A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma agência governamental independente responsável pela segurança bancária e do consumidor. Você está protegido contra perdas se seu banco segurado pelo FDIC falir, assumindo que seus fundos estão em contas qualificadas e caem abaixo do limite máximo protegido em dólares.
Quão seguro é seguro?
Embora os bancos sejam um lugar seguro para o seu dinheiro, eles o emprestam e o investem para obter lucro. Se esses investimentos não derem certo, o que acontecerá com o seu dinheiro? Se sua conta é segurada pelo FDIC, você está em boa forma. O FDIC o curará substituindo seus fundos ou enviando dinheiro para você.
No entanto, a cobertura do FDIC tem limites. Certos tipos de contas não são segurados, e você só está coberto até $ 250.000 por depositante por banco. Você pode obter cobertura adicional em um único banco, dependendo de vários fatores, incluindo a forma como suas contas são intituladas.
História do FDIC
O FDIC foi estabelecido pelo Banking Act de 1933 durante a administração Franklin D. Roosevelt como uma resposta ao colapso de milhares de bancos e à perda associada de dinheiro dos correntistas que ocorreu durante a Grande Depressão.
O seguro da FDIC é respaldado por total fé e crédito do governo dos Estados Unidos. Os bancos reabastecem os fundos do FDIC pagando prêmios. Desde 2018, ninguém perdeu dinheiro segurado pelo FDIC em uma falência de banco.
Proteção a contas
Por causa do seguro do FDIC, você não precisa correr atrás do banco ou tentar sacar seus fundos segurados antes que o banco falhe. No entanto, você desejará ter fundos líquidos disponíveis em outro lugar se a limpeza levar mais de um dia ou mais. Além disso, se você tiver fundos não segurados no banco porque depositou mais do que o valor máximo de $ 250.000 por depositante individual, você está correndo um risco.
Para ter certeza de que você está coberto, descubra se o seu banco é segurado pelo FDIC. A maioria é, mas vale a pena conferir.
As cooperativas de crédito não são cobertas pelo seguro FDIC. Em vez disso, eles recebem proteção apoiada pelo governo muito semelhante sob o National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
O que está coberto ou não coberto?
O seguro FDIC aplica-se a depósitos em bancos cobertos, incluindo fundos depositados em:
- Checando contas
- Contas de poupança
- Certificados de depósito (CDs)
- Contas do mercado monetário
O seguro FDIC não cobre:
- Conteúdo dos cofres
- Investimentos em ações, títulos ou títulos do Tesouro, como notas do Tesouro
- Investimentos em fundos negociados em bolsa ou fundos mútuos do mercado monetário
- Produtos de seguro, como anuidades
Os itens não cobertos não são considerados depósitos, mesmo que você os tenha comprado por meio do banco.
O seguro FDIC também não cobre roubo, seja devido a fraude, roubo de identidade ou assalto a banco. No entanto, os bancos geralmente têm um título geral do banqueiro que os garante contra perdas devido a roubo, incêndio, inundação, desfalque e outros eventos que podem fazer com que o dinheiro desapareça. A lei federal protege você da maioria das fraudes e erros em suas contas, mas você deve agir rapidamente para obter proteção total.
Limites de cobertura
O seguro FDIC não é ilimitado. Por ter muito dinheiro em um banco ou conta, você pode estar se expondo. O limite de $ 250.000 é separado para cada banco onde você possui uma conta. Portanto, você pode aumentar a cobertura de seguro FDIC disponível para você usando vários bancos ou estruturando suas contas adequadamente em um único banco.
Para obter mais de US $ 250.000 de cobertura em um banco, distribua o dinheiro entre vários proprietários ou registros. Por exemplo, o dinheiro em sua conta individual tributável é separado do dinheiro em sua conta individual de aposentadoria (IRA). Para descobrir se seus ativos estão confortavelmente abaixo dos limites máximos de cobertura, use a ferramenta Estimador de Seguro de Depósito Eletrônico (EDIE).
Por exemplo, e se você tiver $ 250.000 em sua conta individual e $ 250.000 em seu IRA no mesmo banco? Embora possa parecer que você está acima do limite de $ 250.000, você pode estar totalmente coberto devido à forma como suas contas são intituladas. No entanto, tome cuidado ao forçar o limite. Se você receber quaisquer pagamentos de juros que gerem mais de $ 250.000, esses ganhos podem estar em risco.
Como maximizar a cobertura
Se você tem dinheiro suficiente no banco para colocá-lo em risco, vale a pena gastar tempo para se proteger ou pedir que outra pessoa faça isso por você. Para maximizar a cobertura do FDIC, use uma ou mais estratégias para distribuir seu dinheiro entre diferentes bancos e diferentes correntistas.
O Certificado de Serviço de Registro de Conta de Depósito (CDARS)
CDARS é uma rede de bancos que permite distribuir seu dinheiro. Você abrirá uma conta em um banco (possivelmente no mesmo banco que você já usa) e, se o banco participar do CDARS, seus fundos excedentes irão para outros bancos segurados pelo FDIC. Você ficará abaixo dos limites de cobertura de cada banco e verá seus ativos em um único extrato. Pergunte ao seu banco se CDARS é uma opção.
CDs mediados
Os certificados de depósito corretados são oferecidos por intermediários financeiros, como consultores financeiros. Ao comprar CDs segurados pela FDIC de vários bancos em sua conta de corretora, você pode ficar abaixo dos limites de cobertura.
Titular contas
Conforme mencionado anteriormente, você pode mover seus fundos excedentes para outro banco segurado pelo FDIC e ter uma conta de $ 250.000 em dois ou mais bancos. Você também pode alterar como suas contas são nomeadas ou intituladas. Se você exceder os limites de cobertura de seu banco, pense em registrar uma conta em nome de cada membro da família ou criar uma conta conjunta com duas ou mais pessoas.
Alterar o título da conta também significa uma mudança de propriedade dos fundos. Essa alteração pode ter consequências fiscais significativas para você e para a pessoa indicada. Além disso, pode colocar você em risco de perder seus ativos se as circunstâncias do outro titular da conta mudarem.
Fale com um advogado, um contador e qualquer membro da família afetado antes de começar a fazer alterações na propriedade da conta.
Contas de confiança
Mover fundos para uma conta fiduciária também pode aumentar seu limite total em um banco, principalmente se o fideicomisso tiver vários beneficiários. Por exemplo, você pode considerar estabelecer um fideicomisso revogável formal ou informal, o que permitiria que você tivesse um seguro de até $ 250.000 para cada beneficiário de até cinco. A cobertura também está disponível para mais de cinco beneficiários, sujeita a certas regras e limitações.
Fusões e Cobertura FDIC
Preste atenção às notícias sobre fusões e resgates de bancos falidos. O que acontecerá se você tiver contas no Banco A e no Banco B e os dois bancos se fundirem? Se houver uma falha bancária tratada pelo FDIC, a cobertura do seguro geralmente tratará seus depósitos como se estivessem em instituições diferentes por um curto período. Antes que esse período termine, no entanto, você pode querer mover seus ativos para outro lugar para ficar abaixo dos limites de cobertura.
Obtendo seu dinheiro após um fracasso
Se o seu banco segurado pelo FDIC desistir, o FDIC se envolverá e tentará vender o empréstimo e as contas de depósito do seu banco a um banco estável ou financeiramente sólido. Se a venda for concretizada, sua conta será movida para o banco solvente. Se a venda não acontecer, o FDIC enviará a você um cheque referente à parte segurada de suas contas qualificadas. Se o FDIC precisar de mais informações suas, você receberá correspondência pelo correio.
Na maioria dos casos, as falências bancárias são breves e sem intercorrências para os clientes. Seus cheques não voltam, você pode ir ao caixa eletrônico e usar seu cartão de débito sem interrupção, e suas contas continuam a ser pagas eletronicamente. Você pode ter que esperar alguns dias ou semanas para sacar o dinheiro, mas é raro ter que esperar.