Seguro de proprietário x PMI

Quem eles protegem

Embora o seguro residencial e o PMI sejam discutidos no contexto da casa própria, são assuntos totalmente distintos. O seguro residencial é projetado para segurar sua casa e propriedade de forma que, em caso de danos causados ​​por desastres como incêndio, roubo e outros riscos cobertos, você não seja sobrecarregado pelos custos. Ele também dá aos credores a tranquilidade de saber que sua propriedade está protegida.Por  outro lado, o PMI reduz o risco do credor hipotecário de perder dinheiro se você não conseguir cumprir os pagamentos. 

Quando eles são necessários

Os credores geralmente exigem seguro residencial quando você tem uma hipoteca para garantir que o ativo esteja financeiramente protegido. Em empréstimos convencionais, o PMI geralmente só é necessário quando o comprador fornece menos de 20% de desconto em uma hipoteca e, geralmente, apenas até você pagar 20% do seu empréstimo hipotecário.  No entanto, nos empréstimos hipotecários da Federal Housing Association (FHA), um prêmio de seguro hipotecário (MIP) – o equivalente ao PMI – é sempre necessário.

Quanto custam

O custo do seguro do proprietário depende de vários fatores, incluindo seu histórico de reclamações e o valor, idade e localização da sua casa, mas o prêmio em todo o país é em média de $ 1.211 por ano.  Fatores importantes que determinam os prêmios do PMI são sua pontuação de crédito e valor do empréstimo (LTV ) – o percentual do seu empréstimo que ainda falta pagar após o pagamento da entrada.  As taxas médias mais recentes variam de 0,58% a 1,86% do valor do empréstimo. Para o MIP associado a empréstimos FHA, a taxa anual é de 0,45% a 1,05%, dependendo do índice LTV e do prazo da hipoteca.Ele também tem um MIP inicial adicional de 1,75% do valor do empréstimo.

O que é seguro residencial?

O seguro do proprietário protege-o financeiramente de ações judiciais caso alguém se machuque em sua propriedade. Ele também segura sua casa e propriedade contra despesas relacionadas a danos ou perdas causadas por eventos imprevistos. Este seguro é melhor para alguém que deseja proteger sua casa e seus pertences. 

O que isso cobre?

Sua apólice de seguro residencial pode incluir cobertura para:

• Estrutura da casa
• Pertences pessoais
• Responsabilidade em ações judiciais por lesões que você, seus familiares e animais de estimação causam a outras pessoas
• Despesas médicas se alguém se ferir em sua casa
• Despesas extras de vida enquanto sua casa estiver inabitável

O que não cobre?

Normalmente excluídos das apólices de seguro de proprietários de casas padrão estão os danos causados ​​por:

• Movimentos da Terra como terremotos e deslizamentos de terra
• Inundação
• Água de vazamentos lentos e outros problemas de manutenção negligenciados
• Mofo
• Esgoto ou backups de drenagem e transbordamento da bomba de depósito

Como funciona o seguro do proprietário?

Os proprietários geralmente pagam esse seguro por meio de sua conta de garantia ao fazer o pagamento mensal da hipoteca. O credor então desembolsa os pagamentos quando uma conta é devida. 

Eu preciso de seguro residencial?

Se você tem uma hipoteca, então sim, provavelmente você deve ter um  seguro residencial . Independentemente de ser necessário, ter um seguro residencial pode fazer sentido financeiro devido ao alto custo de reposição de casas e processos judiciais onerosos. Os prêmios mensais podem ser muito menores do que você teria que pagar para reconstruir sua casa ou substituir todos os seus pertences no caso de um desastre coberto, ou se você for processado porque um visitante se machucou. 

O que é PMI?

O PMI é um tipo de seguro hipotecário usado com empréstimos convencionais para proteger o credor se você não puder fazer pagamentos. Quando você tem um empréstimo FHA, esse tipo de seguro hipotecário é chamado de MIP. O seguro hipotecário é relevante para aqueles que o credor hipotecário o exige. 

Como funciona o PMI?

O PMI e o MIP são adicionados ao seu pagamento mensal total feito ao credor, aos custos de fechamento ou a ambos. Os  empréstimos FHA têm o custo adicional de um MIP inicial, que pode ser pago com custos de fechamento ou convertido para o valor da hipoteca. 

Posso remover o PMI?

O mais cedo que você pode cancelar seu PMI é quando o saldo principal cair para 80% do valor original da sua casa.  Isso é definido pelo preço de venda do contrato ou valor avaliado na compra (o que for menor). Você deve ter um histórico de pagamentos em dia e estar em dia com sua fatura ao solicitar o cancelamento. Certifique-se de verificar com o seu credor os requisitos específicos do credor.  Dependendo do índice de LTV quando você fez o empréstimo FHA, os termos do empréstimo podem exigir que você mantenha o MIP por 11 anos ou a duração da hipoteca. 

Eu preciso do PMI?

Normalmente, você é obrigado a obter o PMI quando fornece um pagamento inicial de menos de 20% do preço de compra da sua casa ao contrair um empréstimo convencional. Normalmente, também é necessário se você estiver refinanciando sua casa e o patrimônio líquido for inferior a 20% do valor. Você pode renunciar ao PMI com empréstimos menores, mas pode pagar uma taxa de juros mais alta.  Para empréstimos FHA, o MIP é sempre necessário.