Praticamente todos os estados dos EUA exigem que os proprietários de automóveis tenham seguro automóvel. Mas também é possível – e às vezes inteligente – comprar uma apólice mesmo se você não tiver um carro. Veja como saber se você deve considerar um seguro de carro para não proprietários e onde obtê-lo se decidir pela afirmativa.
Principais vantagens
- O seguro de carro para não proprietário é para pessoas que não possuem um carro, mas podem dirigir o veículo de outra pessoa ocasionalmente.
- Uma apólice de não proprietário geralmente cobre danos a outras pessoas e propriedades, mas não a você ou ao carro que está dirigindo.
- Este seguro pode ser útil se você costuma alugar ou emprestar carros e deseja se proteger de um processo judicial caro.
O que é seguro de carro para não proprietários?
O seguro de automóveis para não proprietários é um tipo de seguro de responsabilidade disponível para pessoas que não possuem um carro, mas podem ocasionalmente dirigir o automóvel de outra pessoa. Ele cobre reivindicações de danos corporais e de propriedade se você for considerado culpado em um acidente de carro. Dessa forma, é semelhante à cobertura de responsabilidade por danos corporais e de propriedade que a maioria dos estados exige que você tenha se você tiver um carro.
Ao contrário de uma apólice de seguro automóvel normal, o seguro automóvel não proprietário normalmente não oferece colisão opcional ou cobertura abrangente. O seguro de colisão cobre danos ao carro que você está dirigindo se você se envolver em um acidente com outro carro ou se bater em um objeto fixo, como uma árvore ou um guarda-corpo. O seguro abrangente cobre danos ao carro por outras causas, como incêndio ou vandalismo.
O seguro de carro para quem não é proprietário geralmente não oferece cobertura médica para você em caso de acidente – embora isso possa variar de acordo com o estado e a apólice que você adquiriu.
Este tipo de seguro automóvel é considerado uma cobertura secundária. Isso significa que ele paga sinistros somente após a apólice do proprietário do carro ter pago até os limites de sua cobertura.
Você deve comprar um seguro de carro para não proprietários?
Se você já tem uma apólice de seguro de carro regular, não precisa de seguro de carro de não proprietário, mesmo que ocasionalmente dirija carros que pertencem a outra pessoa. O seguro de carro para não proprietário faz mais sentido se você for um motorista não segurado e um ou mais dos seguintes for verdade:
Você empresta carros com cobertura mínima de responsabilidade
Se você emprestar um carro de alguém cuja apólice de seguro automóvel atenda apenas aos requisitos mínimos de responsabilidade do estado e você sofrer um acidente, poderá ser responsabilizado por quaisquer reivindicações de danos corporais ou materiais que excedam a cobertura dessa apólice. Alguns estados estabelecem mínimos muito baixos (como $ 10.000 ou $ 15.000 por pessoa para lesões corporais), e as contas médicas resultantes de um acidente grave podem custar muito mais. Na pior das hipóteses, você poderia se envolver em um processo judicial caro que colocaria sua casa e outros ativos em risco. Lembre-se também de que, se você costuma pedir emprestado um carro específico, como de outro membro da sua residência, pode não ser elegível para uma apólice de não proprietário; em vez disso, a lei pode exigir que seu nome seja adicionado à política do proprietário do carro.
Você freqüentemente aluga carros
Seu cartão de crédito pode já fornecer alguma cobertura de seguro quando você o usa para alugar um carro. No entanto, essa cobertura é normalmente limitada a danos ao próprio carro e não inclui os tipos de cobertura de responsabilidade que uma apólice de seguro regular ou de não proprietário oferece. De acordo com o Insurance Information Institute, as locadoras de veículos são obrigadas por lei a fornecer o valor mínimo de cobertura de seguro de responsabilidade obrigatório naquele estado, mas , como mencionamos, isso pode não ser adequado em um acidente grave. Uma apólice de auto não proprietário pode oferecer a você um maior nível de proteção, apenas no caso. Isso também se aplica aos chamados serviços de compartilhamento de carros.
Você deseja evitar uma lacuna em sua cobertura de seguro
Se você tem uma apólice de seguro de carro regular e decide desistir do carro por um tempo, você pode ficar tentado a abandoná-lo completamente. O problema é que, se você comprar outro carro e se inscrever novamente no seguro, provavelmente será tratado como um risco maior – e obrigado a pagar taxas mais altas – do que se mantivesse a cobertura o tempo todo. Se você se encontrar nessa posição, a melhor coisa a fazer, antes de cancelar sua apólice, é perguntar se sua seguradora oferece apólices de não proprietários e se você economizaria dinheiro a longo prazo comprando uma.
Você precisa de cobertura SR-22
Alguns estados exigem que os motoristas que foram condenados por grandes infrações de trânsito, como dirigir sob a influência (DUI) ou dirigir embriagado (DWI), obtenham uma certa cobertura de responsabilidade, mesmo que não possuam um carro. Isso geralmente é conhecido como um formulário SR-22 ou certificado de responsabilidade (na Flórida e na Virgínia, é chamado de FR-44). Adquirir uma apólice de seguro de carro que não seja do proprietário é uma forma de satisfazer esse requisito.
Se você está pensando em se desfazer do seu carro e abandonar o seu seguro regular, pergunte se sua seguradora oferece uma apólice de seguro para não proprietário. Isso pode ajudá-lo a evitar uma lacuna dispendiosa na cobertura, caso você decida voltar a ter um carro.
Onde comprar seguro de carro para não proprietários
O seguro de automóveis para não proprietários é vendido por muitas, mas não por todas, as principais seguradoras de automóveis, bem como por algumas empresas menores especializadas neste mercado. Algumas grandes seguradoras oferecem apenas para clientes atuais que estão desistindo de seus carros e retirando suas apólices de seguro regulares, mas desejam manter a cobertura de seguro pelos motivos descritos acima.
Como acontece com a maioria dos tipos de seguro, é uma boa ideia verificar com o departamento de seguros do seu estado para ver se a seguradora tem licença para fazer negócios no seu estado e se o departamento possui alguma reclamação registrada. Isso é especialmente verdadeiro se for uma empresa que você encontrou online e nunca ouviu falar antes. Muitos departamentos de seguros estaduais publicam essas informações em seus sites. A National Association of Insurance Commissioners (NAIC) também possui uma ferramenta de Pesquisa de Informações ao Consumidor, onde você pode procurar seguradoras e verificar quaisquer reclamações contra elas.
Um agente de seguros independente em sua comunidade também pode ser um bom recurso. Os agentes independentes trabalham com uma variedade de companhias de seguros diferentes e geralmente podem ajudá-lo a encontrar uma apólice acessível de uma que eles sabem ser confiável.
Finalmente, vale a pena fazer compras. Embora o seguro de carro de não proprietário provavelmente seja significativamente mais barato do que uma apólice regular, os preços podem variar de empresa para empresa. Os níveis de cobertura que você escolhe e o quão seguro (ou arriscado) um motorista que a seguradora considera que você é também influenciam no preço que você paga.