O que é seguro de depósito baseado em risco?
O seguro de depósito baseado em risco é um seguro com prêmios que refletem a prudência dos bancos ao investir os depósitos de seus clientes.
A ideia é que o seguro de depósito de taxa fixa protege os bancos de seu verdadeiro nível de assunção de riscos e incentiva a tomada de decisão inadequada e o risco moral. Com o seguro de depósito baseado em risco, por outro lado, os bancos podem pensar duas vezes antes de se comportar de maneira imprudente, já que aqueles que assumem mais riscos precisam pagar prêmios de seguro mais altos.
Principais vantagens
- O seguro de depósito baseado em risco é um seguro com prêmios que refletem a prudência dos bancos ao investir os depósitos de seus clientes.
- A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante os depósitos dos bancos membros para que os clientes não fiquem de mãos vazias se um banco quebrar.
- A ideia é que o seguro de depósito de taxa fixa protege os bancos de seu verdadeiro nível de assunção de riscos e incentiva a tomada de decisão inadequada e o risco moral.
- Enquanto isso, com o seguro de depósito baseado em risco, os bancos podem pensar duas vezes antes de se comportar de maneira imprudente, pois aqueles que assumem mais riscos devem pagar mais.
Noções básicas sobre seguro de depósito baseado em risco
O seguro de depósito baseado em risco tornou-se padrão após a Lei de Melhoria da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de 1991. Durante a crise de poupança e empréstimo, houve uma redução de 28% no número de associações de poupança e empréstimos entre 1980 e 1990, levando os reguladores a mudar tato e troca de um sistema de seguro de depósito de taxa fixa, no qual os prêmios eram fixados em uma taxa uniforme em todos os bancos, para um arranjo de avaliação baseado em risco.
O FDIC mudou para prêmios variáveis baseados em risco em 1994 para bancos e em 1998 para instituições de poupança.
O FDIC, uma agência federal independente cujo objetivo principal é evitar uma repetição dos cenários de corrida ao banco que causaram estragos durante a Grande Depressão, usa os prêmios de seguro de depósito que coleta dos bancos para financiar o programa de Seguro de Depósito Federal. Este programa protege os consumidores cobrindo depósitos de até $ 250.000 em bancos membros em caso de falência.
Contas correntes, contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e contas do mercado financeiro são geralmente 100% cobertos pelo FDIC, assim como cheques bancários e ordens de pagamento emitidos pelo banco falido. A cobertura se estende a contas fiduciárias e Contas de Aposentadoria Individual (IRAs) também, mas apenas às partes que se encaixam no tipo de contas listadas anteriormente.
Os produtos não protegidos pelo seguro FDIC incluem fundos mútuos, anuidades, apólices de seguro de vida, ações e títulos, bem como o conteúdo de cofres.
Benefícios do seguro de depósito baseado em risco
O seguro de depósito baseado em risco foi projetado para impedir a operação bancária imprudente e acabar com o risco moral: uma situação em que uma das partes de um acordo se envolve em comportamento de risco ou deixa de agir de boa fé porque sabe que a outra parte arca com as consequências de esse comportamento.
Acredita-se que o seguro de depósito baseado em risco desempenhe um papel importante na prevenção da quebra de bancos devido a comportamento imprudente, nomeadamente exigindo que aqueles com maior exposição ao risco paguem prêmios de seguro mais caros.
As seguradoras temem que, ao oferecer pagamentos para proteção contra perdas em acidentes, possam na verdade encorajar a assunção de riscos, o que resulta em pagar mais em sinistros. Os prêmios baseados em risco deveriam desencorajar tal comportamento, forçando os bancos a enfrentar o verdadeiro custo do risco.
Limitações do seguro de depósito baseado em risco
O seguro de depósito baseado em risco não é necessariamente uma solução perfeita para mitigar o risco moral. Sua eficácia depende da capacidade do segurador de depósito de observar e compreender totalmente as características de risco da carteira de investimentos de um banco, uma tarefa freqüentemente repleta de desafios.
É razoável supor que um estranho possa ter dificuldade em avaliar adequadamente todas as atividades que um banco está realizando e enfrentar os perigos associados a alguns de seus produtos mais complicados. Se for esse o caso, os prêmios cobrados podem não refletir adequadamente o risco que o banco está assumindo, potencialmente levando o seguro de depósito baseado em risco a falhar em sua missão de controlar o risco moral.