custo médio do seguro automóvel na Califórnia era de US $ 957,08, de acordo com o Insurance Information Institute. ) Para ser elegível para CLCA, você deve atender aos seguintes requisitos:
- Ter uma carteira de motorista válida da Califórnia
- Ter um carro que vale menos de $ 25.000
- Tenha um bom histórico de direção
- Ter pelo menos 16 anos de idade
- Atender aos requisitos de renda, que variam de $ 31.900 para uma única pessoa a $ 76.700 para uma família de cinco pessoas
A apólice básica da CLCA oferece proteção de danos corporais / morte de $ 10.000 por pessoa, proteção de danos corporais / morte de $ 20.000 por acidente e proteção de responsabilidade de danos materiais de $ 3.000 por acidente. Também estão disponíveis coberturas opcionais de pagamentos médicos e cobertura para motoristas não segurados.
CLCA não oferece cobertura abrangente ou colisão.
Os motoristas podem se inscrever preenchendo o questionário de elegibilidade.
Nova Jersey
A Apólice Especial de Seguro Automóvel (SAIP) de Nova Jersey oferece seguro automóvel limitado e de baixo custo para residentes qualificados para o Medicaid federal com hospitalização. Esta apólice custa $ 365 por ano (ou $ 360 se você pagar seus prêmios de uma só vez) e cobre o tratamento de lesões de emergência após acidentes de carro e lesões cerebrais e medulares graves de até $ 250.000. A apólice também oferece um benefício de morte de $ 10.000 para fatalidades em acidentes de carro.
O seguro não cobre danos materiais, nem seus nem de terceiros. O programa cobre apenas um carro por apólice.
Para se inscrever, procure um provedor SAIP de Nova Jersey perto de você ou ligue para 1-800-652-2471.
Havaí
O estado de Aloha oferece seguro financeiro gratuito e sem culpa para alguns residentes de baixa renda do Havaí que se qualificam para assistência financeira por meio de um dos programas de benefícios do estado: Assistência Temporária a Famílias Carentes com Filhos Dependentes, Assistência a Idosos, Cegos e Incapacitados ( AABD), e o programa de Assistência Geral. Cada programa possui diferentes requisitos de elegibilidade. Além de atender a esses requisitos, você deve receber Supplemental Security Income (SSI) ou assistência financeira para se qualificar para o seguro gratuito e ilimitado.
Para se inscrever neste seguro, ligue para o Departamento de Serviços Humanos do Havaí em 1-808-586-4993 e pergunte a um funcionário qualificado sobre como se qualificar para o seguro de carro gratuito.
Outras maneiras de reduzir seus prêmios
Para motoristas fora desses estados, há várias maneiras de reduzir o prêmio anual do seguro automóvel.
Comprar por aí
“Fazer compras é vital, embora não seja o suficiente para resolver o problema”, disse Heller. Isso porque você pode encontrar o que Heller descreveu como “prêmios totalmente diferentes” de uma seguradora para outra, apenas com base nos fatores nos quais cada seguradora se concentra durante o processo de subscrição.
Seguro com base no uso
Com o seguro baseado em uso, a seguradora monitora sua direção por meio de um dispositivo instalado no carro ou por meio de um aplicativo móvel. Com esse monitor instalado, a seguradora pode saber com décimos quantos quilômetros você dirige. A baixa quilometragem está relacionada a um menor risco de acidente e menos reclamações de seguros de automóveis.
“As seguradoras nos dizem muito pouco sobre o que estão monitorando, além da milhagem”, disse Heller. “Eles estão coletando mais dados do que isso. Eles nos dizem que estão observando coisas como frenagem brusca e o número de curvas à esquerda que um motorista faz, mas as seguradoras são sigilosas sobre seus algoritmos específicos. ”
Se você não se sentir à vontade com uma seguradora monitorando sua direção, o seguro baseado em uso pode não ser o certo para você.
Manter a cobertura sem lacunas
De acordo com Heller, uma lacuna de cobertura é um dos maiores preditores de prêmios mais altos.
“Uma quebra na cobertura leva a prêmios mais caros assim que você restabelece a cobertura”, disse ele. “É melhor reduzir a cobertura do que cancelá-la.”
Heller disse para informar sua seguradora se você estiver dirigindo menos milhas, o que muitas vezes acompanha uma mudança nas circunstâncias financeiras.
“A milhagem padrão para a maioria das seguradoras é de 12.000 a 14.000 milhas”, disse Heller. “Se você está dirigindo menos do que isso porque foi demitido ou aposentado, pode conseguir um desconto com base na quilometragem.”
Se você tem um carro mais antigo, também pode considerar reduzir a cobertura abrangente e de colisão. No entanto, Heller disse que esse tipo de decisão deve ser feito “com cuidado e com aconselhamento especializado”. Ter um seguro insuficiente pode ser mais caro do que pagar pela cobertura de que você precisa.
Dicas para poupar dinheiro no seguro automóvel
Se você ainda está procurando maneiras de reduzir sua taxa de seguro de automóveis, considere estas outras dicas e truques:
- As seguradoras geralmente oferecem descontos aos consumidores que agrupam apólices, como residências e automóveis.
- Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito.
- Inscreva-se em uma organização para obter um desconto adicional, como AAA.
Cursos de direção defensiva são frequentemente apontados como uma boa maneira de diminuir seu prêmio, mas podem não funcionar para todos. “[Eles] provavelmente não farão uma diferença relativa se você mora em um CEP de alto valor”, disse Heller.
Mantendo Seu Seguro Automóvel Acessível
Heller acredita que as mudanças para tornar o seguro de automóveis acessível para motoristas de baixa renda devem vir da própria indústria – mas ele vê motivos para esperança.
“A reflexão social mais ampla sobre o preconceito sistêmico que vivemos atualmente elevará essas preocupações a um novo nível”, disse ele.
Até que essas mudanças ocorram, os motoristas que procuram seguro de carro para baixa renda têm várias opções disponíveis para cobertura acessível. Encontrar a opção de baixo custo certa pode exigir um pouco de pesquisa e algumas mudanças comportamentais, mas pode fornecer a você paz de espírito acessível.