Seguro de responsabilidade civil do produto – o único guia de que você precisa

Você precisa de cobertura de seguro de responsabilidade civil sobre produtos para pequenas empresas (setor alimentício, varejo, cosméticos)? Se SIM, aqui está uma comparação completa de custos, cotações e corretoras .

Se você possui uma empresa onde fabrica ou vende alarmes de incêndio, por exemplo, e um cliente que compra seu produto sofre um desastre de incêndio em casa porque o alarme de incêndio falhou em alertá-los sobre a casa em chamas, eles podem decidir prendê-lo ou sua empresa responsável por isso e processá-lo por compensação.

Se eles decidirem reivindicar uma indenização de você ou de sua empresa, como sua empresa seria capaz de pagar pelos custos legais de sua defesa, qualquer perda de receita ou potencial de receita que possa surgir como resultado do processo, os custos de danos ou indenizações, e qualquer outro tipo de despesas ou perdas diretamente relacionadas ao processo. É aqui que o seguro de responsabilidade civil do produto vem em seu socorro.

O que é seguro de responsabilidade do produto?

O seguro de responsabilidade civil do produto é um tipo de seguro projetado para proteger você e sua empresa contra reclamações de lesões ou danos causados ​​por sua empresa.

Por que você ou sua empresa precisam de cobertura de seguro de responsabilidade civil do produto?

Os procedimentos legais envolvidos para decidir se você é o culpado, as circunstâncias que levaram à lesão ou danos e quanto pode ser considerado uma compensação justa, podem ser realmente longos e exaustivos. Em alguns casos, pode ser necessário estar presente em processos judiciais e, em alguns casos; seu local de trabalho pode estar fechado para investigação.

Tudo isso afeta você e sua empresa porque desperdiça seu tempo e recursos financeiros – você pode ter que pagar um advogado, perder alguns ganhos potenciais e se for considerado culpado de negligência, pode ser solicitado a pagar à vítima uma grande quantia de dinheiro que pode afetar o seu negócio.

Você pode não ser capaz de prevenir acidentes e lesões, mas pode minimizar o efeito sobre você e sua empresa adquirindo um seguro de responsabilidade civil do produto.

Seguro de responsabilidade civil sobre produtos e seguro de responsabilidade civil geral: qual é a diferença?

O seguro de responsabilidade civil sobre o produto é um tipo de seguro que protege uma empresa em caso de ações judiciais ou pedidos de indenização monetária decorrentes de danos ou lesões corporais sofridas por terceiros no processo de uso dos produtos da empresa. O seguro de responsabilidade civil do produto é, na verdade, um componente do Seguro de Responsabilidade Civil Geral. Algumas companhias de seguros geralmente oferecem cobertura para responsabilidade pelo produto em suas apólices de seguro de responsabilidade geral.

O seguro de responsabilidade geral, por outro lado, cobre ferimentos ou perdas sofridas por terceiros durante o curso de suas transações comerciais.

Por exemplo, se o piso das instalações da sua empresa estivesse molhado e escorregadio e não houvesse nenhum sinal de alerta para alertar os clientes ou visitantes do perigo iminente, fazendo com que tropeçassem e caíssem e sofressem ferimentos no processo, o cliente pode decidir processar por danos.

O que o seguro de responsabilidade geral cobre?

O seguro de responsabilidade geral pode cobrir uma série de casos, incluindo:

• Danos / Lesões cometidas por um Funcionário ou Membro da Empresa : Se um subcontratado for ferido no processo de execução de suas funções em nome de sua empresa, este seguro pode cobrir os danos.

Também pode cobrir ferimentos causados ​​acidentalmente por seus funcionários ou membros de sua empresa a um cliente ou visitante da empresa. No entanto, não cobrirá as despesas médicas ou compensações dos funcionários, pois existe outro produto de seguro projetado para cobrir isso.

• Danos causados ​​a ou pela propriedade da empresa : se sua empresa montar um outdoor em algum lugar e, de alguma forma, o outdoor colapsar e causar ferimentos ou perdas em terceiros, a cobertura do seguro de responsabilidade geral pode compensar a vítima por seus ferimentos e perdas.
• Danos sofridos no decorrer da transação de negócios com sua empresa : O seguro de responsabilidade geral também pode cobrir indenizações por pessoas que sofreram perdas ou sofreram ferimentos no processo de visita às instalações de sua empresa ou transação de negócios com você.
• Danos causados ​​pelas operações da sua empresa : Se as operações ou atividades da sua empresa fizerem com que terceiros ou membros do público sofram lesões ou perdas, o seguro de responsabilidade geral também pode cobrir isso.

O que o seguro de responsabilidade do produto cobre?

O seguro de responsabilidade do produto normalmente cobre dois tipos principais de danos:

• Danos à propriedade : Se os bens pessoais de uma pessoa, como suas casas, carros, casas, aparelhos eletrônicos, computadores ou ferramentas de trabalho forem danificados como resultado do uso de seus produtos ou serviços, o seguro de responsabilidade do produto cobriria o custo do dano, custo de reparos, honorários advocatícios e lucros cessantes devido aos danos.
• Lesões corporais : um exemplo comum disso é quando um cirurgião plástico realiza uma cirurgia malsucedida em um cliente que causa lesões corporais ou mentais ou emocionais ao cliente, o cliente pode ser capaz de processar por lesão corporal injusta e pedir indenização.

Nesse caso, a seguradora também teria que cobrir quaisquer custos de assistência, honorários advocatícios, despesas de recuperação, perda de salários e quaisquer outros danos ou prejuízos causados ​​pelos danos.

O seguro de responsabilidade do produto também pode cobrir:

• Falhas de Fabricação : Se o produto fabricado por sua empresa apresentar algum defeito que cause ferimentos nos consumidores, o seguro de responsabilidade civil do produto pode cobri-lo.
• Defeitos de projeto : Alguns projetos de produtos podem não ser seguros, especialmente quando são relativamente novos e não testados no mercado. Se alguém usar o produto e sofrer ferimentos ou perdas devido aos defeitos, o seguro de responsabilidade do produto também pode pagar por isso.
• Insuficiente / falta de instruções e advertências : Espera-se que produtos potencialmente prejudiciais venham com instruções suficientes que mostrem aos consumidores como usá-los adequadamente e o que evitar no processo de usá-los.

Se se verificar que a sua empresa vendeu produtos potencialmente perigosos sem instruções e avisos suficientes, a parte lesada pode decidir pedir uma indemnização e o seu seguro de responsabilidade civil do produto terá de pagar por isso.

• Contaminação acidental : Se um produto entrar em contato por engano com substâncias nocivas ou se um dos ingredientes foi acidentalmente contaminado fazendo com que os consumidores adoecessem ou sofressem outras lesões e perdas após o consumo.
• Erros e erros de rotulagem : As etiquetas não devem conter informações enganosas e, ao mesmo tempo, as informações devem ser suficientes para ajudar os consumidores a determinar se o produto é seguro o suficiente para eles. Por exemplo, os consumidores devem ser capazes de ver que um produto não contém nenhuma substância a que possam ser alérgicos. As etiquetas também devem conter informações suficientes sobre como usar e como não usar um produto.
• Defeito acidental do produto : O seguro de responsabilidade civil sobre o produto também cobre produtos mal projetados ou não testados adequadamente, causando ferimentos aos consumidores.
• Extorsão e adulteração maliciosa : alguns funcionários insatisfeitos ou pessoas que guardam rancor de um fabricante podem decidir contaminar produtos deliberadamente como uma forma de extorquir dinheiro do fabricante.
• Marketing com falhas : se a mensagem de marketing contiver informações que possam ser consideradas enganosas ou falsas e o consumidor agiu com base nas informações falsas e perdas sustentadas, ele pode decidir fazer reivindicações de responsabilidade do produto.
• Recall do governo : Em alguns casos, o governo pode decidir que um produto não é mais adequado ou seguro para consumo e decidir que o produto deve ser recolhido. O Seguro de Responsabilidade Civil do Produto pode cobrir os custos de tal recall.

O que o seguro de responsabilidade do produto não cobre?

O seguro de responsabilidade do produto não cobre o seguinte:

• Exclusão de controle de qualidade : mesmo se você fizer um seguro de responsabilidade pelo produto, ainda assim será esperado que você exerça uma habilidade razoável e um dever de cuidado para prevenir danos e acidentes. Se você deixar de seguir os procedimentos de controle de qualidade adequados ou um dever razoável de cuidado ao realizar suas atividades, você pode ser excluído da cobertura.
• Exclusão de eficácia : Se o seu produto não cumprir sua função principal, ele também pode ser excluído da política.
• Exclusões de relatórios : depois de assinar um contrato de apólice de seguro de responsabilidade civil sobre produtos, espera-se que você faça relatórios à seguradora sempre que fizer quaisquer alterações ou melhorias em seus produtos em termos de ingredientes ou componentes, projetos e processos. Você pode não estar coberto pela apólice se não fizer isso.
• Exclusão de material : se o seu produto contiver um ingrediente ou componente que seja legal ou clinicamente proibido, ou comumente conhecido como prejudicial, você também pode ser excluído do recebimento de compensação, exceto nos casos em que concorda em pagar um prêmio mais alto.

Quanto custa o seguro de responsabilidade do produto para pequenas empresas?

Geralmente, você pode esperar pagar algo entre US $ 2.500 – $ 7.000 por seguro de responsabilidade do produto todos os anos, mas isso geralmente depende de quão arriscado é o seu negócio ou produto.

Para negócios regulares e razoavelmente arriscados, normalmente custa 26 centavos para cada $ 100 dos produtos ou serviços que você vende. Portanto, se você vende bens no valor de $ 1.000.000 por ano, pode esperar pagar cerca de $ 2.600, mas se estiver operando em um setor de risco, pode ter que pagar mais do que isso, pode ter que pagar 1 centavo por $ 100 em vendas no varejo . Portanto, se você vende produtos no valor de $ 1.000.000 por ano, pode pagar cerca de $ 10.000 por ano.

Não existe uma abordagem única para todos os preços de seguro de responsabilidade civil, no entanto, muitos fatores individuais são considerados antes de os preços serem determinados.

Alguns dos fatores que a seguradora consideraria antes de atribuir um valor em dólares à sua cobertura incluem:

• A localização geográfica da sua empresa : se a sua empresa estiver localizada em uma área de alto risco, como um local sujeito a inundações, terremotos e outros desastres naturais, poderá ser necessário pagar prêmios mais elevados. Se houver alguma legislação local que também possa impactar seu negócio, ela também será levada em consideração.
• Natureza do Negócio : Conforme mencionado anteriormente, a natureza do seu negócio também impactaria os custos de seguro. Se a sua empresa vende sorvetes, não se espera que você pague a mesma quantia de prêmios que uma empresa que fabrica veículos motorizados – os riscos não estão no mesmo nível porque um é maior do que o outro.
• Histórico de reclamações : Se você recebeu um pagamento de reclamações de responsabilidade do produto no passado, seria visto como de alto risco e poderia ser solicitado a pagar um prêmio mais alto também.
• Valor / valor do seu negócio : se o seu negócio for ‘rico’ ou muito bem-sucedido, você também pode ser cobrado por prêmios mais altos para seguro de responsabilidade civil, porque se acredita que você é um alvo fácil para ações judiciais e pagamentos de indenizações.

Como reduzir os prêmios de seguro de responsabilidade do produto

Há uma série de coisas que você pode fazer para evitar o pagamento de altos prêmios de seguro de responsabilidade civil. Você pode conseguir taxas mais baratas se:

• Obtenha o máximo de cotações que puder : Não obtenha uma ou duas cotações; Faça as seguradoras competirem pelo seu negócio, conversando com o maior número possível de empresas. Você pode usar ferramentas online para obter cotações ou pode pedir a um corretor de seguros para fazer todo o trabalho braçal para você, mas o truque é informar a próxima seguradora de que você esteve conversando com outras seguradoras e obteve um preço mais baixo do que o que eles estão lhe dando. Você pode conseguir que a maioria das seguradoras se esforce para oferecer as cotações mais baixas possíveis em uma licitação para competir com outras empresas.
• Melhore suas políticas de segurança : As políticas de segurança certas podem ajudá-lo a obter uma cotação de seguro mais baixa porque você seria visto como um negócio de baixo risco. Você precisa ter todos os procedimentos, regras, dispositivos e treinamento de funcionários corretos para prevenir e gerenciar acidentes e emergências.
• Evite o excesso de seguro : Alguns corretores de seguros, em uma tentativa de vender mais produtos e cumprir suas metas de vendas, fazem com que você compre uma cobertura adicional de que não precisa necessariamente. Certifique-se de não cair nessa tentação e compre apenas o que sua empresa precisa – diga não a upsells irrelevantes e cobertura redundante.

Que tipo de empresa precisa de seguro de responsabilidade civil sobre o produto?

O seguro de responsabilidade do produto é útil para empresas que vendem produtos potencialmente prejudiciais aos consumidores. As empresas que fabricam, vendem ou distribuem produtos como drogas e produtos farmacêuticos, eletrônicos, brinquedos e outros produtos potencialmente prejudiciais precisam de seguro de responsabilidade pelo produto, especialmente nesta época e época em que os processos judiciais são muito comuns.

Algumas das empresas que precisam de seguro de responsabilidade do produto incluem:

1. Pequenas empresas : se você possui uma pequena empresa, seu fluxo de caixa não pode ser comparado ao de empresas maiores. Com recursos limitados de dinheiro à sua disposição, uma ação judicial de responsabilidade do produto pode deixar sua empresa em uma posição muito desvantajosa.

O seguro de responsabilidade civil sobre o produto pode ajudar a reduzir significativamente o impacto das ações judiciais em seus negócios. O seguro de responsabilidade civil sobre o produto também pode proteger sua empresa em situações em que um fabricante decida fazer o recall de um produto; quaisquer perdas ou impacto negativo que esta decisão possa ter em seus negócios também seriam reduzidos.

2. Varejistas : como varejista, você é o que está mais próximo dos consumidores e provavelmente será a primeira pessoa a quem o consumidor culpará por quaisquer danos que sofra ao usar um produto. Eles podem não ter acesso direto ao fabricante do produto, mas com certeza conhecem a loja onde compraram o produto defeituoso e esta provavelmente será sua primeira parada.

Como varejista, você não pode relaxar completamente, esperando que os fabricantes ou atacadistas sejam os responsáveis ​​pelos produtos defeituosos, pois na maioria das vezes, o ônus é muitas vezes dividido entre as três partes, embora os fabricantes possam receber a maior parte da responsabilidade.

O seguro de responsabilidade civil do produto ajuda a cobrir sua parcela de responsabilidade como varejista pelos produtos que você vendeu, de forma que os custos de ações judiciais e de responsabilidade não tenham um impacto devastador em seus negócios.

3. Atacadistas e distribuidores : os atacadistas e distribuidores de produtos não estão totalmente isentos de culpa quando se trata de casos de responsabilidade do produto. Às vezes, a culpa é atribuída ao atacadista, especialmente nos casos em que os produtos não foram armazenados adequadamente ou expostos a produtos químicos e substâncias nocivas durante o armazenamento.

O seguro de responsabilidade civil do produto ajudaria a protegê-lo como distribuidor ou atacadista, caso você fosse considerado culpado de manuseio incorreto ou armazenamento inadequado de produtos que levaram à deterioração dos produtos, causando danos ao consumidor.

4. Fabricantes : Você não pode prescindir do seguro de responsabilidade do produto se for um fabricante. No decorrer da produção e fabricação de bens, pode ocorrer contaminação. Os produtos também podem estar com defeito, ter peças ausentes ou incompletas ou não funcionar conforme o esperado; tudo isso pode levar um cliente a processar e reclamar por danos de sua empresa de manufatura.

5. Desenvolvedores de software: os desenvolvedores de software também precisam de seguro de responsabilidade do produto. Se um erro nos códigos ou qualquer outro mau funcionamento do software fizer com que seu cliente perca dinheiro ou exponha seus negócios a riscos, eles podem decidir fazer reivindicações contra sua empresa.

6. Empresas Farmacêuticas e de Saúde : Se você fabrica, distribui ou vende quaisquer produtos usados ​​para gerenciamento e cura de saúde, você também precisa de seguro de responsabilidade do produto, porque muitos consumidores não hesitariam em processá-lo caso eles ou seus entes queridos sofressem qualquer perda ou danos à sua saúde e bem-estar após o uso de seus produtos. Alguns consumidores podem até processá-lo se o produto não funcionar como prometido.

7. Engenheiros e arquitetos : Engenheiros e arquitetos podem ser responsabilizados por um projeto pobre de uma estrutura de edifício se o edifício desmoronar ou apresentar quaisquer outros defeitos.

8. Proprietários e instrutores de academia: Se você possui uma academia, deve considerar fazer um seguro de responsabilidade do produto, bem como para cobrir quaisquer lesões e acidentes que possam ocorrer enquanto os clientes estiverem treinando em sua academia.

9. Empresas de alimentos e bebidas : Se você fabrica, distribui ou vende alimentos ou produtos comestíveis, os consumidores podem processá-lo por morte injusta, intoxicação alimentar e outros danos sofridos pelo consumo de seus produtos.

10. Fabricantes e designers de roupas: Se você projeta roupas e materiais para roupas, não está completamente imune a reclamações de responsabilidade do produto, pois os consumidores podem processá-lo por sapatos, joias e designs de roupas com defeito.

11. Fabricantes de produtos cosméticos: os produtos cosméticos também podem causar danos, especialmente queimaduras e irritação da pele aos usuários, se contiverem ingredientes prejudiciais ou se não forem manuseados de maneira adequada durante a produção.

12. Empresas de Design, Fabricação e Distribuição de Brinquedos: Os brinquedos são feitos para serem seguros porque são freqüentemente usados ​​por crianças. Se uma criança for machucada ou sofrer ferimentos com o uso de um brinquedo, os pais ou o responsável pela criança afetada podem decidir abrir um processo e reivindicar uma indenização.

13. Transportadoras : Os produtos podem ser contaminados ou danificados durante o processo de transferência de um ponto a outro e a transportadora pode ser responsabilizada por isso.

14. Empresas de embalagem : As empresas de embalagem podem ser processadas por embalagens e produtos de embalagem defeituosos ou com defeito.

15. Salões de beleza : os salões de beleza também podem ser parcialmente responsáveis ​​por produtos defeituosos, especialmente porque são obrigados a realizar um teste de remendo antes de usar os produtos em seus clientes.

Conclusão

O custo do seguro de responsabilidade do produto é barato em comparação com o custo da interrupção do negócio, reclamações de responsabilidade e custos legais que você teria que lidar se fosse considerado culpado em um processo de responsabilidade do produto. É melhor garantir que sua empresa esteja adequadamente protegida contra tais processos.